Pronësia e shtëpisë është një ëndërr për shumë njerëz dhe një moment historik i rëndësishëm që shënon një kapitull të ri në jetë. Për blerësit për herë të parë, procesi mund të duket i frikshëm, dërrmues dhe ndonjëherë konfuz. Blerja e një shtëpie përfshin shumë vendime kritike dhe investime financiare që kërkojnë planifikim dhe konsideratë të kujdesshme. Nga zgjedhja e vendndodhjes së duhur deri tek të kuptuarit e aspekteve ligjore dhe financiare të pronësisë së shtëpisë, ka disa gjëra thelbësore që çdo pronar i shtëpisë duhet të dijë përpara se të blejë një shtëpi. Ky artikull do të shqyrtojë disa nga gjërat më të rëndësishme të pronarëve të shtëpisë që mund t'ju ndihmojnë të merrni vendime të informuara dhe ta ktheni ëndrrën tuaj për pronësinë e shtëpisë në realitet.
Përkufizimi i pronësisë së shtëpisë: Ja çfarë do të thotë të zotërosh një shtëpi
Pronarët e shtëpive zotërojnë shtëpitë e tyre në dy mënyra të ndryshme. Disa pronarë të shtëpive zotërojnë shtëpitë e tyre pa një hipotekë, sepse ata ose e kanë paguar atë tashmë ose kanë blerë një shtëpi me para në dorë. Ju jeni ende pronar i shtëpisë edhe nëse përdorni një hipotekë për të paguar shtëpinë tuaj. Sigurisht, dështimi për të paguar një hipotekë mund të shkaktojë që një bankë të bllokojë shtëpinë tuaj.
Të bëhesh pronar shtëpie
Për shumicën, të bëhesh pronar shtëpie do të thotë të bëhesh huamarrës. Kjo për shkak se personi mesatar kërkon një hipotekë nga një bankë ose institucion huadhënës për të blerë një shtëpi. Kreditë e zakonshme të përdorura për të blerë shtëpi në Shtetet e Bashkuara sot përfshijnë:
Kredi konvencionale: Një opsion i popullarizuar në mesin e huamarrësve me kredi të mirë, një kredi konvencionale zakonisht ofron norma më të mira interesi sesa kreditë e mbështetura nga qeveria. Megjithatë, kualifikimi për këtë kredi është më i vështirë. Jini të përgatitur për t'u paraqitur me një rezultat krediti prej të paktën 620. Ndërsa mund të ulni deri në 3% me një kredi konvencionale, shumica e huamarrësve ulin 20% për të shmangur pagesën e sigurimit privat të hipotekës (PMI). Pagesat PMI do të qëndrojnë derisa të keni 20% kapital në një shtëpi. Kredia FHA: Mbështetur nga Administrata Federale e Strehimit (FHA), kjo hua është në dispozicion për huamarrësit me një rezultat krediti minimal prej 500. Ndërsa huamarrësit me 580 pikë krediti mund të ulin vetëm 3%, huamarrësit me rezultate midis 500 dhe 579 duhet të vënë poshtë të paktën 10%. PMI është i detyrueshëm me kreditë FHA. Kredia VA: Kjo kredi e mbështetur nga Departamenti i Çështjeve të Veteranëve të SHBA (VA) është në dispozicion për anëtarët aktualë të ushtrisë, veteranët dhe bashkëshortët e kualifikuar. Shumica e kredive VA nuk kërkojnë parapagime. Nuk kërkohet asnjë pikë minimale krediti. Kredia USDA: Nëse jeni duke blerë shtëpi në zona të caktuara rurale, një hua nga Departamenti i Bujqësisë i SHBA (USDA) mund të ndihmojë blerësit me të ardhura të ulëta dhe me të ardhura mesatare të blejnë shtëpi pa pagesë paradhënie ose sigurim hipotekor. Hipotekë Jumbo: “Jumbo” i referohet kësaj kredie që tejkalon të gjitha kufijtë konform kredisë. Përdoret për të blerë shtëpi luksoze dhe me vlerë të lartë që mund të kushtojnë 1 milion dollarë ose më shumë. Blerësit zakonisht duhet të paguajnë të paktën 20% për një paradhënie pa kompromis.
Kur marrin vendime për hipotekën, shumica e blerësve zgjedhin diçka që quhet hipotekë me normë fikse. Nën një hipotekë me normë fikse, norma e interesit të një kredie për shtëpi mbetet e njëjtë për kohëzgjatjen e kredisë, përveç nëse pronari rifinancon. Kjo do të thotë se norma që jep huadhënësi juaj në dokumentin e mbylljes së zbulimit është norma që do të paguani për 15 deri në 30 vitet e ardhshme. Përparësia e një hipotekë me normë fikse është se ofron parashikueshmëri për buxhetimin. Përveç taksave të pronës dhe tarifave të sigurimit të pronarëve të shtëpisë, kostoja juaj mujore e pronësisë së shtëpisë është fikse!
