Aké sú skutočné náklady na vlastníctvo domu? Zatiaľ čo väčšina ľudí je pripravená na zálohové platby a mesačné náklady na hypotéku, bežné a „núdzové“ účty, ktoré prichádzajú s vlastníctvom domu, tvoria skutočné náklady na vlastníctvo domu. Niektoré dodatočné náklady spojené so štandardnými hypotekárnymi splátkami tiež spôsobujú, že mesačné výdavky na vlastníctvo domu presahujú rámec toho, čo ukazujú rýchle odhady hypoték.
Tu je pohľad na niektoré nie až tak zrejmé náklady na kúpu domu.
Koľko by mali byť vaše celkové mesačné náklady na vlastníctvo domu?
„Veritelia zvyčajne požadujú, aby PITI (istina, úrok, dane a poistenie) alebo vaše výdavky na bývanie boli nižšie alebo rovné 25 % až 28 % mesačného hrubého príjmu,“ uvádza Federálna korporácia pre poistenie vkladov (FDIC) . Pri zvažovaní finančnej realizovateľnosti je dôležitejšie pozerať sa na náklady vo vzťahu k osobnému príjmu a cene bývania. Tu je pohľad na bežné mesačné náklady na vlastníctvo domu.
Daň z majetku
Zatiaľ čo hypotéky môžu skončiť po 30 rokoch, dane z nehnuteľností sú navždy. Daň z nehnuteľnosti sa líši podľa lokality. Zatiaľ čo daň z nehnuteľnosti sa vymeriava na základe hodnoty domu, mestá a mestá v rôznych štátoch používajú na zdaňovanie rôzne sadzby. V niektorých štátoch s nízkymi daňami sú majetkové dane len niekoľko stoviek dolárov ročne. Obyvatelia štátov s vysokými daňami môžu vidieť päťciferné daňové účty.
Pohľad na daňovú históriu nehnuteľnosti poskytne potenciálnemu kupujúcemu predstavu o tom, koľko dlhuje. Väčšina vlastníkov bytov vkladá svoje dane z nehnuteľností do mesačných splátok hypotéky. Veritelia vkladajú daňové prostriedky do úschovy, aby zaplatili celú zmenku pred dátumom jej splatnosti.
Poistenie domu
Na uzavretie domu pri financovaní prostredníctvom hypotekárnej spoločnosti alebo banky je potrebný dôkaz o politike vlastníka domu. Podľa Forbes sú priemerné náklady na politiku 350 000 dolárov 1 582 dolárov ročne.
Poistenie domácnosti chráni pred katastrofálnymi škodami. Aj keď poistenie proti povodniam nie je štandardom, majitelia domov v oblastiach náchylných na povodne musia veritelia získať špeciálne poistenie proti povodniam. Majitelia domov si môžu zvoliť doplnkové krytie pre desiatky položiek.
Poplatky združenia vlastníkov bytov (HOA).
Ak je nehnuteľnosť súčasťou združenia vlastníkov domu, majitelia nehnuteľností musia platiť poplatky HOA, ktoré sa pohybujú od niekoľkých dolárov mesačne až po niekoľko stoviek dolárov mesačne. Tieto poplatky HOA idú na pokrytie nákladov na údržbu, údržbu bazéna, poistenie budovy a iné „bežné“ výdavky.
Majitelia domov musia platiť poplatky HOA mesačne alebo ročne. V niektorých prípadoch môžu byť splatné od kupujúceho pri uzávierke. Na rozdiel od výdavkov, ktoré majitelia domov môžu znížiť z rozpočtu alebo vyjednávať, poplatky HOA nemajú možnosť odstúpenia. Majú tiež tendenciu stúpať každý rok.
Bežná údržba domácnosti
Zatiaľ čo niektoré domy sú nehnuteľnosťami „na kľúč“, čo umožňuje majiteľovi domu sa nasťahovať bez rekonštrukcie, žiadny dom nie je bezúdržbovou nehnuteľnosťou. Majitelia domov musia každodenne riešiť estetickú aj bezpečnostnú údržbu.
