Vlastníctvo domu je pre mnohých snom a významným míľnikom, ktorý predstavuje novú kapitolu života. Pre tých, ktorí kupujú domov prvýkrát, sa tento proces môže zdať skľučujúci, zdrvujúci a niekedy mätúci. Kúpa domu zahŕňa veľa dôležitých rozhodnutí a finančných investícií, ktoré si vyžadujú starostlivé plánovanie a zváženie. Od výberu správneho miesta až po pochopenie právnych a finančných aspektov vlastníctva domu existuje niekoľko základných vecí, ktoré by mal každý majiteľ domu vedieť pred kúpou domu. Tento článok preskúma niektoré z najdôležitejších náležitostí vlastníka domu, ktoré vám môžu pomôcť robiť informované rozhodnutia a premeniť váš sen o vlastníctve domu na realitu.
Definícia vlastníctva domu: Tu je to, čo znamená vlastniť dom
Majitelia domov vlastnia svoje domy dvoma rôznymi spôsobmi. Niektorí majitelia domov vlastnia svoje domy bez hypotéky, pretože ju už splatili alebo si kúpili dom v hotovosti. Ste stále vlastníkom domu, aj keď na splácanie domu používate hypotéku. Samozrejme, nesplatenie hypotéky môže spôsobiť, že banka zabaví váš dom.
Stať sa majiteľom domu
Pre väčšinu znamená stať sa majiteľom domu dlžníkom. Je to preto, že priemerný človek potrebuje na kúpu domu hypotéku od banky alebo úverovej inštitúcie. Bežné pôžičky používané na nákup domov v Spojených štátoch dnes zahŕňajú:
Bežná pôžička: Obľúbená možnosť medzi dlžníkmi s dobrým úverom, konvenčná pôžička zvyčajne ponúka lepšie úrokové sadzby ako pôžičky kryté vládou. Kvalifikovať sa na tento úver je však ťažšie. Buďte pripravení ukázať sa s kreditným skóre aspoň 620. Zatiaľ čo pri konvenčnej pôžičke môžete dať dole len 3 %, väčšina dlžníkov dáva dole 20 %, aby sa vyhli plateniu súkromného hypotekárneho poistenia (PMI). Platby PMI sa budú držať, kým nebudete mať 20 % vlastného kapitálu v dome. Pôžička FHA: Táto pôžička je podporovaná Federálnou správou bývania (FHA) a je k dispozícii dlžníkom s minimálnym kreditným skóre 500. Zatiaľ čo dlžníci s kreditným skóre 580 môžu znížiť len 3 %, dlžníci so skóre medzi 500 a 579 musia dať pokles aspoň o 10 %. PMI je povinný pri pôžičkách FHA. Pôžička VA: Táto pôžička podporovaná Ministerstvom pre záležitosti veteránov USA (VA) je k dispozícii pre súčasných vojenských členov, veteránov a oprávnených manželov. Väčšina pôžičiek VA nevyžaduje zálohové platby. Nevyžaduje sa žiadne minimálne kreditné skóre. Pôžička USDA: Ak nakupujete domy v určených vidieckych oblastiach, pôžička od Ministerstva poľnohospodárstva USA (USDA) môže pomôcť kupujúcim s nízkymi a strednými príjmami kúpiť domy bez zálohy alebo poistenia hypotéky. Jumbo hypotéka: „Jumbo“ označuje tento úver presahujúci všetky vyhovujúce úverové limity. Používa sa na nákup luxusných domov s vysokou hodnotou, ktoré môžu stáť 1 milión dolárov alebo viac. Kupujúci zvyčajne potrebujú zložiť aspoň 20 % na zálohovú platbu bez kompromisov.
Pri rozhodovaní o hypotéke si väčšina kupujúcich vyberie niečo, čo sa nazýva hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou. Pri hypotéke s pevnou úrokovou sadzbou zostáva úroková sadzba úveru na bývanie rovnaká počas trvania úveru, pokiaľ vlastník nerefinancuje. To znamená, že sadzba, ktorú váš veriteľ uvedie na záverečnom dokumente, je sadzba, ktorú budete platiť počas nasledujúcich 15 až 30 rokov. Výhodou hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou je, že ponúka predvídateľnosť pri zostavovaní rozpočtu. Okrem dane z nehnuteľnosti a sadzieb poistenia vlastníka domu sú vaše mesačné náklady na vlastníctvo domu fixné!
