Владение собственным жильем – это мечта для многих и важная веха, открывающая новую главу в жизни. Для тех, кто впервые покупает жилье, этот процесс может показаться пугающим, подавляющим, а иногда и запутанным. Покупка дома предполагает множество важных решений и финансовых вложений, которые требуют тщательного планирования и рассмотрения. От выбора правильного места до понимания юридических и финансовых аспектов домовладения — есть несколько важных вещей, которые каждый домовладелец должен знать перед покупкой дома. В этой статье будут рассмотрены некоторые из наиболее важных вещей, необходимых домовладельцу, которые могут помочь вам принять обоснованные решения и превратить вашу мечту о домовладении в реальность.
Определение домовладения: вот что значит владеть домом
Домовладельцы владеют своими домами двумя разными способами. Некоторые домовладельцы владеют своими домами без ипотечного кредита, потому что они либо уже выплатили его, либо купили дом за наличные. Вы по-прежнему являетесь домовладельцем, даже если используете ипотечный кредит для оплаты своего дома. Конечно, невыплата ипотечного кредита может привести к тому, что банк лишит права выкупа вашего дома.
Стать домовладельцем
Для большинства стать домовладельцем означает стать заемщиком. Это потому, что обычному человеку требуется ипотечный кредит в банке или кредитном учреждении для покупки дома. Обычные кредиты, используемые сегодня для покупки домов в Соединенных Штатах, включают:
Обычный кредит: популярный вариант среди заемщиков с хорошей кредитной историей. Обычный кредит обычно предлагает более выгодные процентные ставки, чем кредиты, обеспеченные государством. Однако получить право на этот кредит сложнее. Будьте готовы прийти с кредитным рейтингом не ниже 620. Хотя при обычном кредите вы можете внести всего 3%, большинство заемщиков вносят 20%, чтобы избежать уплаты частной ипотечной страховки (PMI). Платежи PMI будут действовать до тех пор, пока у вас не будет 20% акций дома. Ссуда FHA: этот кредит, поддерживаемый Федеральной жилищной администрацией (FHA), доступен заемщикам с минимальным кредитным рейтингом 500. В то время как заемщики с кредитным рейтингом 580 могут отложить только 3%, заемщики с баллами от 500 до 579 должны внести вниз минимум на 10%. PMI является обязательным для кредитов FHA. Кредит VA: Этот кредит, поддержанный Министерством по делам ветеранов США (VA), доступен нынешним военнослужащим, ветеранам и имеющим на это право супругам. Большинство кредитов VA не требуют первоначального взноса. Минимальный кредитный рейтинг не требуется. Кредит Министерства сельского хозяйства США: Если вы покупаете дома в определенных сельских районах, кредит Министерства сельского хозяйства США (USDA) может помочь покупателям с низким и средним доходом приобрести дома без первоначального взноса или ипотечного страхования. Джамбо-ипотека: «Джамбо» относится к этому кредиту, превышающему все соответствующие лимиты кредита. Он используется для покупки роскошных и дорогостоящих домов, стоимость которых может составлять 1 миллион долларов и более. Покупателям обычно необходимо внести не менее 20% в качестве первоначального взноса без каких-либо компромиссов.
При принятии решения об ипотеке большинство покупателей выбирают так называемую ипотеку с фиксированной ставкой. При ипотеке с фиксированной ставкой процентная ставка по ипотечному кредиту остается неизменной в течение всего срока действия кредита, если только владелец не рефинансирует его. Это означает, что ставка, которую ваш кредитор указывает в заключительном документе о раскрытии информации, — это ставка, которую вы будете платить в течение следующих 15–30 лет. Преимущество ипотеки с фиксированной ставкой заключается в том, что она обеспечивает предсказуемость составления бюджета. Помимо налогов на недвижимость и ставок страхования домовладельцев, ваша ежемесячная стоимость домовладения является фиксированной!
Вам нужно будет рефинансировать, чтобы получить более низкую ставку, если процентная ставка упадет после того, как они зафиксируют ипотеку с фиксированной ставкой. Более того, процентные ставки по ипотеке с фиксированной ставкой часто выше, чем у конкурирующей ипотеки с регулируемой ставкой (ARM). Вот почему вы можете предпочесть брать кредиты с меняющимися процентными ставками в зависимости от рыночных условий.
ARM обычно имеет более низкие начальные процентные ставки, которые меняются вместе с рынком. Вы можете даже зафиксировать низкую ставку на несколько лет, прежде чем кредит перейдет на плавающую ставку. Большинство ARM корректируются каждые шесть месяцев или 12 месяцев после того, как вступает в силу плавающая процентная ставка. Риск заключается в том, что невозможно узнать, сколько вы будете платить ежемесячно после прекращения действия начальной процентной ставки. Хотя вы можете сэкономить много в начале получения кредита, всегда существует вероятность того, что кредит станет недоступным, если ставки резко возрастут.
Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой — это стабильные, «беззаботные» кредиты, идеально подходящие для тех, кто планирует оставаться в доме в течение как минимум пяти лет. Хотя ARM сопряжены с рисками, они могут быть полезны для покупателей, которые на 100% планируют переехать в течение двух-пяти лет. Суть в том, что вы должны знать риски, пытаясь сэкономить на процентах!
Преимущества домовладения
Кто-то, впервые покупающий дом, может задаться вопросом, почему так много людей готовы платить огромные первоначальные взносы и расходы на закрытие дома, чтобы иметь его.
