Qual é o custo real de possuir uma casa? Embora a maioria das pessoas esteja preparada para pagamentos iniciais e custos mensais de hipoteca, as contas de rotina e de “emergência” que acompanham a posse de uma casa constituem o verdadeiro custo da casa própria. Alguns custos extras incluídos nos pagamentos de hipotecas padrão também fazem com que as despesas mensais com a aquisição de uma casa própria ultrapassem o que mostram as estimativas rápidas de hipotecas.
Aqui estão alguns dos custos não tão óbvios de comprar uma casa.
Quanto deve ser o custo total mensal de possuir uma casa?
“Os credores geralmente exigem que o PITI (principal, juros, impostos e seguro), ou suas despesas de moradia, seja menor ou igual a 25% a 28% da renda bruta mensal”, de acordo com a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) . É mais importante analisar os custos em relação à renda pessoal e ao preço da casa ao considerar a viabilidade financeira. Aqui está uma olhada nos custos mensais comuns de aquisição de uma casa.
Impostos sobre a propriedade
Embora as hipotecas possam terminar após 30 anos, os impostos sobre a propriedade são para sempre. Os impostos sobre a propriedade variam de acordo com o local. Embora o imposto sobre a propriedade seja avaliado com base no valor da casa, vilas e cidades em diferentes estados usam taxas diferentes de tributação. Em alguns estados com impostos baixos, os impostos sobre a propriedade custam apenas algumas centenas de dólares por ano. Os residentes de estados com impostos elevados podem ver contas fiscais de cinco dígitos.
Observar o histórico fiscal de uma propriedade dará ao comprador em potencial uma ideia de quanto ele deve. A maioria dos proprietários agrupa seus impostos sobre a propriedade nas parcelas mensais da hipoteca. Os credores colocam fundos fiscais em depósito para pagar a fatura inteira antes da data de vencimento.
Seguro residencial
A prova de uma apólice de proprietário é necessária para fechar uma casa durante o financiamento por meio de uma companhia hipotecária ou banco. De acordo com a Forbes, o custo médio de uma apólice de US$ 350.000 é de US$ 1.582 por ano.
O seguro residencial protege contra danos catastróficos. Embora o seguro contra inundações não seja padrão, os proprietários de casas em áreas propensas a inundações são obrigados pelos credores a obter um seguro especial contra inundações. Os proprietários podem escolher cobertura complementar para dezenas de itens.
Taxas da Associação de Proprietários de Casa (HOA)
Se uma propriedade fizer parte de uma associação de proprietários, os proprietários deverão pagar taxas HOA que variam de alguns dólares por mês a várias centenas de dólares por mês. Essas taxas HOA destinam-se a cobrir custos de manutenção, manutenção da piscina, seguro de construção e outras despesas “comuns”.
Os proprietários devem pagar as taxas HOA mensalmente ou anualmente. Em alguns casos, podem ser devidos pelo comprador no fechamento. Ao contrário das despesas que os proprietários podem cortar do orçamento ou negociar, as taxas HOA não têm opção de exclusão. Eles também tendem a subir a cada ano.
Manutenção doméstica de rotina
Embora algumas casas sejam propriedades “chave na mão”, permitindo que o proprietário se mude sem reformas, nenhuma casa é uma propriedade livre de manutenção. Os proprietários precisam cuidar da manutenção estética e de segurança diariamente.
Aqui está uma olhada nos possíveis custos de manutenção ocultos que muitos compradores deslumbrados não pensam quando percorrem as propriedades disponíveis:
Cortar, capinar, semear, regar, varrer e outras formas de cuidar do gramado. Retocar pintura interna ou externa. Substituição de luminárias quebradas. Prevenir/eliminar pragas. Limpeza de calhas. Instalação de protetores de calhas. Limpeza de piscinas e banheiras de hidromassagem (se aplicável). Repintura e vedação de decks e varandas. Consertar ou substituir aparelhos quebrados. Pá. Paisagismo geral.
Uma abordagem DIY é uma forma de reduzir custos de manutenção doméstica. No entanto, mesmo os proprietários frugais podem precisar de financiar a compra de ferramentas e equipamentos essenciais que lhes permitam realizar tarefas por conta própria.
Serviços de utilidade pública
Que contas você paga por uma casa? A lista de contas a pagar ao possuir uma casa inclui aquecimento, refrigeração, eletricidade, água, esgoto, internet e telefone. Embora poços, sistemas sépticos e outras fontes de serviços públicos “independentes” possam não envolver cobranças mensais, os proprietários são responsáveis pela manutenção e substituição desses sistemas.
Moradores de apartamentos em busca de casas não são estranhos aos custos de serviços públicos. No entanto, eles podem não esperar o aumento nos custos que ocorre quando se mudam de um apartamento para uma casa. Para locatários que já alugam casas ou condomínios sem utilidades incluídas, não devem haver surpresas. No entanto, o aumento ao passar de um apartamento de um quarto para uma casa com 1.500 a 3.000 pés quadrados de espaço pode ser substancial. Pedir para ver extratos de serviços públicos recentes antes de fechar pode ajudar o comprador a antecipar contas específicas.
