Nu există nicio scurtătură pentru a obține aprobarea pentru un împrumut pentru locuință. Cumpărătorii trebuie să îndeplinească cerințele creditorilor, dovedind capacitatea lor de a oferi un avans și de a ține pasul cu plățile ipotecare. Consultați acest ghid pentru pașii despre cum să obțineți aprobarea pentru un împrumut pentru locuință.
Cercetare creditori ipotecare
Primul pas pentru a obține aprobarea pentru un împrumut pentru locuință este găsirea unui creditor care oferă o scrisoare de pre-aprobare. Se recomandă să obțineți cel puțin trei scrisori de preaprobare de la diferiți creditori. Aceste litere fac posibilă compararea:
Sumele împrumutului Ratele dobânzilor Comisioane Diverse costuri de închidere
Dacă este posibil, obțineți recomandări de la prieteni sau membri ai familiei. Răspândirea aplicațiilor peste bănci mici, companii mari de credit ipotecar și uniuni de credit locale oferă o gamă bună de opțiuni.
Obțineți o scrisoare de preaprobare de la un creditor ipotecar
Preaprobarea este primul pas „neoficial” pentru obținerea unui credit ipotecar. Majoritatea agenților imobiliari vor arăta proprietăți numai cuiva care este pre-aprobat pentru un împrumut pentru locuință. Obținerea pre-aprobării unui împrumut pentru locuință arată, de asemenea, unui cumpărător „câtă casă” își pot permite.
Este mai bine să fiți precalificat sau preaprobat?
Cumpărătorii plini de speranță pot folosi o precalificare atunci când caută o imagine de ansamblu preliminară a puterii personale de cumpărare. Cu toate acestea, nu are greutatea unei scrisori de preaprobare.
Spre deosebire de precalificarea pentru o ipotecă prin obținerea unei estimări aproximative, obținerea unei scrisori de preaprobare necesită o cerere extinsă. Creditorii verifică creditul, verifică activele și confirmă angajarea înainte de a emite scrisori de preaprobare.
De ce am nevoie pentru aprobare prealabilă? Pe lângă completarea unei cereri de credit ipotecar, un cumpărător trebuie să prezinte și următoarele:
Dovada activelor: include extrasele bancare și ale investițiilor care demonstrează că un împrumutat poate acoperi un avans, costurile de închidere și alte costuri. Pentru debitorii care speră să evite PMI (asigurarea ipotecară privată), este necesară reducerea a 20%. Confirmarea venitului: poate include declarații de salariu W-2, declarații fiscale din ultimii doi ani, talonoane de plată recente care arată câștigurile de la începutul anului și dovada altor surse de venit. Dovada de credit: atunci când trage scorul de credit al unui împrumutat, un creditor caută un scor minim de credit de 620 (împrumut convențional) sau 580 (împrumut FHA). Verificarea angajării: Creditorii pot apela un angajator listat pe o cerere de credit ipotecar pentru a confirma statutul de angajare și salariul. Dovada veniturilor din activități independente: dacă desfășoară o activitate independentă, împrumutatul va trebui să furnizeze documentația privind venitul și puterea financiară.
Odată ce un cumpărător s-a depus pentru aprobarea prealabilă a creditului ipotecar, creditorul va oferi o sumă maximă de împrumut pentru care un cumpărător ar putea fi aprobat atunci când completează o cerere finală de credit ipotecar.
Ce trebuie să faceți dacă o preaprobare ipotecară este refuzată
Dacă aveți o scrisoare de preaprobare, este timpul să găsiți un agent imobiliar care să vă ajute să căutați proprietăți. Dacă nu ați îndeplinit cerințele de preaprobare a creditului ipotecar, remediați acest lucru fie furnizând documente lipsă, fie corectând problema financiară care a cauzat refuzul.
Majoritatea creditorilor oferă sugestii despre cum un împrumutat își poate îmbunătăți șansele de a fi aprobat.
Refuzurile sunt adesea cauzate de un raport datorie-venit (DTI) prea mare. DTI se referă la procentul din venitul lunar brut al unui împrumutat care se referă la plata datoriilor lunare. Practic cântărește banii care intră și banii care ies. Plățile pe care creditorii le privesc includ locuințe, card de credit, rambursări de împrumuturi și întreținere pentru copii.
În timp ce regula generală este de a menține DTI sub 43%, majoritatea creditorilor le place să vadă un DTI nu mai mare de 36%. Din aceste 36%, doar 28% ar trebui să se îndrepte către o chirie existentă sau o plată ipotecară. Unele modalități de a reduce DTI includ:
Plata cardurilor de credit. Efectuarea de plăți mai mari către datorii pentru a achita rapid soldurile. Evitarea oricărei datorii suplimentare. Cererea creditorilor să reducă ratele dobânzilor pentru a crea plăți lunare mai mici. Creșterea veniturilor.
Un alt motiv comun pentru o aprobare anticipată a unui credit ipotecar refuzat este un scor de credit scăzut. Iată ce se înscrie într-un scor de credit:
Durata istoricului de credit Istoricul plăților la termen Cum este utilizat creditul Numărul de conturi deschise recent
Păstrați utilizarea creditului sub 30% atunci când urmați pașii pentru cum să obțineți aprobarea pentru un împrumut pentru locuință. Utilizarea creditului se referă la cât de mult credit este utilizat în raport cu puterea de cheltuieli. De exemplu, cineva care încasează 3.000 USD pe lună pe un card cu o limită de 10.000 USD are o utilizare de credit de 30%.
