O seguro hipotecário privado é um daqueles temas controversos envolvidos na compra de uma casa. Embora alguns especialistas recomendem evitar o PMI a todo custo, outros dizem que é um preço que vale a pena pagar para poder entrar em uma casa mais cedo. O que é um seguro hipotecário privado? Mais comumente conhecido como PMI, esse tipo de seguro hipotecário é exigido ao fazer um pagamento inicial baixo em uma casa. Você realmente deveria assumir o PMI? Este artigo aborda os fundamentos do PMI sobre empréstimos convencionais.
Por que você precisa do PMI?
Primeiro, nem todo mundo que compra uma casa precisa do PMI. Se você está planejando pagar 20% ou mais como entrada ao comprar uma casa, você pode ignorar completamente o PMI porque seu credor não será obrigado a pagar por isso. Os custos do PMI são custos que os compradores assumem quando desejam entrar em uma casa, mesmo que ainda não tenham economizado o suficiente para um pagamento inicial de 20%.
Quando os compradores compram casas com menos de 20% de entrada usando uma hipoteca convencional, eles são obrigados a pagar pelo PMI para serem aprovados para um empréstimo. O PMI não é uma despesa opcional. A razão pela qual os credores exigem o PMI para pagamentos iniciais abaixo de 20% é porque ele os protege no caso de um mutuário parar de efetuar os pagamentos de um empréstimo. Quando o seguro hipotecário é necessário para uma hipoteca unifamiliar da Federal Housing Administration (FHA), ele é chamado de prêmio de seguro hipotecário (MIP).
Embora o MIP seja semelhante ao PMI, exige um pagamento no fechamento. Além do mais, os pagamentos mensais do MIP serão devidos durante a vida do empréstimo se você pagar menos de 10% como entrada. Para os mutuários que investem 10% ou mais em empréstimos FHA, o MIP desaparece após 11 anos.
Quanto custa o seguro hipotecário?
“Embora o valor que você paga pelo PMI possa variar, você pode esperar pagar aproximadamente entre US$ 30 e US$ 70 por mês para cada US$ 100.000 emprestados”, de acordo com informações sobre a taxa do PMI compartilhadas por Freddie Mac. Quanto normalmente custa o PMI? Como a maioria dos tipos de seguro, os custos do PMI podem variar com base nas taxas de seguro atuais. No entanto, a maioria das pessoas paga entre 0,1% e 2% do valor do empréstimo anualmente. Se você tiver uma hipoteca de $ 400.000, isso pode equivaler a $ 8.000 por ano.
Todos pagam a mesma quantia pelo PMI hipotecário?
As taxas convencionais do PMI de empréstimos podem flutuar bastante de acordo com o mutuário. Seu credor levará vários fatores em consideração ao determinar o custo dos prêmios do PMI. Veja o que entra na decisão:
Seu valor de adiantamento: embora o PMI seja para adiantamentos abaixo de 20%, o valor exato que você deposita pode determinar quanto você pagará pelo PMI. Muitos mutuários cometem o erro de reduzir ao máximo seus pagamentos iniciais, uma vez que sabem que pagarão pelo PMI. Pagamentos iniciais mais baixos são mais arriscados para os credores. Aumentar o valor do pagamento inicial, mesmo que você não consiga atingir 20%, ainda pode ajudá-lo a economizar dinheiro, reduzindo sua taxa de PMI. Seu histórico de crédito: ao determinar o valor do PMI, o credor analisa seu histórico de crédito para avaliar o quão responsável você foi ao pedir dinheiro emprestado no passado. Um histórico de crédito que mostra que você tem um histórico de pagamento de contas em dia, pagamento de dívidas em dia e permanência abaixo do limite de crédito pode ajudá-lo a desfrutar de um preço de PMI mais baixo do que alguém com um histórico de crédito difícil. Tipo de hipoteca: Os prêmios do PMI são geralmente mais baixos com hipotecas de taxa fixa em comparação com hipotecas de taxa ajustável. Como resultado, os prémios do PMI para taxas fixas são geralmente mais baixos. Seu credor: O custo do seguro hipotecário é algo para discutir com os credores enquanto procura sua hipoteca.
Como a maioria dos aspectos da obtenção de uma hipoteca, os custos do PMI dependem fortemente do seu histórico financeiro como mutuário. Além disso, o PMI é um custo que pode variar com base em quanto você investe, mesmo quando fica abaixo de 20% para um pagamento inicial. Pode ser vantajoso pedir a um credor que forneça cotações diferentes para o PMI usando diferentes valores de entrada para decidir quando vale a pena investir um pouco mais de dinheiro no longo prazo.