Principais despesas e reparos
Embora as despesas rotineiras de possuir uma casa possam parecer muito difíceis de enfrentar, os proprietários precisam se preparar para reparos de emergência, substituições e outras despesas importantes. Quando um sistema importante de uma casa falha, muitas vezes é necessário corrigir o problema imediatamente para evitar danos graves a longo prazo. As principais despesas comuns que os proprietários devem orçamentar incluem:
Substituição de sistemas HVAC. Falhas no sistema de encanamento. Reparos e remediação após danos causados pela água. Substituição do telhado. De acordo com o Departamento de Energia dos EUA, o custo médio para substituir um telhado é de cerca de US$ 10.000. Repavimentação de calçadas. Reparos em portas ou janelas. Remediação de mofo. Substituições de poço ou sistema de água. Reparos para uma fundação defeituosa.
Cada um desses reparos pode custar entre centenas e milhares de dólares. Embora os proprietários possam financiar algumas despesas residenciais importantes por meio de empréstimos pessoais ou linhas de crédito de home equity, os proprietários devem guardar dinheiro para custos inesperados.
Seguro hipotecário privado (PMI)
Para os compradores que pagam menos de 20% no fechamento, os credores exigem algo chamado seguro hipotecário privado (PMI), que é adicionado a cada pagamento mensal da hipoteca até que a hipoteca seja paga até a relação empréstimo-valor (LTV) de 80%. O PMI pode totalizar entre 0,5% e 5% do valor original de uma hipoteca.
Pagamentos mensais “verdadeiros” de hipoteca
A “matemática rápida” usada para decompor o custo mensal total da casa própria com base apenas no pagamento da hipoteca não é tudo. A maioria das pessoas só olha para o diretor quando tem uma ideia aproximada de quanto custa ter uma casa. No entanto, o principal se refere apenas à parte do pagamento da hipoteca que visa reduzir o saldo do empréstimo até que a casa seja quitada.
O custo mensal total de possuir uma casa antes de considerar manutenção, serviços públicos e outros extras é determinado usando a sigla PITI, que significa principal, juros, impostos e seguros. Os juros são a taxa que um credor cobra sobre o empréstimo. Conforme abordado acima, os impostos e os seguros aumentam as despesas mensais da casa própria com base nas taxas cobradas por uma propriedade específica.
Custos de compra de casa
Algumas das despesas de possuir uma casa precisam ser pagas antes mesmo que os compradores possam obter as chaves. Os custos de fechamento e o dinheiro para fechar são os dois grandes tipos de custos residenciais pré-compra.
Embora os custos de fechamento se refiram a todas as taxas de serviço necessárias para fechar um empréstimo, o dinheiro para fechar refere-se ao valor total que o comprador precisará trazer para fechar. O dinheiro para fechar inclui custos de fechamento.
De acordo com Freddie Mac, o valor médio necessário para fechar uma casa de US$ 250.000 depois de pagar 20% em uma hipoteca de 30 anos é de US$ 7.625. Freddie Mac também sugere que os compradores considerem esses valores no custo de compra de uma casa:
Adiantamento: totalizando de 3% a 20% do preço de compra de uma casa, um adiantamento ajuda a determinar como serão os pagamentos mensais, reduzindo o valor do empréstimo. Depósito de dinheiro ganho: os compradores precisam produzir 1% a 2% do preço de compra de uma casa ao fazer uma oferta. Também conhecido como depósito de boa-fé, o objetivo desse pagamento é demonstrar seriedade ao vendedor. O total do dinheiro sério pode ser aplicado nos custos de fechamento ou no pagamento inicial. Inspeção residencial: a maioria das inspeções residenciais custa entre US$ 300 e US$ 600. Ao verificar se há mofo ou outros problemas fora do padrão, os preços são mais altos. Custos de fechamento: Representando 2% a 5% do preço de compra de uma casa, os custos de fechamento são pagos ao credor, agente imobiliário, empresa de títulos e outras pessoas envolvidas na transação. Os custos de fechamento comuns incluem taxas de registro do governo, taxas de avaliação, taxas de relatório de crédito, taxas de originação de credores, taxas de serviço de títulos, taxas de serviço fiscal, taxas de pesquisa, honorários advocatícios e taxas de subscrição. Despesas de mudança: Embora muitas vezes esquecidas durante a excitação de encontrar uma casa, as despesas de mudança podem tornar-se consideráveis quando se faz uma mudança de longa distância que envolve transportadores profissionais ou camiões alugados.
Quanto custa ser proprietário de uma casa?
A resposta depende do tamanho, localização e valor da casa. Assim que os pagamentos fixos para o fechamento e o pagamento da entrada forem concluídos, os proprietários devem se concentrar em manter uma conta mensal da hipoteca que inclui impostos e seguros.
O orçamento para custos recorrentes de serviços públicos, manutenção e reparos também precisa ser priorizado. Para alguns proprietários, os impostos representam a maior despesa anual da casa, fora o pagamento real da hipoteca.
Para outros, morar em uma área com serviços públicos caros exige um orçamento especial. É claro que os proprietários de casas antigas deveriam economizar mais dinheiro a cada mês para fazer reparos e grandes atualizações.
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