Súkromné poistenie hypoték je jednou z tých kontroverzných tém spojených s kúpou domu. Zatiaľ čo niektorí odborníci odporúčajú vyhnúť sa PMI za každú cenu, iní tvrdia, že je to cena, ktorá sa viac než oplatí zaplatiť, aby ste sa mohli dostať do domu skôr. Čo je súkromné hypotekárne poistenie? Tento typ hypotekárneho poistenia, ktorý je bežnejšie známy ako PMI, sa vyžaduje pri platbe nízkej zálohy na dom. Mali by ste skutočne prijať PMI? Tento článok sa zaoberá základmi PMI pri konvenčných úveroch.
Prečo potrebujete PMI?
Po prvé, nie každý, kto si kúpi dom, potrebuje PMI. Ak plánujete zložiť 20 % alebo viac ako zálohu pri kúpe domu, môžete PMI úplne ignorovať, pretože váš veriteľ zaň nebude musieť zaplatiť. Náklady PMI sú náklady, ktoré kupujúci znášajú, keď sa chcú dostať do domu, aj keď ešte nenašetrili dosť na 20 % akontáciu.
Keď kupujúci kupujú domy s menej ako 20 % znížením pomocou klasickej hypotéky, musia zaplatiť za PMI, aby im bol schválený úver. PMI nie je voliteľný výdavok. Dôvod, prečo veritelia požadujú PMI pre zálohové platby nižšie ako 20%, je ten, že ich chráni v prípade, že dlžník prestane splácať úver. Keď je hypotekárne poistenie potrebné pre hypotéku pre jednu rodinu Federal Housing Administration (FHA), nazýva sa to poistné za poistenie hypotéky (MIP).
Zatiaľ čo MIP je podobný PMI, vyžaduje si platbu pri uzávierke. A čo viac, mesačné platby MIP budú splatné po celú dobu trvania úveru, ak na zálohovú platbu zložíte menej ako 10 %. Pre dlžníkov, ktorí odložia 10 % alebo viac pôžičkami FHA, MIP zmizne po 11 rokoch.
Koľko stojí poistenie hypotéky?
„Aj keď sa suma, ktorú zaplatíte za PMI, môže líšiť, môžete očakávať, že budete platiť približne 30 až 70 dolárov mesačne za každých 100 000 požičaných dolárov,“ podľa informácií o sadzbe PMI, ktoré zdieľa Freddie Mac. Koľko je zvyčajne PMI? Ako väčšina typov poistenia, aj PMI náklady môžu kolísať na základe aktuálnych poistných sadzieb. Väčšina ľudí však ročne spláca 0,1 % až 2 % z výšky úveru. Ak máte hypotéku vo výške 400 000 USD, môže to byť 8 000 USD ročne.
Platí každý rovnakú sumu za PMI hypotéky?
Bežné úrokové sadzby PMI pôžičiek môžu v skutočnosti medzi dlžníkmi dosť kolísať. Váš veriteľ bude brať do úvahy niekoľko faktorov pri určovaní nákladov na vaše prémie PMI. Tu je pohľad na to, čo je súčasťou rozhodnutia:
Vaša výška zálohy: Zatiaľ čo PMI je pre zálohové platby pod 20 %, presná suma, ktorú zadáte, môže určiť, koľko za PMI zaplatíte. Mnohí dlžníci robia tú chybu, že keď vedia, že budú platiť za PMI, idú so svojimi zálohami čo najnižšie. Nižšie zálohové platby sú pre veriteľov rizikovejšie. Zvýšenie sumy zálohy, aj keď nedokážete dosiahnuť 20 %, vám môže pomôcť ušetriť peniaze znížením sadzby PMI. Vaša úverová história: Pri určovaní vašej sumy PMI sa váš veriteľ pozrie na vašu úverovú históriu, aby zmeral vašu zodpovednosť pri požičiavaní peňazí v minulosti. Úverová história, ktorá ukazuje, že ste v minulosti platili účty načas, splácali dlhy načas a nedosahovali váš úverový limit, vám môže pomôcť tešiť sa z nižšej ceny PMI ako u niekoho so skalnou úverovou históriou. Typ hypotéky: Prémie PMI sú vo všeobecnosti nižšie pri hypotékach s pevnou sadzbou v porovnaní s hypotékami s nastaviteľnou sadzbou. V dôsledku toho sú poistné PMI pre pevné sadzby vo všeobecnosti nižšie. Váš veriteľ: Náklady na poistenie hypotéky by ste mali prediskutovať s veriteľmi pri nakupovaní hypotéky.
Ako väčšina aspektov získania hypotéky, náklady PMI silne závisia od vašej finančnej histórie ako dlžníka. Okrem toho, PMI je cena, ktorá sa môže meniť v závislosti od toho, koľko odložíte, aj keď zostávate pod 20 % pre zálohu. Môže byť výhodné požiadať veriteľa, aby vám poskytol rôzne cenové ponuky pre PMI s použitím rôznych súm záloh, aby ste sa rozhodli, že z dlhodobého hľadiska stojí za to dať len trochu viac peňazí.
Existuje typ úveru, ktorý nevyžaduje PMI, ak zložíte menej ako 20 %?
