Asigurarea ipotecară privată este unul dintre acele subiecte controversate legate de cumpărarea unei locuințe. În timp ce unii experți recomandă evitarea PMI cu orice preț, alții spun că este un preț care merită mai mult decât plătit pentru a putea intra mai repede într-o casă. Ce este asigurarea ipotecară privată? Cunoscut mai frecvent sub numele de PMI, acest tip de asigurare ipotecară este necesară atunci când se face un avans mic pentru o casă. Chiar ar trebui să iei PMI? Acest articol acoperă elementele de bază ale PMI privind împrumuturile convenționale.
De ce ai nevoie de PMI?
În primul rând, nu toți cei care cumpără o casă au nevoie de PMI. Dacă intenționați să puneți 20% sau mai mult ca avans atunci când cumpărați o casă, puteți ignora complet PMI, deoarece nu vi se va cere să plătiți pentru acesta de către creditor. Costurile PMI sunt costuri pe care cumpărătorii le asumă atunci când doresc să poată intra într-o casă, chiar dacă încă nu au economisit suficient pentru un avans de 20%.
Atunci când cumpărătorii achiziționează locuințe cu mai puțin de 20% folosind un credit ipotecar convențional, aceștia trebuie să plătească pentru PMI pentru a fi aprobați pentru un împrumut. PMI nu este o cheltuială opțională. Motivul pentru care creditorii solicită PMI pentru plățile în avans sub 20% este că îi protejează în cazul în care un împrumutat încetează să facă plăți pentru un împrumut. Atunci când este necesară asigurarea ipotecară pentru o ipotecă unifamilială a Administrației Federale pentru Locuințe (FHA), aceasta se numește în schimb primă de asigurare ipotecară (MIP).
Deși MIP este similar cu PMI, necesită o plată la închidere. Mai mult decât atât, plățile lunare MIP vor fi datorate pe toată durata unui împrumut dacă depuneți mai puțin de 10% pentru un avans. Pentru debitorii care depun 10% sau mai mult cu împrumuturi FHA, MIP dispare după 11 ani.
Cât costă asigurarea ipotecară?
„Deși suma pe care o plătiți pentru PMI poate varia, vă puteți aștepta să plătiți aproximativ între 30 și 70 USD pe lună pentru fiecare 100.000 USD împrumutați”, potrivit informațiilor despre rata PMI împărtășite de Freddie Mac. Cât costă de obicei PMI? La fel ca majoritatea tipurilor de asigurări, costurile PMI pot fluctua în funcție de ratele actuale de asigurare. Cu toate acestea, majoritatea oamenilor plătesc între 0,1% și 2% din sumele împrumutului lor anual. Dacă aveți un credit ipotecar de 400.000 USD, acesta ar putea fi egal cu 8.000 USD pe an.
Toată lumea plătește aceeași sumă pentru PMI ipotecar?
Ratele PMI la împrumuturi convenționale pot fluctua destul de mult în funcție de împrumutat. Creditorul dumneavoastră va ține cont de mai mulți factori atunci când determină costul primelor dumneavoastră PMI. Iată ce intră în decizie:
Suma avansului: în timp ce PMI este pentru plăți în avans sub 20%, suma exactă pe care o depuneți poate determina cât veți plăti pentru PMI. Mulți debitori fac greșeala de a merge cât mai jos cu plățile lor în avans, odată ce știu că vor plăti pentru PMI. Avansurile mai mici sunt mai riscante pentru creditori. Creșterea sumei avansului, chiar dacă nu puteți atinge 20%, vă poate ajuta în continuare să economisiți bani prin scăderea ratei PMI. Istoricul dvs. de credit: atunci când vă determinați suma PMI, împrumutatorul dvs. se uită la istoricul dvs. de credit pentru a măsura cât de responsabil ați fost atunci când ați împrumutat bani în trecut. Un istoric de credit care arată că aveți o istorie de a plăti facturile la timp, de a plăti datoria la timp și de a rămâne sub limita de credit vă poate ajuta să vă bucurați de un preț PMI mai mic decât cineva cu un istoric de credit dificil. Tipul de ipotecă: Primele PMI sunt în general mai mici cu creditele ipotecare cu rată fixă, comparativ cu ipotecile cu rată ajustabilă. Ca urmare, primele PMI pentru ratele fixe sunt în general mai mici. Creditorul dvs.: Costul asigurării ipotecare este ceva de discutat cu creditorii în timp ce faceți cumpărături pentru creditul ipotecar.
La fel ca majoritatea aspectelor legate de obținerea unui credit ipotecar, costurile PMI depind în mare măsură de istoricul dumneavoastră financiar ca împrumutat. În plus, PMI este un cost care poate fluctua în funcție de cât de mult depuneți, chiar și atunci când rămâneți sub 20% pentru un avans. Poate fi avantajos să ceri unui creditor să-ți ofere diferite cotații pentru PMI, folosind diferite sume de plată în avans, pentru a decide când să depună doar puțin mai mulți bani merită pe termen lung.
Există un tip de împrumut care nu necesită PMI dacă dați mai puțin de 20%?
