При покупке дома важно составить бюджет закрывающих расходов. Средние затраты на закрытие сделки для покупателей составляют от 3% до 6% от суммы кредита.
Эти расходы включают в себя наличные, которые покупатель должен принести к закрытому столу помимо первоначального взноса. В этой статье мы рассмотрим типичные затраты на закрытие.
Почему покупатели должны платить заключительные расходы?
Заключительные расходы — это сборы, связанные с покупкой дома. В процессе оформления ипотечного кредита несколько специалистов и компаний предоставляют услуги, которые позволяют вашему кредитору одобрить ипотеку. Эти сборы могут включать в себя оценку, услуги ипотечных андеррайтеров, поиск прав собственности и многое другое.
Конкретные затраты на закрытие сделки варьируются в зависимости от местоположения, типа недвижимости и типа кредита.
Какова стоимость закрытия?
Поскольку средняя стоимость закрытия сделки составляет от 3% до 6% от стоимости ипотеки, покупатель должен подготовиться к тому, чтобы внести на стол закрытия несколько тысяч долларов. Тот, кто покупает дом за 300 000 долларов, может рассчитывать на оплату от 9 000 до 18 000 долларов заключительных расходов.
Заключительные расходы оплачиваются отдельно от первоначального взноса.
Заключительные расходы ложатся только на покупателя?
И покупатели, и продавцы должны предвидеть затраты на закрытие сделки. Однако ответственность за покрытие расходов на закрытие сделки в большей степени ложится на покупателя.
Один из способов снизить затраты покупателя на закрытие сделки — попросить продавца частично покрыть затраты на закрытие сделки во время переговоров. На «горячих» рынках у покупателей часто мало возможностей для маневра, чтобы заставить продавцов покрыть затраты на закрытие сделки. Тем не менее, это все еще возможно для объекта недвижимости, требующего большого объема работы.
Когда продавец заинтересован в продаже дома, он может согласиться покрыть некоторые затраты на закрытие сделки в рамках уступок продавца.
В соответствии с постановлениями правительства продавцы не могут оплачивать все расходы по закрытию сделки от имени покупателя – это правило действует, чтобы помочь избежать инфляции на рынке жилья.
Сумма, которую продавец может по закону внести в часть расходов покупателя на закрытие сделки, определяется соотношением суммы кредита к стоимости продажи. Она может составлять от 3% до 9% от общей стоимости продажи. Если покупатель использует кредит FHA или USDA для покупки дома, правила ограничивают взносы продавца на уровне 6%. Для кредита VA эта ставка снижается до 4%.
С обычной ипотекой дела обстоят сложнее. В то время как покупатели с первоначальным взносом 10 % или менее могут принять от продавцов только до 3 % от стоимости покупки, покупатели, вносящие от 10 % до 25 %, могут принять до 6 %. Для инвестиционной недвижимости существует ограничение в размере 2% независимо от первоначального взноса.
Агент по недвижимости может помочь покупателю определить, разумно ли просить продавца об уступках или договориться о более низкой цене продажи.
Как рассчитываются затраты на закрытие?
Не существует единой формулы для определения затрат на закрытие. Правила кредитора, требования правительства, тип кредита, местоположение недвижимости, переговоры между покупателем и продавцом и другие факторы определяют окончательный результат.
Тем не менее, покупатель должен иметь четкое представление о том, какую сумму ему нужно будет внести для закрытия после получения от кредитора так называемого «заключительного раскрытия». Заключительное раскрытие информации — это документ, который кредиторы предоставляют покупателям не позднее, чем за три рабочих дня до запланированного заключительного собрания. В документе перечислены все затраты на закрытие сделки, которые покупатель должен покрыть.
Что включено в заключительные расходы
По данным Национальной ассоциации риэлторов®, в стоимость закрытия обычно включаются следующие статьи:
Сумма первоначального взноса, которую согласился принять ваш кредитор. Это может быть всего лишь 3,5% для заемщиков с кредитами FHA. Просто имейте в виду, что кредитный рейтинг 580 необходим, чтобы претендовать на первоначальный взнос в размере 3,5%. Всем остальным заемщикам FHA необходимо внести 10%. Комиссия за выдачу кредита покрывает расходы кредитора на оформление и андеррайтинг кредита. Большинство кредиторов взимают около 1% от стоимости кредита. Любые баллы или комиссии за скидку по кредиту, которые покупатель платит, чтобы получить лучшие условия кредита и более низкую процентную ставку. Плата за осмотр дома. Хотя отказ от осмотра дома популярен, покупателям разумно сохранить право на осмотр дома. Некоторые виды кредитов требуют проверок. Например, во многих штатах кредиты VA требуют проверки на вредителей. Осмотр дома стоит до 500 долларов. Оценочные сборы. Кредиторы требуют проведения оценок, чтобы убедиться, что сумма, которую вы берете взаймы, является разумной и соответствует истинной стоимости дома. Если оценка оказывается слишком низкой, покупателю придется отказаться от продажи, убедить продавца снизить цену или получить разницу в денежном выражении между ценой продажи и суммой оценки. Стоимость оценки варьируется от 300 до 800 долларов. Кредитный отчет тянет. Плата за проверку кредитного отчета заемщика варьируется от 10 до 100 долларов. Страховая премия по частной ипотеке (PMI). Вкладывая менее 20% на дом, покупатели должны платить за так называемый PMI, который составляет от 0,5% до 1,5% от суммы кредита ежегодно. В некоторых случаях PMI может составлять несколько сотен долларов в месяц. Страховое депонирование для страхования домовладельца. Депонирование налога на имущество. В этом случае кредитор берет деньги для покрытия налогов и страхования на условном счете. Кредитор оплачивает эти расходы от имени покупателя. Плата за регистрацию акта покрывает расходы на документальное оформление продажи дома в местном правительстве. Это около 200 долларов или меньше. Премии по полису титульного страхования варьируются от 0,5% до 2% от покупной цены. Плата за поиск названия стоит до 400 долларов США. Плата за геодезию варьируется от 500 до 1000 долларов США. Нотариальные сборы.
