Na schválenie úveru na bývanie neexistuje žiadna skratka. Kupujúci musia uspokojiť požiadavky veriteľov, preukázať svoju schopnosť poskytnúť zálohu a držať krok so splátkami hypotéky. V tejto príručke nájdete kroky, ako získať schválenie úveru na bývanie.
Prieskum hypotekárnych úverov
Prvým krokom k schváleniu úveru na bývanie je nájsť veriteľa, ktorý ponúka predbežný súhlas. Odporúča sa získať aspoň tri predbežné schvaľovacie listy od rôznych poskytovateľov pôžičiek. Tieto písmená umožňujú porovnávať:
Výška pôžičky Úrokové sadzby Poplatky Rôzne náklady na uzavretie
Ak je to možné, získajte odporúčania od priateľov alebo rodinných príslušníkov. Rozloženie žiadostí cez malé banky, veľké hypotekárne spoločnosti a miestne úverové družstvá ponúka dobrú škálu možností.
Získajte predbežný schvaľovací list od poskytovateľa hypotekárneho úveru
Predschválenie je prvým „neoficiálnym“ krokom k získaniu hypotéky. Väčšina realitných maklérov ukáže nehnuteľnosti len niekomu, kto má predschválený úver na bývanie. Získanie predbežného schválenia úveru na bývanie tiež ukazuje kupujúcemu, „koľko domu si môže dovoliť.
Je lepšie získať predbežnú kvalifikáciu alebo predbežné schválenie?
Nádejní kupujúci môžu pri hľadaní predbežného prehľadu o osobnej kúpnej sile použiť predbežnú kvalifikáciu. Nemá však váhu predbežného schvaľovacieho listu.
Na rozdiel od predbežnej kvalifikácie na hypotéku získaním hrubého odhadu si získanie predbežného schválenia vyžaduje rozsiahlu žiadosť. Veritelia pred vydaním predbežných schvaľovacích listov skontrolujú úver, overia aktíva a potvrdia zamestnanie.
Čo potrebujem na predbežné schválenie? Okrem vyplnenia žiadosti o hypotéku musí kupujúci predložiť aj nasledovné:
Doklad o aktívach: Zahŕňa bankové a investičné výpisy, ktoré dokazujú, že dlžník môže pokryť zálohu, náklady na uzavretie a iné náklady. Pre dlžníkov, ktorí dúfajú, že sa vyhnú PMI (privátnemu poisteniu hypotéky), je potrebné odložiť 20 %. Potvrdenie o príjme: Môže obsahovať mzdové výkazy W-2, daňové priznania za posledné dva roky, nedávne výplatné pásky s aktuálnymi zárobkami a dôkazy o iných zdrojoch príjmu. Dôkaz o úvere: Pri získavaní úverového skóre dlžníka hľadá veriteľ minimálne úverové skóre buď 620 (bežná pôžička) alebo 580 (pôžička FHA). Overenie zamestnania: Veritelia môžu zavolať zamestnávateľovi uvedenému v žiadosti o hypotéku, aby potvrdili stav zamestnania a plat. Doklad o príjme zo samostatnej zárobkovej činnosti: Ak ide o samostatne zárobkovo činnú osobu, dlžník bude musieť predložiť dokumentáciu o príjme a finančnej sile.
Keď kupujúci požiada o predbežné schválenie hypotéky, veriteľ poskytne maximálnu sumu úveru, na ktorú bude kupujúci pravdepodobne schválený pri dokončovaní konečnej žiadosti o hypotéku.
Čo robiť, ak je predbežné schválenie hypotéky zamietnuté
Ak máte predbežný schvaľovací list, je čas nájsť si realitného makléra, ktorý vám pomôže pri prehliadaní nehnuteľností. Ak ste nesplnili požiadavky na predbežné schválenie hypotéky, opravte to poskytnutím chýbajúcich dokumentov alebo opravou finančného problému, ktorý spôsobil zamietnutie.
Väčšina veriteľov poskytuje návrhy, ako môže dlžník zlepšiť svoju šancu na schválenie.
