Atunci când achiziționați o locuință, bugetarea costurilor de închidere este esențială. Costurile medii de închidere pentru cumpărători totalizează între 3% și 6% din suma unui împrumut.
Aceste costuri includ numerar pe care cumpărătorul trebuie să-i aducă la masa de închidere, pe lângă avansul. În acest articol, vom acoperi costurile tipice de închidere.
De ce trebuie cumpărătorii să plătească costurile de închidere?
Costurile de închidere sunt taxe aferente achiziției de locuințe. În timpul procesului de creare a împrumutului dumneavoastră pentru locuință, mai mulți profesioniști și companii oferă servicii care permit creditorului dumneavoastră să aprobe ipoteca. Aceste taxe pot include evaluări, asigurători de credite ipotecare, căutări de titluri și multe altele.
Costurile specifice de închidere variază în funcție de locație, tip de proprietate și tip de împrumut.
Cât costă costurile de închidere?
În condițiile în care costul mediu de închidere scade între 3% și 6% din valoarea unui credit ipotecar, un cumpărător ar trebui să se pregătească să aducă câteva mii de dolari la masa de închidere. Cineva care cumpără o casă de 300.000 USD se poate aștepta să plătească între 9.000 USD și 18.000 USD în costuri de închidere.
Costurile de închidere sunt separate de un avans.
Costurile de închidere sunt doar pentru cumpărător?
Atât cumpărătorii, cât și vânzătorii ar trebui să anticipeze costurile de închidere. Cu toate acestea, responsabilitatea pentru acoperirea costurilor de închidere revine mai mult cumpărătorului.
O modalitate de a reduce costurile de închidere ale cumpărătorului este de a cere vânzătorului să acopere costurile parțiale de închidere în timpul negocierii. Pe piețele „fierbinte”, cumpărătorii au adesea puțin spațiu de lucru pentru a-i determina pe vânzători să acopere costurile de închidere. Cu toate acestea, acest lucru poate fi încă posibil pentru o proprietate care necesită multă muncă.
Atunci când un vânzător este motivat să vândă o casă, poate fi de acord să acopere unele costuri de închidere ca parte a concesiunilor vânzătorului.
Din cauza reglementărilor guvernamentale, vânzătorii nu pot plăti toate costurile de închidere în numele cumpărătorului – o regulă în vigoare pentru a ajuta la evitarea inflației pe piața imobiliară.
Suma pe care un vânzător o poate contribui în mod legal la partea unui cumpărător din costurile de închidere este determinată de raportul împrumut-valoare al vânzării. Poate varia de la 3% la 9% din valoarea totală a vânzării. Dacă un cumpărător folosește un împrumut FHA sau USDA pentru a cumpăra o casă, reglementările limitează contribuțiile vânzătorului la 6%. Pentru un împrumut VA, aceasta scade la 4%.
Lucrurile se complică cu un credit ipotecar convențional. În timp ce cumpărătorii cu plăți în avans de 10% sau mai puțin pot accepta doar până la 3% din valoarea achiziției de la vânzători, cumpărătorii care depun între 10% și 25% pot accepta până la 6%. Există un plafon de 2% pentru investiții imobiliare, indiferent de avansul.
Un agent imobiliar poate ajuta un cumpărător să determine dacă este inteligent să ceară concesii vânzătorului sau să negocieze un preț de vânzare mai mic.
Cum se calculează costurile de închidere?
Nu există o formulă unică pentru determinarea costurilor de închidere. Regulile creditorilor, cerințele guvernamentale, tipul de împrumut, locația proprietății, negocierile cumpărător-vânzător și alți factori determină totalul final.
Cu toate acestea, un cumpărător ar trebui să aibă o idee solidă despre cât de mult va trebui să aducă la închidere după ce a primit ceva numit dezvăluire de închidere de la creditor. O dezvăluire de închidere este un document pe care creditorii îl oferă cumpărătorilor cu cel puțin trei zile lucrătoare înainte de o întâlnire de închidere programată. Documentul prezintă toate costurile de închidere pe care un cumpărător trebuie să le acopere.
Ce este inclus în costurile de închidere
Potrivit National Association of Realtors®, acestea sunt elementele tipice incluse în costurile de închidere:
Suma avansului pe care creditorul dvs. a fost de acord să o accepte. Acest lucru poate fi de până la 3,5% pentru debitorii cu împrumuturi FHA. Rețineți că este necesar un scor de credit de 580 pentru a vă califica pentru un avans de 3,5%. Toți ceilalți debitori FHA trebuie să pună jos 10%. Taxele de inițiere a împrumutului acoperă costurile împrumutătorului pentru procesarea și subscrierea unui împrumut. Majoritatea creditorilor percep aproximativ 1% din valoarea unui împrumut. Orice puncte sau comisioane de reducere la împrumut pe care cumpărătorul le plătește pentru a primi condiții de împrumut mai bune și o rată a dobânzii mai mică. Taxe de inspecție la domiciliu. Deși renunțarea la inspecția locuinței este populară, este inteligent ca cumpărătorii să își păstreze dreptul la o inspecție a locuinței. Unele tipuri de împrumuturi necesită inspecții. De exemplu, împrumuturile VA necesită inspecții împotriva dăunătorilor în multe state. Inspecțiile la domiciliu costă până la 500 USD. Taxe de evaluare. Creditorii solicită evaluări pentru a se asigura că suma pe care o împrumuți este rezonabilă pe baza valorii reale a unei case. Dacă evaluarea este prea mică, cumpărătorul va trebui să renunțe la vânzare, să convingă vânzătorul să scadă prețul sau să vină cu diferența în numerar între prețul de vânzare și suma evaluării. Taxa de evaluare variază de la 300 la 800 USD. Trage raportul de credit. Taxele pentru verificarea raportului de credit al împrumutatului variază între 10 USD și 100 USD. Prima de asigurare ipotecară privată (PMI). Atunci când depun mai puțin de 20% pentru o casă, cumpărătorii trebuie să plătească pentru ceva numit PMI, care totalizează aproximativ 0,5% până la 1,5% din suma împrumutului anual. În unele cazuri, PMI poate totaliza câteva sute de dolari pe lună. Garanție de asigurare pentru asigurarea proprietarului. escrow impozit pe proprietate. În acest caz, împrumutătorul preia bani pentru a acoperi impozitele și asigurarea într-un cont escrow. Creditorul plătește aceste costuri în numele cumpărătorului. Taxele de înregistrare a actelor acoperă cheltuielile de documentare a vânzării unei case cu administrația locală. Acestea sunt aproximativ 200 USD sau mai puțin. Primele poliței de asigurare a titlului variază între 0,5% și 2% din prețul de achiziție. Taxe de căutare a titlurilor care costă până la 400 USD. Taxe de cercetare a terenurilor variind de la 500 USD la 1.000 USD. Taxe notariale.