Budete musieť refinancovať, aby ste získali nižšiu sadzbu, ak úroková sadzba klesne po uzamknutí hypotéky s pevnou sadzbou. Navyše, úrokové sadzby hypoték s pevnou úrokovou sadzbou sú často vyššie ako konkurenčné hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM). To je dôvod, prečo možno uprednostníte pôžičky s kolísajúcimi úrokovými sadzbami na základe trhových podmienok.
ARM vo všeobecnosti prichádza s nižšími počiatočnými úrokovými sadzbami, ktoré sa menia s trhom. Môžete dokonca uzamknúť nízku sadzbu na niekoľko rokov, kým pôžička prejde na variabilnú sadzbu. Väčšina ARM sa prispôsobuje každých šesť mesiacov až 12 mesiacov od začiatku variabilnej sadzby. Rizikom je, že nie je možné vedieť, koľko budete platiť mesačne, keď sa vaša úvodná úroková sadzba postupne skončí. Aj keď na začiatku pôžičky môžete veľa ušetriť, vždy existuje možnosť, že pôžička sa stane nedostupnou, ak sa sadzby zvýšia.
Hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou sú stabilné, „bezstarostné“ pôžičky ideálne pre každého, kto plánuje zostať v dome aspoň päť rokov. Zatiaľ čo ARM prichádzajú s rizikami, mohli by byť dobré pre kupujúcich, ktorí sa 100% plánujú presunúť do dvoch až piatich rokov. Základom je, že musíte poznať riziká pri hľadaní úrokových úspor!
Výhody vlastníctva domu
Niekto, kto sa po prvý raz pozerá na kúpu domu, sa môže čudovať, prečo sú takí mnohí ochotní zaplatiť vysoké zálohy a náklady na uzavretie domu, aby vlastnili dom.
Pravdou je, že domov je prostriedkom na budovanie bohatstva. V mnohých prípadoch je dom tým najväčším majetkom, ktorý človek môže vlastniť. Údaje z Federálneho rezervného systému ukazujú, že majitelia domov v Spojených štátoch majú 40-krát väčší majetok ako nájomcovia! Zatiaľ čo stredná čistá hodnota pre majiteľov domov je 255 000 USD, stredná čistá hodnota pre prenajímateľov je len 6 300 USD. Tu je ponor do výhod vlastníctva domu:
Schopnosť kontrolovať svoje mesačné platby namiesto obáv z rastúceho nájomného. Sledovanie rastu vlastného imania s každou mesačnou platbou namiesto toho, aby ste jednoducho stratili peniaze na nájomnom. Užívajte si ocenenie, ak hodnota vášho domova stúpa. Nehnuteľnosti môžu byť inteligentnejšou investíciou v porovnaní s akciami pre niekoho, kto nechce riešiť volatilitu trhu. Daň z nehnuteľnosti a náklady na poistenie hypotéky môžu byť zahrnuté do vašich podrobných daňových odpočtov. To je ako získať dva daňové kredity za to, že ste vlastníkom domu. Vlastníctvo domu môže zvýšiť vaše kreditné skóre, ktoré vám pomôže získať pôžičky a financovanie za lepšie sadzby.
Možno si nebudete chcieť kúpiť dom „dnes“, pretože si myslíte, že nemôžete využiť bohatstvo, ktoré ich dom buduje, kým nebudete pripravení ho neskôr v živote predať. Majetok svojho domova však môžete využiť oveľa skôr, ako by ste si mysleli! Keď dlžníci využívajú na získanie pôžičiek vlastný kapitál, majú tendenciu získať lepšie sadzby bez obmedzenia toho, na čo môžu byť peniaze použité. To znamená, že majetok domu môže pomôcť financovať obchodné plány, splátky dlhu, vzdelávanie, dovolenky, vylepšenia domu a ďalšie. Tu je pohľad na niekoľko spôsobov, ako využiť hodnotu domu ešte pred splatením hypotéky:
Refinancovanie v hotovosti: Majiteľ domu refinancuje na pôžičku väčšiu, ako je potrebné, aby si dal do vrecka ďalšiu hotovosť. Pôžičky s vlastným kapitálom: Táto bežná možnosť vám umožňuje požičať si proti vlastnému kapitálu vo vašom dome, pričom stále máte existujúcu hypotéku. Pôžička sa poskytuje jednorazovo s pevnou sadzbou. Home Equity Line of Credit (HELOC): HELOC fungujú ako kreditné karty, ktoré sú podporované vaším domovom. Dlžníci splácajú len to, čo použijú. Rovnaký úverový rámec možno dokonca použiť opakovane, pokiaľ splatíte celú sumu, ktorú ste si vybrali. Reverzné hypotéky: Reverzná hypotéka, známa aj ako hypotéka na konverziu vlastného imania (HECM), je možnosťou, ktorá umožňuje majiteľom domov vo veku 62 rokov a starším premeniť vlastný kapitál na hotovosť.
