Нет короткого пути к получению одобрения на ипотечный кредит. Покупателям необходимо удовлетворить требования кредиторов, доказав свою способность обеспечить первоначальный взнос и не отставать от платежей по ипотеке. Обратитесь к этому руководству, чтобы узнать, как получить одобрение на ипотечный кредит.
Исследование ипотечных кредиторов
Первым шагом к получению одобрения на ипотечный кредит является поиск кредитора, который предлагает письмо с предварительным одобрением. Рекомендуется получить как минимум три письма с предварительным одобрением от разных кредиторов. Эти буквы позволяют сравнивать:
Суммы кредита Процентные ставки Комиссии Различные затраты на закрытие
Если возможно, получите рекомендации от друзей или членов семьи. Распространение заявок на небольшие банки, крупные ипотечные компании и местные кредитные союзы предлагает хороший выбор вариантов.
Получите письмо с предварительным одобрением от ипотечного кредитора
Предварительное одобрение — это первый «неофициальный» шаг к получению ипотеки. Большинство агентов по недвижимости будут показывать недвижимость только тем, кому предварительно одобрен жилищный кредит. Получение предварительного одобрения ипотечного кредита также показывает покупателю, «сколько дома» он может себе позволить.
Что лучше: пройти предварительную квалификацию или предварительное одобрение?
Надеющиеся покупатели могут использовать предварительную оценку, чтобы получить предварительный обзор личной покупательной способности. Однако оно не имеет веса письма с предварительным одобрением.
В отличие от предварительного отбора на получение ипотеки путем получения приблизительной оценки, получение письма о предварительном одобрении требует подачи обширного заявления. Кредиторы проверяют кредит, активы и подтверждают трудоустройство перед выдачей писем с предварительным одобрением.
Что мне нужно для предварительного одобрения? Помимо заполнения заявки на ипотеку, покупатель также должен предоставить следующее:
Подтверждение активов: включает банковские и инвестиционные отчеты, подтверждающие, что заемщик может покрыть первоначальный взнос, расходы на закрытие и другие расходы. Для заемщиков, надеющихся избежать PMI (частное ипотечное страхование), необходимо внести 20%. Подтверждение дохода: может включать отчеты о заработной плате формы W-2, налоговые декларации за последние два года, недавние квитанции о заработной плате, показывающие доходы за текущий год, и подтверждение других источников дохода. Подтверждение кредита: при получении кредитного рейтинга заемщика кредитор ищет минимальный кредитный рейтинг либо 620 (обычный кредит), либо 580 (кредит FHA). Проверка занятости: Кредиторы могут позвонить работодателю, указанному в заявке на ипотеку, чтобы подтвердить статус занятости и зарплату. Подтверждение дохода от самостоятельной занятости: если заемщик работает не по найму, ему необходимо будет предоставить документацию о доходе и финансовой устойчивости.
После того, как покупатель подал заявку на предварительное одобрение ипотеки, кредитор предоставит максимальную сумму кредита, на которую покупатель, скорее всего, будет одобрен при заполнении окончательной заявки на ипотеку.
Что делать, если в предварительном одобрении ипотеки отказано
Если у вас есть письмо с предварительным одобрением, пришло время найти агента по недвижимости, который поможет вам просмотреть недвижимость. Если вы не выполнили требования по предварительному одобрению ипотеки, исправьте это, предоставив недостающие документы или устранив финансовую проблему, вызвавшую отказ.
Большинство кредиторов предоставляют предложения о том, как заемщик может повысить свои шансы на одобрение.
Отказы часто вызваны слишком высоким соотношением долга к доходу (DTI). DTI относится к проценту валового ежемесячного дохода заемщика, который идет на погашение ежемесячных долгов. По сути, он сопоставляет поступающие деньги с расходуемыми. Платежи, на которые обращают внимание кредиторы, включают жилье, кредитную карту, погашение кредита и алименты.
Хотя общее правило состоит в том, чтобы поддерживать DTI ниже 43%, большинство кредиторов предпочитают, чтобы DTI не превышал 36%. Из этих 36% только 28% должны пойти на выплату существующей арендной платы или ипотечного кредита. Некоторые способы уменьшения DTI включают в себя:
Расплата по кредитным картам. Выполнение более крупных платежей по долгам для быстрого погашения остатков. Избегание дополнительных долгов. Просить кредиторов снизить процентные ставки, чтобы уменьшить ежемесячные платежи. Увеличение дохода.
Еще одной распространенной причиной отказа в предварительном одобрении ипотеки является низкий кредитный рейтинг. Вот что входит в кредитный рейтинг:
Длина кредитной истории История своевременных платежей Как используется кредит Количество недавно открытых счетов
Поддерживайте уровень использования кредита ниже 30%, следуя инструкциям по получению одобрения на ипотечный кредит. Использование кредита показывает, насколько кредит используется по отношению к покупательной способности. Например, если кто-то взимает 3000 долларов США в месяц с карты с лимитом 10 000 долларов США, то использование кредита составляет 30%.