Zamietnutia sú často spôsobené príliš vysokým pomerom dlhu k príjmu (DTI). DTI sa vzťahuje na percento hrubého mesačného príjmu dlžníka, ktoré ide na zaplatenie mesačných dlhov. V podstate váži peniaze, ktoré idú dovnútra, a peniaze, ktoré idú von. Medzi platby, na ktoré sa veritelia pozerajú, patrí bývanie, kreditná karta, splátky pôžičiek a výživné na deti.
Zatiaľ čo všeobecným pravidlom je udržiavať DTI pod 43 %, väčšina veriteľov chce vidieť DTI nie vyššie ako 36 %. Z týchto 36 % by len 28 % malo ísť na existujúcu splátku nájomného alebo hypotéky. Niektoré spôsoby, ako znížiť DTI, zahŕňajú:
Vyplácanie kreditných kariet. Uskutočňovanie väčších platieb na dlhy na rýchle splatenie zostatkov. Vyhnite sa akémukoľvek ďalšiemu dlhu. Požiadanie veriteľov, aby znížili úrokové sadzby, aby vytvorili menšie mesačné splátky. Zvýšenie príjmu.
Ďalším častým dôvodom odmietnutia predbežného schválenia hypotéky je nízke kreditné skóre. Čo sa týka kreditného skóre:
Dĺžka úverovej histórie História včasných platieb Spôsob čerpania kreditu Počet nedávno otvorených účtov
Udržujte využitie úveru pod 30 %, keď budete postupovať podľa krokov na schválenie úveru na bývanie. Využitie úveru sa týka toho, koľko úveru sa používa v pomere k míňaniu. Napríklad, ak si niekto účtuje 3 000 USD mesačne na kartu s limitom 10 000 USD, je pri využití kreditu 30 %.
Niektoré spôsoby, ako zvýšiť kreditné skóre na získanie hypotéky, zahŕňajú:
Popierajte akékoľvek nepresné informácie v úverovej správe. Zaplaťte zostatky na kreditných kartách. Požiadajte o zvýšenie kreditných limitov na kartách, aby ste v predvolenom nastavení okamžite znížili využitie kreditu. Ak kredit neexistuje, požiadajte, aby ste sa stali autorizovaným používateľom na karte člena rodiny. Zaplaťte všetky účty včas. Ak čelíte zbierkam, kontaktujte zberateľov a zistite, či prestanú hlásiť poplatky výmenou za plnú platbu. Použite zabezpečenú hotovostnú kreditnú kartu z banky. Začnite hlásiť splátky nájomného a energie úverovým agentúram. Vyhnite sa zatváraniu akýchkoľvek kreditných kariet.
Problémy s úvermi môžete predvídať skôr, ako prejdete procesom predbežného schválenia hypotéky, ak si vyžiadate bezplatnú správu od všetkých troch hlavných úverových inštitúcií. Skontrolujte chyby, problémy, ktoré môžete opraviť, alebo negatívnu aktivitu, ktorá je príliš stará na to, aby zostala v úverovej správe. Väčšina negatívnych informácií sa vytratí po siedmich až desiatich rokoch.
Čo robiť po predbežnom schválení úveru na bývanie
Väčšina predbežných schvaľovacích listov má platnosť 90 dní. To poskytuje 90-dňové okno na predloženie ponuky, kým budete musieť znova požiadať. Takto môže vyzerať cesta od predbežného schválenia po uzavretie hypotéky:
Získanie realitnej kancelárie Hľadanie domu v cenovej relácii pred kolaudáciou Vytvorenie ponuky Podpísanie kúpnej zmluvy
Potom sa kupujúci vráti k veriteľovi s podpísanou kúpnou zmluvou v ruke, aby dokončil hypotekárny proces. Podpísaná zmluva je nevyhnutná, pretože veriteľ ju použije na ocenenie, čím sa zabezpečí, že ponuka dlžníka bude v súlade s hodnotou domu.