Tu je pohľad na potenciálne skryté náklady na údržbu, na ktoré mnohí kupujúci s hviezdnymi očami pri listovaní dostupnými nehnuteľnosťami nemyslia:
Kosenie, odstraňovanie buriny, siatie, polievanie, hrabanie a iné formy starostlivosti o trávnik. Oprava vnútorného alebo vonkajšieho náteru. Výmena pokazených svietidiel. Prevencia/eliminácia škodcov. Čistenie odkvapov. Inštalácia chráničov odkvapov. Čistenie bazénov a víriviek (ak sú k dispozícii). Renovácia a opätovné utesnenie paluby a verandy. Oprava alebo výmena pokazených spotrebičov. Lopatou. Všeobecné terénne úpravy.
DIY prístup je spôsob, ako znížiť náklady na údržbu domu. Avšak aj šetrní majitelia domov možno budú musieť financovať nákupy základných nástrojov a vybavenia, ktoré im umožnia riešiť úlohy sami.
Verejné služby
Aké účty platíte za dom? Zoznam účtov, ktoré treba zaplatiť pri vlastníctve domu, zahŕňa kúrenie, chladenie, elektrinu, vodu, stočné, internet a telefón. Zatiaľ čo studne, septiky a iné „nezávislé“ zdroje energie nemusia zahŕňať mesačné poplatky, majitelia domov sú zodpovední za údržbu a výmenu týchto systémov.
Obyvateľom bytov, ktorí hľadajú domov, nie sú cudzie náklady na energie. Možno však neočakávajú skokový nárast nákladov, ktorý sa deje pri sťahovaní z bytu do domu. Pre nájomníkov, ktorí už prenajímajú domy alebo byty bez energií, by nemalo byť žiadne prekvapenie. Nárast pri prechode z jednoizbového bytu do domu s rozlohou 1 500 až 3 000 štvorcových stôp však môže byť značný. Požiadanie o zobrazenie nedávnych výkazov služieb pred uzavretím môže kupujúcemu pomôcť predvídať konkrétne účty.
Hlavné výdavky a opravy
Zatiaľ čo bežné výdavky spojené s vlastníctvom domu sa môžu zdať ako veľa na boj, majitelia domov sa musia pripraviť na núdzové opravy, výmeny a ďalšie veľké výdavky. Keď hlavný systém v dome zlyhá, často je potrebné problém okamžite vyriešiť, aby sa predišlo vážnym dlhodobým škodám. Bežné hlavné výdavky, ktoré by mali majitelia domov počítať s:
Výmena HVAC systémov. Poruchy vodovodného systému. Opravy a sanácie po škodách spôsobených vodou. Výmena strechy. Podľa amerického ministerstva energetiky sú priemerné náklady na výmenu strechy približne 10 000 dolárov. Spevnenie príjazdovej cesty. Opravy okien alebo dverí. Sanácia plesní. Výmena studne alebo vodovodného systému. Oprava chybného základu.
Každá z týchto opráv môže stáť niekoľko stoviek až niekoľko tisíc dolárov. Zatiaľ čo majitelia domov môžu financovať niektoré veľké domáce výdavky prostredníctvom osobných pôžičiek alebo úverových liniek, majitelia domov by si mali odložiť peniaze na neočakávané náklady.
Poistenie súkromných hypoték (PMI)
Pre kupujúcich, ktorí pri uzávierke odložia menej ako 20 %, veritelia požadujú niečo, čo sa nazýva súkromné hypotekárne poistenie (PMI), ktoré sa pridáva ku každej mesačnej splátke hypotéky, kým sa hypotéka nesplatí až do pomeru pôžičky k hodnote (LTV) 80 %. PMI sa môže pohybovať od 0,5 % do 5 % z pôvodnej výšky hypotéky.
„Skutočné“ mesačné splátky hypotéky
„Rýchla matematika“, ktorá sa používa na rozdelenie celkových mesačných nákladov na vlastníctvo domu na základe samotných splátok hypotéky, nie je celý príbeh. Väčšina ľudí sa pozrie na istinu len vtedy, keď získajú približnú predstavu o tom, koľko stojí vlastný dom. Istina sa však vzťahuje len na tú časť hypotekárneho úveru, ktorá smeruje k zníženiu zostatku úveru, kým sa dom nesplatí.