Câteva modalități de a crește scorul de credit pentru a obține un credit ipotecar includ:
Contestați orice informații inexacte dintr-un raport de credit. Achitați soldurile cardurilor de credit. Solicitați creșterea limitelor de credit pentru carduri pentru a reduce instantaneu utilizarea creditului în mod implicit. Dacă creditul este inexistent, cereți să deveniți utilizator autorizat pe cardul unui membru al familiei. Plătiți toate facturile la timp. Dacă vă confruntați cu colectări, contactați colectorii pentru a vedea dacă nu vor mai raporta taxe în schimbul plății integrale. Utilizați un card de credit securizat în numerar de la o bancă. Începeți să raportați plățile de chirie și utilități către agențiile de credit. Evitați închiderea oricăror carduri de credit.
Puteți anticipa problemele de credit înainte de a trece prin procesul de preaprobare a creditului ipotecar, solicitând un raport gratuit de la toate cele trei birouri de credit majore. Verificați erorile, problemele pe care le puteți corecta sau activități negative care sunt prea vechi pentru a rămâne într-un raport de credit. Majoritatea informațiilor negative dispar treptat după șapte până la 10 ani.
Ce să faci după ce ai fost pre-aprobat pentru un împrumut pentru locuință
Majoritatea scrisorilor de preaprobare sunt valabile 90 de zile. Aceasta oferă o fereastră de 90 de zile pentru a face o ofertă înainte de a fi necesar să aplicați din nou. Iată cum ar putea arăta călătoria de la preaprobare la închiderea creditului ipotecar:
Obținerea unui agent imobiliar Căutarea casei în intervalul de preț de preaprobare Realizarea unei oferte Semnarea unui contract de cumpărare
Apoi, un cumpărător se întoarce la creditor cu un contract de cumpărare semnat în mână pentru a finaliza procesul ipotecar. Acordul semnat este esențial, deoarece împrumutătorul îl va folosi pentru evaluare, asigurându-se că oferta împrumutatului este aliniată cu valoarea locuinței.
Obținerea de aprobare pentru un împrumut pentru locuință după ce ai făcut o ofertă
Deși nu există nicio obligație de a finaliza procesul de împrumut cu creditorul care a furnizat scrisoarea de preaprobare, aceasta este cea mai comună opțiune. Este, de asemenea, cel mai simplu, deoarece creditorul va avea deja informațiile de care au nevoie pentru a finaliza procesul de împrumut în dosar.
Etapele ipotecare după preaprobare
Creditorii pot solicita documente suplimentare în această etapă. Odată ce cumpărătorii trimit toate informațiile cheie pentru o cerere de credit ipotecar, creditorul va oferi împrumutaților ceva numit o estimare a împrumutului în termen de trei zile lucrătoare.
La fel ca o scrisoare de preaprobare, o estimare de împrumut nu este o ofertă oficială. Nu face decât să creeze așteptări. Chiar și o estimare de împrumut cu o rată de blocare nu este o ofertă oficială. Iată ce trebuie să faceți după obținerea unei estimări de împrumut:
Citiți-l cu atenție. Confirmați că împrumutul oferit reflectă împrumutul discutat cu un ofițer de credite. Verificați dacă rata dobânzii este blocată. Dacă tariful este blocat, acesta nu se va schimba între data ofertei și închidere atâta timp cât închideți până la data specificată în document. Dacă rata nu este blocată, se poate.
În timpul procesului de subscriere, un creditor poate cere extrase bancare actualizate sau talonoane de plată pentru a confirma că situația financiară a împrumutatului nu s-a schimbat de la acordarea preaprobării. Atunci când obține un împrumut garantat federal, un împrumutat poate fi nevoit să depună și documentele cerute de Administrația Federală pentru Locuințe (FHA).
Dacă folosește bani cadou pentru o plată în avans, un împrumutat trebuie să furnizeze o scrisoare de la donator în care să precizeze că banii sunt un cadou și nu un împrumut.
Creditorii pot cere, de asemenea, clarificări în timpul procesului de subscriere. De exemplu, aceștia pot solicita o scrisoare de explicație scrisă pentru a explica o anumită tranzacție bancară.
Deși o aprobare a unui credit ipotecar este probabilă atâta timp cât nu există modificări semnificative în situația financiară a unui împrumutat de la preaprobare, cumpărătorii ar trebui să evite să facă achiziții mari între primirea preaprobării și ziua închiderii. Un împrumut auto nou, un împrumut pentru studenți sau o vacanță scumpă ar putea determina banca să respingă cererea.
Închiderea creditului ipotecar
În cele din urmă, creditorul va emite o dată de închidere odată ce cumpărătorul a îndeplinit toate cerințele pentru dovezi și documente.
Prin lege, toți furnizorii de credite ipotecare trebuie să trimită un formular de cinci pagini numit dezvăluire de închidere cu cel puțin trei zile lucrătoare înainte de data închiderii unui împrumut. O dezvăluire de închidere detaliază termenii împrumutului, plățile lunare estimate ale unui împrumutat și comisioanele totale și costurile de închidere.
Scopul ferestrei de trei zile este de a oferi împrumutaților suficient timp pentru a-și compara costurile finale ale împrumutului cu estimările anterioare ale costurilor furnizate de un creditor. Un împrumutat poate, de asemenea, să adreseze întrebări unui creditor în această fereastră.
Pe lângă faptul că îi ajută pe debitori să ia decizii în cunoștință de cauză, acest formular le spune și câți bani să aducă la închidere.
Un cumpărător are întotdeauna dreptul de a începe de la capăt cu un nou furnizor de credite ipotecare până la închidere, dacă nu este mulțumit de condițiile serviciului. Cu toate acestea, schimbarea creditorilor poate duce la întârzieri în procesul de închidere ca urmare a unei noi revizuiri a cererii, a noilor orientări și a modificărilor costurilor de închidere.
Dacă vă place pagina noastră, vă rugăm să distribuiți prietenilor tăi & Facebook