Schválenie úveru na bývanie po predložení ponuky
Hoci neexistuje žiadna povinnosť dokončiť proces pôžičky u veriteľa, ktorý poskytol predbežný súhlas, je to najbežnejšia možnosť. Je to tiež najjednoduchšie, pretože veriteľ už bude mať v evidencii informácie, ktoré potrebuje na dokončenie úverového procesu.
Kroky k hypotéke po predbežnom schválení
Veritelia môžu v tejto fáze požiadať o ďalšiu dokumentáciu. Keď kupujúci predložia všetky kľúčové informácie pre žiadosť o hypotéku, veriteľ poskytne dlžníkom niečo, čo sa nazýva odhad úveru do troch pracovných dní.
Podobne ako predbežný schvaľovací list, ani odhad úveru nie je oficiálnou ponukou. To len vytvára očakávania. Ani odhad úveru so zámkom sadzby nie je oficiálnou ponukou. Tu je to, čo robiť po získaní odhadu pôžičky:
Pozorne si to prečítajte. Potvrďte, že ponúkaná pôžička odzrkadľuje pôžičku prediskutovanú s pôžičkovým úradníkom. Skontrolujte, či je úroková sadzba zablokovaná. Ak je sadzba zamknutá, medzi dátumom ponuky a uzávierkou sa nezmení, pokiaľ zatvoríte do dátumu uvedeného na dokumente. Ak kurz nie je uzamknutý, môže.
Počas procesu upisovania môže veriteľ požiadať o aktualizované bankové výpisy alebo platobné útržky, aby potvrdil, že finančná situácia dlžníka sa od udelenia predbežného schválenia nezmenila. Pri získavaní federálne zaručenej pôžičky môže byť potrebné, aby dlžník predložil aj papiere požadované Federálnou správou bývania (FHA).
Ak použijete darčekové peniaze na zálohu, dlžník musí poskytnúť list od darcu, v ktorom sa uvádza, že peniaze sú darom, nie pôžičkou.
Veritelia môžu tiež požiadať o vysvetlenie počas procesu upisovania. Napríklad môžu požiadať o písomné vysvetlenie na vysvetlenie konkrétnej bankovej transakcie.
Zatiaľ čo schválenie hypotéky je pravdepodobné, pokiaľ od predbežného schválenia nenastanú žiadne významné zmeny vo finančnej situácii dlžníka, kupujúci by sa mali vyhnúť veľkým nákupom medzi získaním predbežného schválenia a dňom uzávierky. Nová pôžička na auto, študentská pôžička alebo drahá dovolenka môžu spôsobiť, že banka žiadosť zamietne.
Uzavretie hypotekárneho úveru
Nakoniec veriteľ vydá dátum uzávierky, keď kupujúci splní všetky požiadavky na dôkaz a dokumentáciu.
Podľa zákona musia všetci poskytovatelia hypotekárnych úverov predložiť päťstranový formulár s názvom záverečné zverejnenie najmenej tri pracovné dni pred dátumom uzávierky úveru. Záverečné zverejnenie obsahuje podrobnosti o podmienkach pôžičky, predpokladaných mesačných splátkach dlžníka a celkových poplatkoch a nákladoch na uzavretie.
Účelom trojdňového okna je poskytnúť dlžníkom dostatok času na porovnanie ich konečných nákladov na úver s predchádzajúcimi odhadmi nákladov, ktoré poskytol veriteľ. Dlžník môže počas tohto okna tiež klásť otázky veriteľovi.
Okrem toho, že tento formulár pomáha dlžníkom robiť informované rozhodnutia, informuje ich aj o tom, koľko peňazí majú priniesť na uzavretie.
Kupujúci má vždy právo začať odznova s novým poskytovateľom hypotéky až do uzavretia, ak nie je spokojný s podmienkami služby. Zmena veriteľov však môže viesť k oneskoreniam v procese uzatvárania, ktoré vyplývajú z novej kontroly žiadosti, nových usmernení a zmien v nákladoch na uzatváranie.
Ak sa vám naša stránka páči, zdieľajte ju so svojimi priateľmi & Facebook
