Частное ипотечное страхование — одна из спорных тем, связанных с покупкой дома. В то время как некоторые эксперты рекомендуют любой ценой избегать PMI, другие говорят, что это цена, которую более чем стоит заплатить, чтобы иметь возможность быстрее попасть в дом. Что такое частное ипотечное страхование? Этот тип ипотечного страхования, более известный как PMI, необходим при внесении небольшого первоначального взноса за дом. Стоит ли вам вообще брать на себя PMI? В этой статье рассматриваются основы PMI по обычным кредитам.
Зачем вам нужен PMI?
Во-первых, не всем, кто покупает дом, нужен PMI. Если вы планируете внести 20% или более в качестве первоначального взноса при покупке дома, вы можете полностью игнорировать PMI, поскольку ваш кредитор не потребует от вас платить за него. Затраты PMI — это затраты, которые покупатели берут на себя, когда они хотят иметь возможность войти в дом, даже если они еще не накопили достаточно для первоначального взноса в размере 20%.
Когда покупатели покупают дома со ставкой менее 20%, используя обычную ипотеку, они должны заплатить PMI, чтобы получить одобрение на получение кредита. PMI не является дополнительным расходом. Причина, по которой кредиторы требуют PMI для авансовых платежей ниже 20%, заключается в том, что он защищает их в случае, если заемщик перестанет производить платежи по кредиту. Когда для ипотеки на одну семью Федерального управления жилищного строительства (FHA) требуется ипотечное страхование, вместо этого оно называется страховой премией по ипотеке (MIP).
Хотя MIP похож на PMI, он требует оплаты при закрытии. Более того, ежемесячные платежи MIP будут производиться в течение всего срока действия кредита, если вы внесете менее 10% первоначального взноса. Для заемщиков, которые вносят 10% и более по кредитам FHA, MIP исчезает через 11 лет.
Сколько стоит ипотечное страхование?
«Хотя сумма, которую вы платите за PMI, может варьироваться, вы можете рассчитывать платить примерно от 30 до 70 долларов в месяц за каждые взятые в долг 100 000 долларов», — согласно информации о ставке PMI, предоставленной Freddie Mac. Сколько обычно стоит PMI? Как и большинство видов страхования, стоимость PMI может колебаться в зависимости от текущих тарифов страхования. Однако большинство людей платят от 0,1% до 2% от суммы кредита ежегодно. Если у вас ипотека в размере 400 000 долларов, это может составлять 8 000 долларов в год.
Все ли платят одинаковую сумму за ипотечный PMI?
Обычные ставки PMI по кредитам на самом деле могут сильно колебаться в зависимости от заемщика. Ваш кредитор примет во внимание несколько факторов при определении стоимости ваших премий PMI. Вот что влияет на это решение:
Сумма вашего первоначального взноса: Хотя PMI предназначен для авансовых платежей менее 20%, точная сумма, которую вы вносите, может определить, сколько вы заплатите за PMI. Многие заемщики совершают ошибку, сокращая первоначальный взнос настолько низко, насколько это возможно, когда они знают, что будут платить за PMI. Более низкие первоначальные взносы более рискованны для кредиторов. Увеличение суммы первоначального взноса, даже если вы не можете достичь 20%, все равно может помочь вам сэкономить деньги за счет снижения ставки PMI. Ваша кредитная история: при определении суммы вашего PMI ваш кредитор смотрит на вашу кредитную историю, чтобы определить, насколько ответственно вы были, занимая деньги в прошлом. Кредитная история, показывающая, что вы своевременно оплачиваете счета, своевременно погашаете долг и не выходите за рамки кредитного лимита, может помочь вам получить более низкую цену PMI, чем кто-либо с плохой кредитной историей. Тип ипотеки: премии PMI обычно ниже по ипотечным кредитам с фиксированной ставкой по сравнению с ипотечными кредитами с регулируемой ставкой. В результате премии PMI по фиксированным ставкам, как правило, ниже. Ваш кредитор: стоимость ипотечного страхования — это то, что следует обсудить с кредиторами при выборе ипотечного кредита.
Как и большинство аспектов получения ипотеки, затраты PMI сильно зависят от вашей финансовой истории как заемщика. Кроме того, PMI — это стоимость, которая может колебаться в зависимости от того, сколько вы вкладываете, даже если ваш первоначальный взнос остается ниже 20%. Возможно, будет полезно попросить кредитора предоставить вам разные котировки PMI с использованием разных сумм первоначального взноса, чтобы решить, стоит ли вкладывать еще немного денег в долгосрочной перспективе.
Есть ли тип кредита, который не требует PMI, если вы вкладываете менее 20%?