Samozrejme, na zarábanie peňazí z domu nemusíte používať žiadnu z týchto „fantastických“ techník. Väčšina domácich predajcov jednoducho používa peniaze, ktoré zarobia pri predaji svojho prvého domu, aby sa pri kúpe svojho druhého domu presťahovali do niečoho väčšieho alebo drahšieho. V niektorých prípadoch môže zisk ľahko pokryť celú zálohu na drahší dom.
Rozhodnutie, či je vlastníctvo domu pre vás to pravé
Predbežné schválenie úveru je prvým krokom pre každého, kto uvažuje o vlastníctve domu. Väčšina realitných maklérov neukáže nehnuteľnosti kupujúcim, ktorí sa objavia bez predbežného schválenia. Hoci predbežné schválenie nie je pevne stanovené, poskytuje vám dobrú predstavu o výške úveru a podmienkach, ktoré vám schvália pri žiadosti o skutočný úver po nájdení domu, ktorý chcete kúpiť. Tu je to, čo bude veriteľ požadovať:
Dôkaz o príjme vo forme útržkov, formulárov W2 alebo potvrdení Doklad o majetku, ktorý ukazuje výšku vašej dostupnej zálohy Kreditné skóre Overenie zamestnania
Predpokladajme, že vaša úverová sila je nižšia, ako sa očakávalo. V takom prípade sa môžete rozhodnúť, že je čas zvýšiť svoje kreditné skóre a znížiť pomer dlhu k príjmu (DTI) tým, že budete šetriť viac, splácať účty, venovať sa negatívnym položkám vo svojej úverovej správe alebo sa snažiť zvýšiť úroveň svojho príjmu. .
Otázky, ktoré by ste si mali položiť, kým sa stanete majiteľom domu
Po prvé, buďte úprimní o svojej schopnosti dovoliť si dom. Kupujúci musia byť pripravení zaplatiť akontáciu, náklady na uzavretie vo výške 3 % až 6 % z pôžičky a všetky náklady spojené so sťahovaním.
Keď už ste v dome, opravy, výmena zariadení alebo systémov, problémy s údržbou, terénne úpravy a vylepšenia domu môžu vyžadovať veľké investície. Náklady, ktoré boli predtým „problémami“ vášho prenajímateľa, teraz ležia priamo na vašich pleciach! Ak túžite po vlastnom mieste, dodatočná zodpovednosť samozrejme stojí za to.
Ďalej zvážte, ako dlho plánujete zostať v oblasti. Ak vaša kariérna minulosť spôsobila, že sa každé tri až štyri roky sťahujete, kúpa domu sa nemusí vyplatiť, pretože v ňom nebudete dostatočne dlho na to, aby ste sledovali, ako jeho hodnota rastie. Navyše, počiatočné fázy splácania hypotéky výrazne smerujú k platbám úrokov namiesto splátok istiny. To znamená, že s budovaním vlastného imania nezačnete hneď. Ak potrebujete predať zakaždým, keď sa sťahujete, môžete stratiť peniaze na nákladoch na uzavretie a sťahovanie.
Nakoniec buďte úprimní o svojich zámeroch. Ak sa necháte strhnúť šialenstvom vlastníctva domu na sociálnych médiách, vo vašom sociálnom kruhu alebo v správach, môžete skočiť do niečoho, na čo ešte nie ste skutočne pripravení! Rozhodnutie stať sa majiteľom domu by malo byť založené na vašom životnom štýle a finančnom zdraví.
Ak sa vám naša stránka páči, zdieľajte ju so svojimi priateľmi & Facebook