Jediným úverom, ku ktorému nie je pripojený nejaký typ hypotekárneho poistenia, je úver pre záležitosti veteránov (VA). Zatiaľ čo tento typ úveru je k dispozícii iba pre oprávnených veteránov s dostupným nárokom na úver na bývanie, táto možnosť umožňuje kupujúcim kúpiť si dom bez záloh alebo mesačného hypotekárneho poistenia. Môže sa však vyžadovať jednorazový poplatok za financovanie VA v celkovej výške od 1,25 % do 3,3 % z výšky úveru buď pri uzávierke alebo ako súčasť sumy úveru. Poplatok za financovanie je odpustený pre veteránov so zdravotným postihnutím VA a kvalifikovaných pozostalých manželov.
Ako dlho musíte platiť poistenie hypotéky?
PMI môže zmiznúť, keď kupujúci v dome vybudoval vlastný kapitál vo výške 20 %. Po dosiahnutí tohto míľnika budete musieť požiadať svojho veriteľa, aby vám vymazal mesačné výdavky PMI. PMI však zmizne, aj keď nepodniknete žiadne kroky. Vlastníkom domov, ktorí sledujú aktuálne splátky hypotéky, sa ich PMI automaticky ukončí, keď zostatok istiny dosiahne 78 % pôvodnej odhadnutej hodnoty domu.
Je lepšie platiť PMI alebo počkať, kým si budete môcť dovoliť 20% zľavu?
Toto je výzva na osobné posúdenie kupujúceho. Vo všeobecnosti ľudia vnímajú PMI ako prostriedok na skorší vstup do domu. PMI môže byť správnou voľbou v nasledujúcich scenároch:
Obávate sa, že ak počkáte, bude vám cena mimo trhu. Chcete mať možnosť skočiť do domu, pretože nakupujete v oblasti s nízkym inventárom. Chcete si kúpiť dom, kým sú úrokové sadzby na dobrom mieste. Chcete sa pozrieť na rôzne domy a štvrte bez toho, aby ste sa museli obávať, že prídete s 20% akontáciou. Čoskoro sa chcete dostať do domu, pretože rastúce nájomné vo vašej oblasti pohltí všetky úspory, ktoré by ste získali vynechaním PMI. Myslíte si, že bude trvať roky, kým ušetríte celých 20 % akontácie. Radšej by ste mali platiť o niečo vyššie mesačné platby, ak vám to teraz umožňuje ponechať si viac hotovosti. Chcete použiť nižšiu akontáciu, pretože šetríte peniaze na renováciu alebo prerábku domu.
Ľudia, ktorí neodporúčajú PMI, samozrejme poukazujú na to, že bude trvať roky, kým sa dosiahne hranica, z ktorej bude možné PMI odstrániť. Mohli by tiež povedať, že PMI je niečo, čo chráni veriteľa namiesto kupujúceho. V podstate každý mesiac platíte za poistenie, ktoré nechráni váš podiel na tom, čo ste už zaplatili za dom.
Je poistenie súkromnej hypotéky rovnaké ako poistenie domácnosti?
PMI nesúvisí s poistením nehnuteľnosti. Poistenie nehnuteľnosti síce vyžadujú veritelia pri získaní hypotéky, no nie je viazané na vašu hypotéku alebo akontáciu. Poistenie vlastníka domu pokrýva škody na vašom dome, majetku alebo veciach v dôsledku poveternostných udalostí, požiaru a iných rôznych faktorov. Poistka sa kupuje prostredníctvom nezávislej poisťovne, ktorá nie je viazaná na vášho veriteľa.
Je PMI to isté ako poistenie ochrany hypotéky (MPI)?
PMI a MPI spolu nesúvisia. MPI je samostatná politika, ktorú si môžete zakúpiť, aby ste mali po vašom úmrtí kryté splátky hypotéky. Rovnako ako životné poistenie, aj MPI zabezpečuje, že vaši blízki dostanú benefit, ktorý im môže pomôcť vyhnúť sa predaju alebo exekúcii. V skutočnosti sa MPI niekedy označuje ako „životné poistenie hypotéky“.
Záverečné myšlienky o poistení súkromnej hypotéky
PMI môže poskytnúť veľmi potrebnú skratku k splneniu 20 % akontácie pre dlžníkov, ktorí buď nie sú schopní dostatočne ušetriť, alebo si radšej ponechajú viac hotovosti na opravy domu. Pri väčšej hypotéke však môže byť PMI značný. Sú to tiež náklady, ktoré technicky neposkytujú dlžníkovi žiadnu výhodu alebo ochranu nad rámec menšej akontácie, pretože PMI je určený na ochranu veriteľa namiesto kupujúceho.
Hoci PMI nie je trvalé, dlžníci by mali pozorne sledovať vývoj svojich hypoték, aby zabezpečili, že PMI zmizne, keď by mal. Niektorí veritelia skutočne požadujú od dlžníkov, aby požiadali o odstránenie PMI, aj keď dosiahli hranicu na to, aby sa kvalifikovali na jeho odstránenie.
V konečnom dôsledku sa rozhodnutie, či je PMI inteligentné, obmedzuje na lámanie čísel niekoľkými rôznymi spôsobmi, ako zvážiť mierne vyššie mesačné platby oproti výhodám zníženia o menej ako 20 % v dlhodobom horizonte.
Ak sa vám naša stránka páči, zdieľajte ju so svojimi priateľmi & Facebook