Правда в том, что дом — это средство накопления богатства. Во многих случаях дом является самым большим активом, которым владеет человек. Данные Федеральной резервной системы показывают, что состояние домовладельцев в Соединенных Штатах в 40 раз превышает благосостояние арендаторов! В то время как средний собственный капитал домовладельцев составляет 255 000 долларов, средний собственный капитал арендаторов составляет всего 6 300 долларов. Вот краткий обзор преимуществ домовладения:
Возможность контролировать свой ежемесячный платеж вместо того, чтобы беспокоиться о росте арендной платы. Наблюдение за тем, как капитал растет с каждым ежемесячным платежом, вместо того, чтобы просто терять деньги за аренду. Наслаждайтесь признательностью, если стоимость вашего дома растет. Недвижимость может быть более разумной инвестицией по сравнению с акциями для тех, кто не хочет иметь дело с волатильностью рынка. Налоги на недвижимость и расходы на страхование ипотеки могут быть включены в детальные налоговые вычеты. Это все равно, что получить две налоговые льготы за то, что вы являетесь домовладельцем. Владение домом может повысить ваш кредитный рейтинг и помочь вам получить кредиты и финансирование по более выгодным ставкам.
Возможно, вы не захотите покупать дом «сегодня», потому что думаете, что не сможете воспользоваться богатством, которое создает их дом, пока не будете готовы продать его позже в жизни. Тем не менее, вы сможете воспользоваться капиталом своего дома гораздо раньше, чем вы думаете! Когда заемщики используют собственный капитал для получения кредитов, они, как правило, получают более выгодные ставки без каких-либо ограничений относительно того, на что могут быть использованы наличные деньги. Это означает, что собственный капитал дома может помочь финансировать бизнес-планы, выплаты по долгам, образование, отпуск, ремонт дома и многое другое. Вот несколько способов увеличить стоимость дома еще до того, как ипотека будет выплачена:
Рефинансирование с выплатой наличных: домовладелец рефинансирует кредит, превышающий необходимый, чтобы положить в карман дополнительные деньги. Ссуды под залог собственного капитала: этот распространенный вариант позволяет вам брать кредит под залог вашего дома, сохраняя при этом существующую ипотеку. Кредит предоставляется единовременно с фиксированной ставкой. Кредитная линия собственного капитала (HELOC): HELOC действуют как кредитные карты, обеспеченные вашим домом. Заемщики возвращают только то, что используют. Одну и ту же кредитную линию можно использовать повторно, если вы полностью возвращаете полученную сумму. Обратная ипотека: также известная как ипотека с конверсией собственного капитала (HECM), обратная ипотека — это вариант, который позволяет домовладельцам в возрасте 62 лет и старше превращать собственный капитал в наличные.
Конечно, вам не обязательно использовать какой-либо из этих «причудливых» методов, чтобы зарабатывать деньги, не выходя из дома. Большинство продавцов жилья просто используют деньги, которые они зарабатывают при продаже своего первого дома, чтобы перейти к чему-то большему или более дорогому при покупке второго дома. В некоторых случаях прибыль может легко покрыть полный первоначальный взнос за более дорогой дом.
Решение о том, подходит ли вам домовладение
Получение предварительного одобрения кредита – это первый шаг для любого, кто рассматривает возможность приобретения жилья в собственность. Большинство агентов по недвижимости не будут показывать недвижимость покупателям, которые появляются без предварительного одобрения. Хотя предварительное одобрение не является высеченным в камне, оно дает вам хорошее представление о сумме и условиях кредита, на которые вы будете одобрены при подаче заявки на реальный кредит после того, как найдете дом, который хотите купить. Вот что потребует кредитор:
Подтверждение дохода в виде квитанций, форм W2 или квитанций. Подтверждение активов, показывающее размер вашего доступного первоначального взноса. Кредитный рейтинг. Подтверждение трудоустройства.
Предположим, ваша кредитоспособность оказывается ниже, чем ожидалось. В этом случае вы можете решить, что пришло время повысить свой кредитный рейтинг и снизить соотношение долга к доходу (DTI), откладывая больше, оплачивая счета, устраняя отрицательные элементы в своем кредитном отчете или пытаясь повысить уровень своего дохода. .
Вопросы, которые следует задать себе, прежде чем стать домовладельцем
Во-первых, будьте честны в отношении своей способности позволить себе дом. Покупатели должны быть готовы оплатить первоначальный взнос, расходы на закрытие в размере от 3% до 6% от суммы кредита, а также все расходы, связанные с переездом.
Когда вы находитесь в доме, ремонт, замена приборов или систем, вопросы технического обслуживания, озеленение и благоустройство дома могут потребовать крупных инвестиций. Расходы, которые раньше были «проблемами» вашего арендодателя, теперь ложатся исключительно на ваши плечи! Конечно, дополнительная ответственность более чем того стоит, если вы хотите иметь собственное жилье.
Далее подумайте, как долго вы планируете оставаться в этом районе. Если ваша карьера заставляла вас переезжать каждые три-четыре года, покупка дома может не окупиться, потому что вы не пробудете в нем достаточно долго, чтобы увидеть рост его стоимости. Более того, ранние этапы выплаты ипотечного кредита в значительной степени ориентированы на выплату процентов, а не на выплату основной суммы долга. Это означает, что вы не начнете наращивать капитал сразу. Вы можете потерять деньги на затратах на закрытие и переезд, если вам нужно продавать каждый раз, когда вы переезжаете.
Наконец, будьте честны в своих намерениях. Охваченность безумием владения домом в социальных сетях, круге общения или новостях может заставить вас заняться чем-то, к чему вы еще не совсем готовы! Решение стать домовладельцем должно приниматься на основе вашего образа жизни и финансового здоровья.
Если вам понравилась наша страница, поделитесь с друзьями & Фейсбук