Singurul împrumut care nu are atașat un tip de asigurare ipotecară este un împrumut pentru Veterans Affairs (VA). În timp ce acest tip de împrumut este disponibil numai pentru veteranii eligibili cu un drept de împrumut pentru locuință disponibil, această opțiune permite cumpărătorilor să cumpere o casă fără avans sau asigurare lunară ipotecară. Cu toate acestea, poate fi solicitată o taxă unică de finanțare VA, care totalizează între 1,25% și 3,3% din suma împrumutului, fie la închidere, fie ca parte a sumei împrumutului. Taxa de finanțare este scutită pentru veteranii care primesc invaliditate VA și soții supraviețuitori calificați.
Cât timp trebuie să plătiți asigurarea ipotecară?
PMI poate dispărea odată ce un cumpărător a construit capitaluri proprii de 20% într-o casă. Odată ce ați atins această etapă, va trebui să faceți o petiție împrumutătorului dvs. pentru a vă șterge cheltuielile lunare PMI. Cu toate acestea, PMI va dispărea chiar dacă nu luați nicio măsură. Proprietarii de case care se mențin la curent cu plățile ipotecarei lor vor vedea PMI-ul lor încetând automat odată ce soldul principalului ajunge la 78% din valoarea evaluată inițială a unei case.
Este mai bine să plătiți PMI sau să așteptați până când vă puteți permite o reducere de 20%?
Acesta este un apel de judecată personal pentru cumpărător. În general, oamenii văd PMI ca un vehicul pentru a intra mai devreme într-o casă. PMI poate fi alegerea potrivită în următoarele scenarii:
Ești îngrijorat că nu vei fi scos din piață dacă aștepți. Vrei să poți sări pe o casă pentru că faci cumpărături într-o zonă cu stocuri reduse. Doriți să cumpărați o casă în timp ce ratele dobânzilor sunt într-un loc bun. Doriți să vă puteți uita la o varietate de case și cartiere fără să vă faceți griji că veți obține 20% pentru un avans. Vrei să intri într-o casă în curând, deoarece ratele de închiriere în creștere din zona ta vor reduce economiile pe care le-ai obține dacă sări peste PMI. Credeți că va dura ani pentru a economisi un avans de 20%. Ați prefera să faceți plăți lunare puțin mai mari dacă vă permite să păstrați mai mulți bani acum. Doriți să utilizați un avans mai mic pentru că economisiți bani pentru renovarea sau remodelarea casei.
Desigur, persoanele care sfătuiesc PMI subliniază că va dura ani de zile pentru a ajunge la pragul în care PMI poate fi eliminat. Ei ar putea spune, de asemenea, că PMI este ceva care protejează creditorul în loc de cumpărător. În esență, plătiți pentru o poliță de asigurare în fiecare lună, care nu vă protejează miza în ceea ce ați plătit deja într-o casă.
Asigurarea ipotecară privată este aceeași cu asigurarea pentru proprietar?
PMI nu are legătură cu o poliță de asigurare pentru proprietar. Deși asigurarea pentru proprietar este necesară de către creditori atunci când obțineți un credit ipotecar, aceasta nu este legată de ipoteca sau avansul dvs. Polițele de asigurare pentru proprietari acoperă daunele aduse casei, proprietății sau bunurilor dvs. din cauza evenimentelor meteorologice, incendiilor și a altor diverși factori. O poliță este achiziționată printr-o companie de asigurări independentă care nu este legată de creditorul dumneavoastră.
PMI este același cu asigurarea de protecție ipotecară (MPI)?
PMI și MPI nu sunt legate. MPI este o poliță separată pe care o puteți achiziționa pentru a vă acoperi plățile ipotecare după ce veți muri. La fel ca asigurarea de viață, MPI asigură că cei dragi primesc un beneficiu care îi poate ajuta să evite vânzarea sau executarea silită. De fapt, MPI este uneori denumit „asigurare de viață ipotecară”.
Considerări finale despre asigurarea ipotecară privată
PMI poate oferi o scurtătură foarte necesară pentru a îndeplini avansul de 20% pentru debitorii care fie nu pot economisi suficient, fie preferă să păstreze mai mulți bani la îndemână pentru reparațiile la domiciliu. Cu toate acestea, PMI poate fi substanțial pentru un credit ipotecar mai mare. Este, de asemenea, un cost care nu oferă, din punct de vedere tehnic, niciun beneficiu sau protecție pentru împrumutat în afara avansului mai mic, datorită faptului că PMI este destinat să protejeze creditorul în locul cumpărătorului.
Deși PMI nu este permanent, debitorii ar trebui să monitorizeze cu atenție evoluția creditelor ipotecare pentru a se asigura că PMI dispare atunci când ar trebui. Unii creditori solicită de fapt debitorilor să solicite eliminarea PMI, chiar dacă au atins pragul de calificare pentru a-l elimina.
În cele din urmă, a decide dacă PMI este inteligent se reduce la strângerea cifrelor în câteva moduri diferite de a cântări plăți lunare puțin mai mari cu avantajele de a reduce mai puțin de 20% pe termen lung.
Dacă vă place pagina noastră, vă rugăm să distribuiți prietenilor tăi & Facebook