Единственный кредит, который не имеет какого-либо ипотечного страхования, — это кредит по делам ветеранов (VA). Хотя этот тип кредита доступен только ветеранам, имеющим право на ипотечный кредит, этот вариант позволяет покупателям приобрести дом без первоначального взноса или ежемесячного ипотечного страхования. Однако единовременная комиссия за финансирование VA в размере от 1,25% до 3,3% от суммы кредита может потребоваться либо при закрытии, либо как часть суммы кредита. Плата за финансирование не взимается с ветеранов, получивших инвалидность по делам ветеранов и имеющих право на участие в программе переживших супругов.
Как долго вам придется платить по страховке по ипотеке?
PMI может исчезнуть, как только покупатель увеличит долю в доме в размере 20%. Как только вы достигнете этого рубежа, вам придется подать прошение своему кредитору о списании ваших ежемесячных расходов на PMI. Однако PMI исчезнет, даже если вы не предпримете никаких действий. Домовладельцы, которые следят за выплатами по ипотечным кредитам, увидят, что их PMI автоматически прекращается, как только основной остаток достигнет 78% от первоначальной оценочной стоимости дома.
Что лучше: платить PMI или подождать, пока вы не сможете позволить себе скидку на 20%?
Это личное суждение покупателя. Как правило, люди рассматривают PMI как средство, позволяющее быстрее попасть в дом. PMI может быть правильным выбором в следующих сценариях:
Вы беспокоитесь о том, что вас выбьют с рынка, если вы подождете. Вы хотите иметь возможность запрыгнуть на дом, потому что вы делаете покупки в районе с небольшим запасом. Вы хотите купить дом, пока процентные ставки находятся в хорошем месте. Вы хотите иметь возможность просматривать различные дома и районы, не беспокоясь о том, что вам придется заплатить 20% первоначального взноса. Вы хотите как можно скорее приобрести дом, потому что растущие арендные ставки в вашем районе съедят любую экономию, которую вы получите, пропустив PMI. Вы думаете, что потребуются годы, чтобы накопить полный первоначальный взнос в размере 20%. Вы бы предпочли вносить немного большие ежемесячные платежи, если это позволит вам хранить больше наличных сейчас. Вы хотите использовать более низкий первоначальный взнос, потому что экономите деньги на ремонт или реконструкцию дома.
Конечно, люди, выступающие против PMI, отмечают, что потребуются годы, чтобы достичь порога, при котором PMI можно будет убрать. Они также могут сказать, что PMI защищает кредитора, а не покупателя. По сути, вы каждый месяц платите за страховой полис, который не защищает вашу долю в том, что вы уже заплатили за дом.
Является ли страхование частной ипотеки таким же, как страхование домовладельца?
PMI не связан со страховым полисом домовладельца. Хотя страхование домовладельца требуется кредиторами при получении ипотечного кредита, оно не привязано к вашей ипотеке или первоначальному взносу. Полисы страхования домовладельцев покрывают ущерб вашему дому, имуществу или имуществу из-за погодных явлений, пожара и других различных факторов. Полис приобретается через независимую страховую компанию, не связанную с вашим кредитором.
Является ли PMI тем же, что и страхование защиты ипотеки (MPI)?
PMI и MPI не связаны между собой. MPI — это отдельный полис, который вы можете приобрести, чтобы покрыть выплаты по ипотеке после вашей смерти. Как и страхование жизни, MPI гарантирует, что ваши близкие получат пособие, которое поможет им избежать продажи или потери права выкупа. Фактически, MPI иногда называют «ипотечным страхованием жизни».
Заключительные мысли о страховании частной ипотеки
PMI может предоставить столь необходимый ярлык для выплаты первоначального взноса в размере 20% для заемщиков, которые либо не могут накопить достаточно, либо предпочитают держать больше денег на ремонте дома. Тем не менее, PMI может быть существенным для более крупной ипотеки. Это также затраты, которые технически не обеспечивают никакой выгоды или защиты заемщику, кроме меньшего первоначального взноса, поскольку PMI предназначен для защиты кредитора, а не покупателя.
Хотя PMI не является постоянным, заемщикам следует внимательно следить за развитием своих ипотечных кредитов, чтобы гарантировать, что PMI исчезнет, когда это необходимо. Некоторые кредиторы фактически требуют, чтобы заемщики просили удалить PMI, даже если они достигли порога, дающего право на его удаление.
В конечном счете, решение о том, является ли PMI разумным, сводится к подсчету цифр несколькими различными способами, чтобы сопоставить немного большие ежемесячные платежи с преимуществами отложения менее 20% в долгосрочной перспективе.
Если вам понравилась наша страница, поделитесь с друзьями & Фейсбук