Некоторые способы повысить кредитный рейтинг для получения ипотечного кредита включают в себя:
Оспаривайте любую неточную информацию в кредитном отчете. Погасить остатки по кредитным картам. Попросите увеличить кредитные лимиты по картам, чтобы по умолчанию мгновенно сократить использование кредита. Если кредита нет, попросите стать авторизованным пользователем карты члена семьи. Оплачивайте все счета вовремя. Если вы столкнулись со сборами, свяжитесь с коллекторами, чтобы узнать, перестанут ли они сообщать о сборах в обмен на полную оплату. Используйте защищенную банковскую кредитную карту с наличной оплатой. Начать отчетность по арендной плате и коммунальным платежам в кредитные агентства. Не закрывайте кредитные карты.
Вы можете предвидеть проблемы с кредитом еще до прохождения процесса предварительного одобрения ипотеки, запросив бесплатный отчет во всех трех основных кредитных бюро. Проверьте наличие ошибок, проблем, которые вы можете исправить, или негативных действий, которые слишком стары, чтобы оставаться в кредитном отчете. Большая часть негативной информации исчезает через семь-десять лет.
Что делать после предварительного одобрения жилищного кредита
Большинство писем с предварительным одобрением действительны в течение 90 дней. Это дает 90-дневное окно для подачи предложения, прежде чем вам нужно будет снова подать заявку. Вот как может выглядеть путь от предварительного одобрения до закрытия ипотеки:
Привлечение агента по недвижимости Поиск дома в предварительно одобренном ценовом диапазоне Оформление предложения Подписание договора купли-продажи
Затем покупатель возвращается к кредитору с подписанным договором купли-продажи на руках для завершения процесса ипотеки. Подписанное соглашение имеет важное значение, поскольку кредитор будет использовать его для оценки, гарантируя, что предложение заемщика соответствует стоимости дома.
Получение одобрения на получение жилищного кредита после внесения предложения
Хотя нет никаких обязательств по завершению процесса кредитования у кредитора, предоставившего письмо о предварительном одобрении, это наиболее распространенный вариант. Это также самый простой вариант, поскольку у кредитора уже есть информация, необходимая для завершения процесса кредитования.
Шаги по ипотеке после предварительного одобрения
На этом этапе кредиторы могут запросить дополнительную документацию. Как только покупатели представят всю ключевую информацию для подачи заявки на ипотеку, кредитор предоставит заемщикам так называемую оценку кредита в течение трех рабочих дней.
Как и письмо о предварительном одобрении, оценка кредита не является официальным предложением. Это только порождает ожидания. Даже оценка кредита с блокировкой ставки не является официальным предложением. Вот что нужно сделать после получения оценки кредита:
Прочтите внимательно. Подтвердите, что предлагаемый кредит соответствует кредиту, обсуждаемому с кредитным специалистом. Проверьте, заблокирована ли процентная ставка. Если ставка заблокирована, она не изменится между датой предложения и закрытием, пока вы закроете сделку до даты, указанной в документе. Если ставка не заблокирована, это возможно.
В процессе андеррайтинга кредитор может запросить обновленные банковские выписки или квитанции о платежах, чтобы подтвердить, что финансовое положение заемщика не изменилось с момента получения предварительного одобрения. При получении кредита, гарантированного федеральным правительством, заемщику также может потребоваться предоставить документы, требуемые Федеральным жилищным управлением (FHA).
При использовании даренных денег в качестве первоначального взноса заемщик должен предоставить письмо от дарителя, в котором говорится, что деньги являются подарком, а не кредитом.
Кредиторы также могут запросить разъяснения во время процесса андеррайтинга. Например, они могут запросить письменное объяснительное письмо с объяснением конкретной банковской операции.
Хотя одобрение ипотеки вероятно до тех пор, пока не произойдет существенных изменений в финансовом положении заемщика с момента предварительного одобрения, покупателям следует избегать крупных покупок между получением предварительного одобрения и днем закрытия. Новый автокредит, студенческий кредит или дорогой отпуск могут стать причиной того, что банк отклонит заявку.
Закрытие ипотечного кредита
Наконец, кредитор назовет дату закрытия после того, как покупатель выполнит все требования в отношении доказательств и документации.
По закону все поставщики ипотечных кредитов должны подать пятистраничную форму, называемую заключительным раскрытием, по крайней мере, за три рабочих дня до даты закрытия кредита. В заключительном раскрытии подробно описаны условия кредита, прогнозируемые ежемесячные платежи заемщика, а также общие комиссии и затраты на закрытие.
Цель трехдневного окна — предоставить заемщикам достаточно времени для сравнения окончательной стоимости кредита с предыдущей сметой расходов, предоставленной кредитором. Заемщик также может задавать вопросы кредитору в течение этого периода.
Помимо того, что эта форма помогает заемщикам принимать обоснованные решения, она также сообщает им, сколько денег нужно принести для закрытия сделки.
Покупатель всегда имеет право начать все сначала с новым поставщиком ипотечного кредита вплоть до закрытия, если он не доволен условиями обслуживания. Однако смена кредитора может привести к задержкам в процессе закрытия из-за новой проверки заявки, новых правил и изменений в затратах на закрытие.
Если вам понравилась наша страница, поделитесь с друзьями & Фейсбук