В некоторых случаях покупатель должен оплатить пропорциональную стоимость дома, уже оплаченную продавцом. Примером может служить ежегодный налог на недвижимость.
Если продавец заплатил налоги на недвижимость за дом за весь год, даже если они выезжают до конца года, покупатель возьмет на себя пропорциональную долю стоимости. Это означает, что покупатель будет платить продавцу налоговые сборы в зависимости от количества месяцев, оставшихся в году, начиная со дня закрытия. Пропорции также могут применяться к счетам за коммунальные услуги, сборам ассоциации домовладельцев (ТСЖ), платам за квартиры и т. д.
Гонорары адвокатов также считаются частью расходов на закрытие дела. Юрист по недвижимости помогает обеспечить надлежащую юридическую передачу недвижимости от продавца к покупателю. Хотя в некоторых случаях использование адвоката не является обязательным, законы штатов Коннектикут, Делавэр, Джорджия, Массачусетс, Нью-Йорк, Северная Каролина, Южная Каролина и Западная Вирджиния требуют использования лицензированного адвоката по недвижимости для ведения хотя бы некоторых частей дела. сделка с недвижимостью.
Если вы выбрали комиссию за блокировку ставки, вы заплатите ее при закрытии сделки. Блокировка ставок позволяет заемщикам фиксировать свои процентные ставки в течение времени между предварительным одобрением и закрытием кредита. Как правило, комиссия за блокировку ставки может составлять до 0,50% от суммы кредита. Всегда спрашивайте о блокировке бесплатной ставки при покупке ипотечного кредита!
Можете ли вы сделать заключительные расходы частью ипотеки?
Если средние затраты на закрытие для покупателей затрудняют приобретение дома, в некоторых случаях можно включить комиссию за закрытие в ипотечный кредит, в зависимости от правил кредитора.
Преимущество включения затрат на закрытие недвижимости в ипотеку заключается в том, что покупатель может приобрести дом, даже если у него не так много денег для закрытия. Обратной стороной является то, что покупатель со временем будет платить больше процентов, поскольку дополнительные сборы сделают ипотеку больше.
Есть ли способ сократить расходы на закрытие дома?
Большинство затрат на закрытие дома неизбежны. Однако покупатели имеют некоторый контроль.
Лучший способ снизить затраты на закрытие сделки — это обратиться к разным кредиторам. Некоторые кредиторы рекламируют конкурентоспособные затраты на закрытие сделки. Более того, кредитор, предлагающий более низкую процентную ставку, поможет компенсировать некоторые затраты на закрытие сделки.
Конечно, еще одним вариантом является требование у продавца уступок для снижения затрат на закрытие сделки. Выбирая этот путь, важно провести исследование, чтобы понять, какую сумму продавец может внести на законных основаниях в зависимости от типа кредита. Имея эту информацию на руках, покупатель может обратиться к продавцу с просьбой об уступках.
Имейте в виду, что продавец может отклонить этот запрос!
Заключительные мысли о расходах на закрытие дома
Заключительные затраты неизбежны. Хорошей новостью является то, что большая часть затрат на закрытие сделки идет на оплату комиссий и услуг, которые защищают покупателя от принятия неправильного решения.
При покупке дома добавьте еще 3–6% к запрашиваемой цене, чтобы получить лучшее представление о том, сколько будет стоить каждый дом, если учесть затраты на закрытие.
Наконец, не соглашайтесь на закрытие до тех пор, пока кредитор не предоставит требуемую по закону заключительную информацию, которая представляет собой оценку того, сколько денег вам понадобится для закрытия. Они должны предоставить вам этот документ как минимум за три рабочих дня до запланированного закрытия.
Если кредитор не отвечает на предоставление этого документа, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).
Если вам понравилась наша страница, поделитесь с друзьями & Фейсбук