În unele cazuri, un cumpărător trebuie să plătească proporțional costurile casei deja plătite de vânzător. Un exemplu ar fi impozitele anuale pe proprietate.
Dacă vânzătorul a plătit întregul an de taxe pe proprietate pentru o casă, chiar dacă se mută înainte de sfârșitul anului, cumpărătorul va prelua o parte proporțională din cost. Aceasta înseamnă că cumpărătorul va plăti taxe fiscale vânzătorului în funcție de numărul de luni rămase în anul începând cu ziua închiderii. Proporțiile se pot aplica și facturilor de utilități, taxelor asociate proprietarilor de case (HOA), taxelor de condo și multe altele.
Onorariile avocaților sunt, de asemenea, considerate parte a costurilor de închidere. Un avocat imobiliar ajută la asigurarea transferului legal corect al unei proprietăți de la vânzător la cumpărător. În timp ce folosirea unui avocat este opțională în unele cazuri, legile de stat din Connecticut, Delaware, Georgia, Massachusetts, New York, Carolina de Nord, Carolina de Sud și Virginia de Vest impun utilizarea unui avocat imobiliar autorizat pentru a se ocupa de cel puțin unele părți ale unui avocat. tranzactie imobiliara.
Dacă ați optat pentru o taxă de blocare a ratei, o veți plăti la închidere. Blocarea ratelor permite împrumutaților să-și blocheze ratele dobânzii în perioada dintre preaprobare și închidere. În general, un comision de blocare a ratei poate fi de până la 0,50% din valoarea împrumutului. Întrebați întotdeauna despre blocarea ratei gratuite atunci când cumpărați credite ipotecare!
Puteți face parte din costurile de închidere din ipoteca?
Dacă costurile medii de închidere pentru cumpărători fac dificil să-și permită o locuință, este posibil să transferați comisioanele de închidere într-un împrumut pentru locuință în unele cazuri, în funcție de regulile unui creditor.
Avantajul transferului costurilor de închidere imobiliare într-un credit ipotecar este că cumpărătorul poate cumpăra o casă chiar dacă nu are mulți bani de închis. Dezavantajul este că cumpărătorul va plăti mai multă dobândă în timp, deoarece taxele suplimentare vor face ipoteca mai mare.
Există o modalitate de a reduce costurile de închidere a caselor?
Majoritatea costurilor de închidere a unei case sunt inevitabile. Cu toate acestea, cumpărătorii au un anumit control.
Cea mai bună modalitate de a reduce costurile de închidere este să faceți cumpărături cu diferiți creditori. Unii creditori fac publicitate costuri competitive de închidere. În plus, un creditor care oferă o rată a dobânzii mai mică va ajuta la compensarea unor costuri de închidere imobile.
Desigur, a cere concesii vânzătorului pentru a reduce costurile de închidere este o altă opțiune. Când parcurgeți această cale, este important să faceți cercetări pentru a înțelege cât de mult poate contribui legal un vânzător în funcție de tipul de împrumut. Cu aceste informații în mână, cumpărătorul poate aborda vânzătorul cu o cerere de concesii.
Rețineți că un vânzător este liber să respingă această solicitare!
Considerări finale asupra costurilor de închidere a casei
Costurile de închidere sunt inevitabile. Vestea bună este că majoritatea costurilor de închidere se îndreaptă către taxe și servicii care protejează cumpărătorul de a lua o decizie proastă.
Când cumpărați case, adăugați încă 3% până la 6% peste prețul cerut pentru a vă face o idee mai bună despre cât va costa fiecare casă odată ce costurile de închidere sunt luate în considerare în combinație.
În cele din urmă, nu sunteți de acord să închideți până când creditorul oferă o dezvăluire de închidere obligatorie legal, care este o estimare a numărului de numerar pe care va trebui să închideți. Ei trebuie să vă dea acest document cu cel puțin trei zile lucrătoare înainte de o închidere programată.
Dacă creditorul nu răspunde la trimiterea acestui document, puteți depune o plângere la Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorului (CFPB).
Dacă vă place pagina noastră, vă rugăm să distribuiți prietenilor tăi & Facebook
