Nuk ka asnjë rrugë të shkurtër për të marrë miratimin për një kredi për shtëpi. Blerësit duhet të plotësojnë kërkesat e huadhënësve, duke vërtetuar aftësinë e tyre për të siguruar një pagesë paraprake dhe për të vazhduar me pagesat e hipotekës. Referojuni këtij udhëzuesi për hapat se si të merrni miratimin për një kredi për shtëpi.
Hulumtoni Huadhënësit e Hipotekës
Hapi i parë për të marrë miratimin për një kredi për shtëpi është gjetja e një huadhënësi që ofron një letër miratimi paraprak. Rekomandohet të merrni të paktën tre letra para-miratimi nga huadhënës të ndryshëm. Këto letra bëjnë të mundur krahasimin:
Shumat e kredisë Normat e interesit Tarifat Kostot e ndryshme të mbylljes
Nëse është e mundur, merrni rekomandime nga miqtë ose anëtarët e familjes. Përhapja e aplikacioneve në banka të vogla, kompani të mëdha hipotekore dhe unionet lokale të kreditit ofron një gamë të mirë opsionesh.
Merrni një Letër Para-miratimi nga një huadhënës hipotekor
Paraaprovimi është hapi i parë "jozyrtar" për të marrë një hipotekë. Shumica e agjentëve të pasurive të paluajtshme do t'i tregojnë pronat vetëm dikujt që është para-miratuar për një kredi për shtëpi. Marrja e një kredie për shtëpi të para-aprovuar gjithashtu i tregon blerësit "sa shtëpi" mund të përballojë.
A është më mirë të parakualifikohesh apo të miratohesh paraprakisht?
Blerësit me shpresë mund të përdorin një parakualifikim kur kërkojnë një përmbledhje paraprake të fuqisë personale blerëse. Megjithatë, ajo nuk mban peshën e një letre para-miratimi.
Ndryshe nga parakualifikimi për një hipotekë duke marrë një vlerësim të përafërt, marrja e një letre paraaprovimi kërkon një aplikim të gjerë. Huadhënësit kontrollojnë kredinë, verifikojnë pasuritë dhe konfirmojnë punësimin përpara se të lëshojnë letra para-miratimi.
Çfarë më nevojitet për miratim paraprak? Përveç plotësimit të një aplikimi për hipotekë, një blerës duhet të paraqesë edhe sa vijon:
Vërtetimi i aktiveve: Përfshin pasqyrat bankare dhe të investimeve që vërtetojnë se një huamarrës mund të mbulojë një pagesë paraprake, kostot e mbylljes dhe kosto të tjera. Për huamarrësit që shpresojnë të shmangin PMI (sigurimin privat të hipotekës), është e nevojshme të ulni 20%. Konfirmimi i të ardhurave: Mund të përfshijë deklaratat e pagave W-2, deklaratat tatimore nga dy vitet e fundit, fletëpagesat e fundit që tregojnë fitimet nga viti në ditë dhe dëshmi të burimeve të tjera të të ardhurave. Vërtetimi i kredisë: Kur tërheq rezultatin e kredisë së një huamarrësi, një huadhënës kërkon një rezultat krediti minimal prej 620 (kredi konvencionale) ose 580 (hua FHA). Verifikimi i punësimit: Huadhënësit mund të telefonojnë një punëdhënës të listuar në një aplikim hipotekor për të konfirmuar statusin e punësimit dhe pagën. Vërtetimi i të ardhurave nga vetëpunësimi: Nëse është i vetëpunësuar, një huamarrës do të duhet të sigurojë dokumentacionin e të ardhurave dhe fuqisë financiare.
Pasi një blerës të ketë dorëzuar për miratimin paraprak të hipotekës, huadhënësi do të sigurojë një shumë maksimale të kredisë për të cilën blerësi ka të ngjarë të miratohet kur të plotësojë një aplikim përfundimtar për hipotekë.
Çfarë duhet të bëni nëse një paraaprovim hipotekor refuzohet
Nëse keni një letër miratimi paraprak, është koha për të gjetur një agjent imobiliar për t'ju ndihmuar të shfletoni pronat. Nëse nuk keni përmbushur kërkesat e miratimit paraprak të hipotekës, rregulloni këtë ose duke ofruar dokumente që mungojnë ose duke korrigjuar çështjen financiare që shkaktoi refuzimin.
Shumica e huadhënësve ofrojnë sugjerime se si një huamarrës mund të përmirësojë mundësinë e tij për t'u miratuar.
Mohimet shpesh shkaktohen nga të paturit e një raporti borxhi ndaj të ardhurave (DTI) që është shumë i lartë. DTI i referohet përqindjes së të ardhurave mujore bruto të një huamarrësi që shkon për të paguar borxhet mujore. Në thelb peshon paratë që hyjnë kundrejt parave që dalin. Pagesat që shikojnë huadhënësit përfshijnë strehimin, kartën e kreditit, shlyerjet e kredisë dhe mbështetjen e fëmijëve.