Existe um tipo de empréstimo que não exige PMI se você investir menos de 20%?
O único empréstimo que não tem algum tipo de seguro hipotecário anexado é o empréstimo para Assuntos de Veteranos (VA). Embora este tipo de empréstimo esteja disponível apenas para veteranos elegíveis com direito a um empréstimo residencial disponível, esta opção permite que os compradores comprem uma casa sem entrada ou seguro hipotecário mensal. No entanto, uma taxa única de financiamento do VA totalizando entre 1,25% e 3,3% do valor do empréstimo pode ser exigida no fechamento ou como parte do valor do empréstimo. A taxa de financiamento é dispensada para veteranos que recebem invalidez VA e cônjuges sobreviventes qualificados.
Quanto tempo você tem para pagar o seguro hipotecário?
O PMI pode desaparecer quando um comprador acumular patrimônio de 20% em uma casa. Depois de atingir esse marco, você terá que solicitar ao seu credor que suas despesas mensais do PMI sejam eliminadas. No entanto, o PMI desaparecerá mesmo que você não tome nenhuma ação. Os proprietários que estão mantendo o pagamento da hipoteca em dia verão seu PMI rescindir automaticamente quando o saldo principal atingir 78% do valor de avaliação original da casa.
É melhor pagar o PMI ou esperar até poder pagar 20% de desconto?
Este é um julgamento pessoal para o comprador. Geralmente, as pessoas veem o PMI como um veículo para entrar mais cedo em uma casa. O PMI pode ser a escolha certa nos seguintes cenários:
Você está preocupado em ficar fora do mercado se esperar. Você deseja poder entrar em uma casa porque está comprando em uma área com estoque baixo. Você deseja comprar uma casa enquanto as taxas de juros estão boas. Você deseja poder ver uma variedade de casas e bairros sem se preocupar em conseguir 20% de entrada. Você deseja comprar uma casa logo, porque o aumento das taxas de aluguel em sua área prejudicará qualquer economia que você obteria ao ignorar o PMI. Você acha que levará anos para economizar um pagamento inicial total de 20%. Você prefere fazer pagamentos mensais um pouco maiores se isso permitir que você guarde mais dinheiro agora. Você deseja usar um pagamento inicial mais baixo porque está economizando dinheiro para reformas ou reformas em sua casa.
É claro que as pessoas que desaconselham o PMI salientam que levará anos para atingir o limiar onde o PMI pode ser removido. Eles também poderiam dizer que o PMI é algo que protege o credor e não o comprador. Basicamente, você está pagando mensalmente por uma apólice de seguro que não protege sua participação no que você já pagou por uma casa.
O seguro hipotecário privado é igual ao seguro residencial?
O PMI não está relacionado a uma apólice de seguro residencial. Embora o seguro residencial seja exigido pelos credores ao obter uma hipoteca, ele não está vinculado à sua hipoteca ou ao pagamento inicial. As apólices de seguro residencial cobrem danos à sua casa, propriedade ou pertences devido a eventos climáticos, incêndio e outros fatores diversos. Uma apólice é adquirida por meio de uma seguradora independente que não está vinculada ao seu credor.
O PMI é o mesmo que seguro de proteção hipotecária (MPI)?
PMI e MPI não estão relacionados. MPI é uma apólice separada que você pode adquirir para cobrir os pagamentos da hipoteca após seu falecimento. Assim como o seguro de vida, o MPI garante que seus entes queridos recebam um benefício que pode ajudá-los a evitar uma venda ou execução hipotecária. Na verdade, o MPI é às vezes chamado de “seguro de vida hipotecário”.
Considerações finais sobre seguro hipotecário privado
O PMI pode fornecer um atalho muito necessário para cumprir o pagamento inicial de 20% para mutuários que não conseguem economizar o suficiente ou preferem manter mais dinheiro disponível para reparos domésticos. No entanto, o PMI pode ser substancial em uma hipoteca maior. É também um custo que não oferece tecnicamente qualquer benefício ou proteção para o mutuário além do pagamento inicial menor, devido ao fato de que o PMI se destina a proteger o credor e não o comprador.
Embora o PMI não seja permanente, os mutuários devem monitorar cuidadosamente a progressão de suas hipotecas para garantir que o PMI desapareça quando deveria. Na verdade, alguns credores exigem que os mutuários solicitem a remoção do PMI, mesmo que tenham atingido o limite de qualificação para removê-lo.
Em última análise, decidir se o PMI é inteligente se resume a analisar os números de algumas maneiras diferentes para pesar os pagamentos mensais um pouco maiores em relação às vantagens de reduzir menos de 20% no longo prazo.
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