Do t'ju duhet të rifinanconi për të marrë një normë më të ulët nëse norma e interesit bie pasi ata mbyllin një hipotekë me normë fikse. Për më tepër, normat e interesit të hipotekës me normë fikse janë shpesh më të larta se hipoteka rivale me normë të rregullueshme (ARM). Kjo është arsyeja pse ju mund të preferoni të merrni kredi me norma interesi të luhatshme bazuar në kushtet e tregut.
Një ARM në përgjithësi vjen me norma më të ulëta interesi fillestare që ndryshojnë me tregun. Ju madje mund të bllokoni një normë të ulët për disa vite përpara se kredia të kalojë në një normë të ndryshueshme. Shumica e ARM-ve përshtaten çdo gjashtë muaj në 12 muaj pasi të fillojë norma e ndryshueshme. Rreziku me këtë është se është e pamundur të dihet se sa do të paguani mujore pasi të jetë hequr norma juaj hyrëse e interesit. Ndërsa mund të kurseni shumë në fillim të kredisë suaj, ekziston gjithmonë mundësia që një kredi të bëhet e papërballueshme nëse normat rriten.
Hipotekat me normë fikse janë kredi të qëndrueshme, "pa shqetësime" ideale për këdo që planifikon të qëndrojë në një shtëpi për të paktën pesë vjet. Ndërsa ARM-të vijnë me rreziqe, ato mund të jenë të mira për blerësit që planifikojnë 100% të lëvizin brenda dy deri në pesë vjet. Në fund të fundit është se ju duhet të dini rreziqet kur kërkoni kursime të interesit!
Përfitimet e Pronësisë së Shtëpisë
Dikush që shikon të blejë një shtëpi për herë të parë mund të pyesë veten pse kaq shumë janë të gatshëm të paguajnë parapagime të majme dhe kosto mbylljeje për të pasur një shtëpi.
E vërteta është se një shtëpi është një mjet për të ndërtuar pasuri. Në shumë raste, një shtëpi është pasuria më e madhe që një person do të zotërojë. Të dhënat nga Rezerva Federale tregojnë se pronarët e shtëpive në Shtetet e Bashkuara kanë 40 herë më shumë pasurinë e qiramarrësve! Ndërsa vlera mesatare neto për pronarët e shtëpive është 255,000 dollarë, vlera mesatare neto për qiramarrësit është vetëm 6,300 dollarë. Këtu është një zhytje në përfitimet e pronësisë së shtëpisë:
Aftësia për të kontrolluar pagesën tuaj mujore në vend që të shqetësoheni për rritjen e qirave. Shikimi i rritjes së kapitalit me çdo pagesë mujore në vend që thjesht të humbasë paratë e qirasë. Gëzoni vlerësim nëse vlera e shtëpisë tuaj rritet. Pasuritë e paluajtshme mund të jenë një investim më i zgjuar në krahasim me aksionet për dikë që nuk dëshiron të merret me paqëndrueshmërinë e tregut. Taksat e pronës dhe kostot e sigurimit të hipotekës mund të përfshihen në zbritjet tuaja tatimore të detajuara. Kjo është si të marrësh dy kredi tatimore për të qenë pronar shtëpie. Zotërimi i një shtëpie mund të rrisë rezultatin tuaj të kreditit për t'ju ndihmuar të merrni kredi dhe financime me tarifa më të mira.
Ju mund të mos dëshironi të blini një shtëpi "sot" sepse mendoni se nuk mund të shfrytëzoni pasurinë që po ndërton shtëpia e tyre derisa të jeni gati për ta shitur atë më vonë në jetë. Megjithatë, ju mund të përdorni kapitalin e shtëpisë tuaj shumë më shpejt se sa mund të mendoni! Kur huamarrësit përdorin kapitalin e shtëpisë për të marrë kredi, ata priren të marrin norma më të mira pa kufizime për atë për çfarë mund të përdoren paratë. Kjo do të thotë se kapitali i një shtëpie mund të ndihmojë në financimin e planeve të biznesit, pagesave të borxhit, arsimit, pushimeve, përmirësimeve të shtëpisë dhe më shumë. Ja një vështrim në disa mënyra për të shfrytëzuar vlerën e një shtëpie para se të paguhet një hipotekë:
Rifinancimi me para: Një pronar shtëpie rifinancon në një kredi më të madhe se sa nevojitet për të marrë paratë shtesë në xhep. Kreditë e kapitalit për shtëpi: Ky opsion i zakonshëm ju lejon të merrni hua kundrejt kapitalit në shtëpinë tuaj ndërkohë që mbani ende hipotekën tuaj ekzistuese. Kredia vjen në një shumë të përgjithshme me një normë fikse. Linja e kredisë e kapitalit në shtëpi (HELOC): HELOC funksionojnë si karta krediti që mbështeten nga shtëpia juaj. Huamarrësit paguajnë vetëm atë që përdorin. E njëjta linjë kredie madje mund të përdoret në mënyrë të përsëritur për sa kohë që ju po paguani plotësisht atë që keni marrë. Hipotekat e kundërta: E njohur gjithashtu si hipotekë e konvertimit të kapitalit në shtëpi (HECM), një hipotekë e kundërt është një opsion që u lejon pronarëve të shtëpive 62 vjeç e lart të kthejnë kapitalin e shtëpisë në para.