Celkové mesačné náklady na vlastníctvo domu pred zohľadnením údržby, energií a iných doplnkov sa určujú pomocou skratky PITI, čo znamená istina, úrok, dane a poistenie. Úrok je sadzba, ktorú veriteľ účtuje za pôžičku. Ako je uvedené vyššie, dane a poistenie zvyšujú mesačné náklady na vlastníctvo domu na základe sadzieb účtovaných za konkrétnu nehnuteľnosť.
Náklady na kúpu domu
Niektoré z nákladov na vlastníctvo domu je potrebné zaplatiť skôr, ako kupujúci dostanú kľúče. Náklady na zatvorenie a hotovosť na zatvorenie sú dva veľké typy nákladov na bývanie pred kúpou.
Zatiaľ čo náklady na uzavretie sa vzťahujú na všetky servisné poplatky potrebné na uzavretie úveru, hotovosť na uzavretie sa vzťahuje na celkovú sumu, ktorú bude kupujúci musieť priniesť na uzavretie. Hotovosť na uzavretie zahŕňa náklady na uzavretie.
Podľa Freddieho Maca je priemerná suma potrebná na uzavretie domu v hodnote 250 000 USD po zložení 20 % na 30-ročnú hypotéku 7 625 USD. Freddie Mac tiež navrhuje, aby kupujúci započítali tieto sumy do nákladov na kúpu domu:
Akontácia: V celkovej výške od 3% do 20% z kúpnej ceny domu, akontácia pomáha určiť, ako vyzerajú mesačné splátky znížením výšky úveru. Záloha peňazí: Kupujúci musia pri vytváraní ponuky vyrobiť 1 % až 2 % z kúpnej ceny domu. Tiež známy ako záloha v dobrej viere, účelom tejto platby je preukázať serióznosť predajcovi. Celková suma skutočných peňazí sa môže použiť na záverečné náklady alebo akontáciu. Domáca inšpekcia: Väčšina domácich inšpekcií stojí medzi 300 a 600 USD. Pri kontrole plesní alebo iných neštandardných problémov sú ceny vyššie. Uzatváracie náklady: Náklady na uzavretie predstavujú 2 až 5 % z kúpnej ceny domu a platia sa veriteľovi, realitnému agentovi, spoločnosti s titulom a ďalším osobám zapojeným do transakcie. Bežné náklady na uzavretie zahŕňajú vládne rekordné poplatky, poplatky za ohodnotenie, poplatky za správu o úvere, poplatky za poskytnutie veriteľa, poplatky za služby za vlastníctvo, poplatky za daňové služby, poplatky za prieskumy, poplatky za právne zastúpenie a poplatky za upisovanie. Výdavky na sťahovanie: Aj keď sa často prehliadajú počas vzrušenia z hľadania domova, náklady na sťahovanie sa môžu stať značnými pri sťahovaní na dlhé vzdialenosti, ktoré zahŕňa profesionálnych sťahovákov alebo prenájom nákladných vozidiel.
Koľko stojí byť majiteľom domu?
Odpoveď závisí od veľkosti, polohy a hodnoty domu. Po dokončení jednorazových platieb za uzavretie a zálohovej platby sa majitelia domov musia zamerať na udržiavanie mesačného hypotekárneho účtu, ktorý zahŕňa dane a poistenie.
Je tiež potrebné uprednostniť rozpočtovanie opakujúcich sa nákladov na služby, údržbu a opravy. Pre niektorých majiteľov domov predstavujú dane najväčšie ročné výdavky na bývanie okrem skutočnej splátky hypotéky.
Pre ostatných si bývanie v oblasti s drahými službami vyžaduje špeciálne rozpočtovanie. Samozrejme, majitelia domov so staršími domami by si mali každý mesiac strčiť viac peňazí, aby zvládli opravy a veľké modernizácie.
Ak sa vám naša stránka páči, zdieľajte ju so svojimi priateľmi & Facebook
