A casa própria é um sonho para muitos e um marco significativo que marca um novo capítulo na vida. Para quem compra uma casa pela primeira vez, o processo pode parecer assustador, opressor e às vezes confuso. Comprar uma casa envolve muitas decisões críticas e investimentos financeiros que requerem planejamento e consideração cuidadosos. Desde a escolha do local certo até a compreensão dos aspectos jurídicos e financeiros da casa própria, há várias coisas essenciais que todo proprietário deve saber antes de comprar uma casa. Este artigo explorará alguns dos fundamentos mais importantes para o proprietário que podem ajudá-lo a tomar decisões informadas e transformar seu sonho de ter uma casa própria em realidade.
Definição de casa própria: aqui está o que significa possuir uma casa
Os proprietários são proprietários de suas casas de duas maneiras diferentes. Alguns proprietários possuem suas casas sem hipoteca porque já pagaram ou compraram uma casa com dinheiro. Você ainda é proprietário de uma casa, mesmo que use uma hipoteca para pagar sua casa. É claro que o não pagamento de uma hipoteca pode fazer com que o banco execute a hipoteca de sua casa.
Tornando-se um proprietário
Para a maioria, tornar-se proprietário de uma casa significa tornar-se um mutuário. Isso ocorre porque a pessoa média exige uma hipoteca de um banco ou instituição de crédito para comprar uma casa. Os empréstimos comuns usados para comprar casas nos Estados Unidos hoje incluem:
Empréstimo Convencional: Uma opção popular entre os mutuários com bom crédito, um empréstimo convencional normalmente oferece melhores taxas de juros do que os empréstimos garantidos pelo governo. No entanto, a qualificação para este empréstimo é mais difícil. Esteja preparado para aparecer com uma pontuação de crédito de pelo menos 620. Embora você possa pagar apenas 3% com um empréstimo convencional, a maioria dos mutuários paga 20% para evitar o pagamento de seguro hipotecário privado (PMI). Os pagamentos do PMI permanecerão até que você tenha 20% do patrimônio líquido de uma casa. Empréstimo FHA: Apoiado pela Federal Housing Administration (FHA), este empréstimo está disponível para mutuários com pontuação de crédito mínima de 500. Enquanto mutuários com pontuação de crédito de 580 podem pagar apenas 3%, mutuários com pontuação entre 500 e 579 devem colocar caiu pelo menos 10%. O PMI é obrigatório para empréstimos FHA. Empréstimo VA: Este empréstimo apoiado pelo Departamento de Assuntos de Veteranos (VA) dos EUA está disponível para militares atuais, veteranos e cônjuges elegíveis. A maioria dos empréstimos VA não exige adiantamentos. Não há pontuação de crédito mínima exigida. Empréstimo do USDA: Se você estiver comprando casas em áreas rurais designadas, um empréstimo do Departamento de Agricultura dos EUA (USDA) pode ajudar compradores de baixa e moderada renda a comprar casas sem entrada ou seguro hipotecário. Hipoteca Jumbo: “Jumbo” refere-se a este empréstimo que excede todos os limites de empréstimo em conformidade. É usado para comprar casas luxuosas e de alto valor que podem custar US$ 1 milhão ou mais. Os compradores normalmente precisam pagar pelo menos 20% para um pagamento inicial sem compromisso.
Ao tomar decisões sobre hipotecas, a maioria dos compradores escolhe algo chamado hipoteca de taxa fixa. Sob uma hipoteca de taxa fixa, a taxa de juros de um empréstimo residencial permanece a mesma durante a duração do empréstimo, a menos que o proprietário o refinancie. Isso significa que a taxa fornecida pelo seu credor no documento de divulgação de fechamento é a taxa que você pagará pelos próximos 15 a 30 anos. A vantagem de uma hipoteca de taxa fixa é que ela oferece previsibilidade para o orçamento. Além dos impostos sobre a propriedade e das taxas de seguro residencial, o custo mensal da casa própria é fixo!
Você precisará refinanciar para obter uma taxa mais baixa se a taxa de juros cair após a obtenção de uma hipoteca de taxa fixa. Além disso, as taxas de juros hipotecárias de taxa fixa são frequentemente mais altas do que as hipotecas de taxa ajustável rivais (ARM). É por isso que você pode preferir contrair empréstimos com taxas de juros flutuantes com base nas condições de mercado.
Um ARM geralmente vem com taxas de juros iniciais mais baixas que mudam com o mercado. Você pode até fixar uma taxa baixa por vários anos antes que o empréstimo mude para uma taxa variável. A maioria dos ARMs se ajusta a cada seis meses a 12 meses, uma vez que a taxa variável entra em vigor. O risco disso é que seja impossível saber quanto você pagará mensalmente quando a taxa de juros introdutória for eliminada. Embora você possa economizar muito no início do empréstimo, sempre existe a possibilidade de que o empréstimo se torne inacessível se as taxas dispararem.
As hipotecas de taxa fixa são empréstimos estáveis e “sem preocupações”, ideais para quem planeja ficar em uma casa por pelo menos cinco anos. Embora os ARMs apresentem riscos, eles podem ser bons para compradores que planejam 100% mudar dentro de dois a cinco anos. O resultado final é que você deve conhecer os riscos ao cortejar a economia de juros!
As vantagens da casa própria
Alguém que está pensando em comprar uma casa pela primeira vez pode se perguntar por que tantos estão dispostos a pagar entradas pesadas e custos de fechamento para adquirir uma casa.