Sigurisht, nuk keni nevojë të përdorni asnjë nga këto teknika "të zbukuruara" për të fituar para nga shtëpia juaj. Shumica e shitësve të shtëpive thjesht përdorin paratë që fitojnë kur shesin shtëpinë e tyre të parë për të lëvizur në diçka më të madhe ose më të shtrenjtë kur blejnë shtëpinë e tyre të dytë. Në disa raste, fitimi mund të mbulojë lehtësisht paradhënien e plotë për një shtëpi më të shtrenjtë.
Të vendosni nëse pronësia e shtëpisë është e duhura për ju
Marrja e para-aprovimit për një kredi është hapi i parë për këdo që mendon pronësinë e shtëpisë. Shumica e agjentëve të pasurive të paluajtshme nuk do t'u tregojnë pronat blerësve që shfaqen pa letra para-miratimi. Ndërsa një miratim paraprak nuk është vendosur në gur, ai ju jep një ide të mirë për shumën e kredisë dhe kushtet për të cilat do të miratoheni kur aplikoni për një kredi të vërtetë pasi të gjeni shtëpinë që dëshironi të blini. Ja çfarë do të kërkojë një huadhënës:
Dëshmia e të ardhurave në formën e cungjeve, formularëve W2 ose faturave Dëshmia e aseteve që tregon madhësinë e paradhënies suaj të disponueshme Rezultati i kreditit Verifikimi i punësimit
Supozoni se fuqia juaj e huamarrjes është më e ulët se sa pritej. Në atë rast, ju mund të vendosni se është koha për të rritur rezultatin tuaj të kreditit dhe për të ulur raportin tuaj borxh ndaj të ardhurave (DTI) duke kursyer më shumë, duke paguar faturat, duke adresuar artikujt negativë në raportin tuaj të kreditit ose duke u përpjekur të rrisni nivelin tuaj të të ardhurave .
Pyetje që duhet t'i bëni vetes përpara se të bëheni pronar shtëpie
Së pari, jini të sinqertë për aftësinë tuaj për të përballuar një shtëpi. Blerësit duhet të jenë të përgatitur të paguajnë për një pagesë paraprake, kostot e mbylljes që arrijnë në 3% deri në 6% të kredisë dhe të gjitha kostot që lidhen me lëvizjen.
Pasi të jeni në një shtëpi, riparimet, zëvendësimi i pajisjeve ose sistemeve, problemet e mirëmbajtjes, peizazhi dhe përmirësimet e shtëpisë mund të kërkojnë investime të mëdha. Shpenzimet që dikur ishin "problemet" e pronarit tuaj tani qëndrojnë plotësisht mbi supet tuaja! Sigurisht, përgjegjësia shtesë është më se e vlefshme nëse jeni të etur për të zotëruar një vend tuajin.
Më pas, merrni parasysh sa kohë planifikoni të qëndroni në zonë. Nëse historia juaj e karrierës ju ka bërë që të lëvizni çdo tre deri në katër vjet, blerja e një shtëpie mund të mos shpërblehet, sepse nuk do të jeni në të aq gjatë sa të shikoni rritjen e vlerës së saj. Për më tepër, fazat e hershme të pagesës së hipotekës anojnë shumë drejt pagesave të interesit në vend të pagesave të principalit. Kjo do të thotë që ju nuk do të filloni të ndërtoni kapitalin e vet menjëherë. Ju mund të humbni para në kostot e mbylljes dhe kostot e lëvizjes nëse keni nevojë të shesni sa herë që lëvizni.
Më në fund, jini të sinqertë për qëllimet tuaja. Përfshirja në furinë e zotërimit të një shtëpie në mediat sociale, në rrethin tuaj shoqëror ose lajmet mund t'ju bëjnë të hidheni në diçka për të cilën nuk jeni ende gati! Vendimi për t'u bërë pronar shtëpie duhet të merret në bazë të stilit të jetesës dhe shëndetit tuaj financiar.
Nëse ju pëlqen faqja jonë, ju lutemi shpërndajeni me miqtë tuaj & Facebook