A verdade é que uma casa é um veículo para construir riqueza. Em muitos casos, uma casa é o maior bem que uma pessoa possui. Dados do Federal Reserve mostram que os proprietários de casas nos Estados Unidos têm 40 vezes mais riqueza que os locatários! Embora o patrimônio líquido médio dos proprietários seja de US$ 255.000, o patrimônio líquido médio dos locatários é de apenas US$ 6.300. Aqui está um mergulho nas vantagens da casa própria:
A capacidade de controlar seu pagamento mensal em vez de se preocupar com o aumento dos aluguéis. Observar o patrimônio crescer a cada pagamento mensal, em vez de simplesmente perder o dinheiro do aluguel. Apreciando a apreciação se o valor da sua casa aumentar. O mercado imobiliário pode ser um investimento mais inteligente em comparação com ações para quem não quer lidar com a volatilidade do mercado. Os impostos sobre a propriedade e os custos do seguro hipotecário podem ser incluídos nas suas deduções fiscais discriminadas. É como obter dois créditos fiscais por ser proprietário de uma casa. Possuir uma casa pode aumentar sua pontuação de crédito para ajudá-lo a obter empréstimos e financiamentos com melhores taxas.
Você pode não querer comprar uma casa “hoje” porque acha que não poderá aproveitar a riqueza que a casa deles está construindo até que esteja pronto para vendê-la mais tarde na vida. No entanto, você pode aproveitar o patrimônio da sua casa muito mais cedo do que imagina! Quando os mutuários usam o valor da casa própria para obter empréstimos, eles tendem a obter taxas melhores, sem restrições sobre a utilização do dinheiro. Isso significa que o patrimônio de uma casa pode ajudar a financiar planos de negócios, pagamentos de dívidas, educação, férias, melhorias na casa e muito mais. Aqui estão algumas maneiras de aproveitar o valor de uma casa antes mesmo de a hipoteca ser paga:
Refinanciamento de saque: o proprietário refinancia um empréstimo maior do que o necessário para embolsar o dinheiro extra. Empréstimos para aquisição de casa própria: Esta opção comum permite que você tome um empréstimo contra o patrimônio de sua casa e, ao mesmo tempo, mantenha sua hipoteca existente. O empréstimo é pago à vista e com taxa fixa. Linha de crédito de patrimônio residencial (HELOC): Os HELOCs funcionam como cartões de crédito garantidos pela sua casa. Os mutuários só pagam o que usam. A mesma linha de crédito pode até ser usada repetidamente, desde que você pague integralmente o que retirou. Hipotecas reversas: também conhecida como hipoteca de conversão de patrimônio residencial (HECM), uma hipoteca reversa é uma opção que permite que proprietários de casas com 62 anos ou mais transformem o valor da casa em dinheiro.
Claro, você não precisa usar nenhuma dessas técnicas “sofisticadas” para ganhar dinheiro com sua casa. A maioria dos vendedores de casas simplesmente usa o dinheiro que ganham ao vender sua primeira casa para mudar para algo maior ou mais caro quando compram sua segunda casa. Em alguns casos, o lucro pode facilmente cobrir o pagamento integral de uma casa mais cara.
Decidindo se a casa própria é ideal para você
Obter pré-aprovação para um empréstimo é o primeiro passo para quem está pensando em comprar uma casa própria. A maioria dos corretores imobiliários não mostra propriedades aos compradores que aparecem sem cartas de pré-aprovação. Embora a pré-aprovação não seja imutável, ela lhe dá uma boa ideia do valor do empréstimo e dos termos para os quais você será aprovado ao solicitar um empréstimo real depois de encontrar a casa que deseja comprar. Aqui está o que um credor pedirá:
Comprovante de renda na forma de canhotos, formulários W2 ou recibos Comprovante de bens mostrando o tamanho do seu pagamento inicial disponível Pontuação de crédito Verificação de emprego
Suponha que seu poder de endividamento seja menor do que o esperado. Nesse caso, você pode decidir que é hora de aumentar sua pontuação de crédito e reduzir sua relação dívida / renda (DTI), economizando mais, pagando contas, abordando itens negativos em seu relatório de crédito ou tentando aumentar seu nível de renda. .
Perguntas a se fazer antes de se tornar proprietário
Primeiro, seja honesto sobre sua capacidade de pagar uma casa. Os compradores devem estar preparados para pagar uma entrada, custos de fechamento totalizando 3% a 6% do empréstimo e todos os custos associados à mudança.
Quando você estiver em uma casa, reparos, substituição de eletrodomésticos ou sistemas, problemas de manutenção, paisagismo e melhorias na casa podem exigir grandes investimentos. Os custos que costumavam ser os “problemas” do seu senhorio agora recaem sobre os seus ombros! É claro que a responsabilidade extra vale a pena se você estiver ansioso para possuir uma casa própria.
A seguir, considere quanto tempo você planeja permanecer na área. Se o histórico de sua carreira fez com que você se mudasse a cada três ou quatro anos, comprar uma casa pode não compensar porque você não permanecerá nela por tempo suficiente para observar seu valor aumentar. Além disso, as fases iniciais do pagamento da hipoteca tendem fortemente para o pagamento de juros em vez do pagamento do principal. Isso significa que você não começará a construir patrimônio imediatamente. Você pode perder dinheiro em custos de fechamento e de mudança se precisar vender toda vez que se mudar.
Finalmente, seja honesto sobre suas intenções. Ser levado pelo frenesi de possuir uma casa nas redes sociais, em seu círculo social ou nas notícias pode fazer com que você mergulhe em algo para o qual ainda não está realmente pronto! A decisão de se tornar proprietário de uma casa deve ser tomada com base no seu estilo de vida e na sua saúde financeira.
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