Ndërsa rregulli i përgjithshëm është mbajtja e DTI nën 43%, shumica e huadhënësve pëlqejnë të shohin një DTI jo më të lartë se 36%. Nga ai 36%, vetëm 28% duhet të shkojnë drejt një pagese ekzistuese të qirasë ose hipotekës. Disa mënyra për të ulur DTI përfshijnë:
Shlyerja e kartave të kreditit. Kryerja e pagesave më të mëdha ndaj borxheve për të shlyer shpejt bilancet. Shmangia e çdo borxhi shtesë. Kërkimi i kreditorëve për të ulur normat e interesit për të krijuar pagesa më të vogla mujore. Rritja e të ardhurave.
Një arsye tjetër e zakonshme për një paraaprovim të mohuar të hipotekës është një rezultat i ulët krediti. Ja çfarë hyn në një rezultat krediti:
Gjatësia e historisë së kredisë Historia e pagesave në kohë Si përdoret kredia Numri i llogarive të hapura së fundi
Mbajeni përdorimin e kredisë nën 30% kur ndiqni hapat se si të merrni miratimin për një kredi për shtëpi. Shfrytëzimi i kredisë i referohet sasisë së kredisë që përdoret në lidhje me fuqinë shpenzuese. Për shembull, dikush që tarifon 3,000 dollarë në muaj në një kartë me një kufi prej 10,000 dollarësh është në shfrytëzimin e kredisë 30%.
Disa mënyra për të rritur rezultatin e kreditit për të marrë një hipotekë përfshijnë:
Kundërshtoni çdo informacion të pasaktë në një raport kredie. Paguani bilancet në kartat e kreditit. Kërkoni të rriten kufijtë e kreditit në kartat për të reduktuar menjëherë përdorimin e kredisë si parazgjedhje. Nëse krediti nuk ekziston, kërkoni të bëheni përdorues i autorizuar në kartën e një anëtari të familjes. Paguani të gjitha faturat në kohë. Nëse përballeni me koleksione, kontaktoni mbledhësit për të parë nëse ata do të ndalojnë raportimin e tarifave në këmbim të pagesës së plotë. Përdorni një kartë krediti të siguruar të bazuar në para nga një bankë. Filloni të raportoni pagesat e qirasë dhe shërbimeve komunale tek agjencitë e kreditit. Shmangni mbylljen e çdo karte krediti.
Ju mund të parashikoni çështjet e kredisë përpara se të kaloni procesin e paraaprovimit të hipotekës duke kërkuar një raport falas nga të tre zyrat kryesore të kreditit. Kontrolloni për gabime, probleme që mund të korrigjoni ose aktivitet negativ që është shumë i vjetër për të mbetur në një raport krediti. Shumica e informacioneve negative zhduken pas shtatë deri në 10 vjet.
Çfarë duhet të bëni pasi të jeni miratuar paraprakisht për një kredi për shtëpi
Shumica e letrave të paraaprovimit janë të vlefshme për 90 ditë. Kjo siguron një dritare 90-ditore për të bërë një ofertë përpara se të duhet të aplikoni përsëri. Ja se si mund të duket udhëtimi nga paraaprovimi deri në mbylljen e hipotekës:
Marrja e një agjenti imobiliar në kërkim të shtëpisë brenda intervalit të çmimeve të paraaprovimit Bërja e një oferte Nënshkrimi i një marrëveshjeje blerjeje
Më pas, një blerës kthehet te huadhënësi me një marrëveshje blerjeje të nënshkruar në dorë për të përfunduar procesin e hipotekës. Marrëveshja e nënshkruar është thelbësore sepse huadhënësi do ta përdorë atë për vlerësimin, duke siguruar që oferta e huamarrësit të përputhet me vlerën e shtëpisë.
Marrja e miratimit për një kredi për shtëpi pas bërjes së një oferte
Ndërsa nuk ka asnjë detyrim për të përfunduar procesin e huasë me huadhënësin që ka dhënë letrën e miratimit paraprak, është opsioni më i zakonshëm. Është gjithashtu më e thjeshta sepse huadhënësi do të ketë tashmë informacionin që i nevojitet për të përfunduar procesin e kredisë në dosje.
Hapat e hipotekës pas miratimit paraprak
Huadhënësit mund të kërkojnë dokumentacion shtesë në këtë fazë. Sapo blerësit të dorëzojnë të gjitha pjesët kryesore të informacionit për një aplikim hipotekor, huadhënësi do t'u sigurojë huamarrësve diçka që quhet një vlerësim kredie brenda tre ditëve të punës.
Ashtu si një letër para-aprovimi, një vlerësim i huasë nuk është një ofertë zyrtare. Ajo vetëm krijon pritshmëri. Edhe një vlerësim i kredisë me një bllokim të normës nuk është një ofertë zyrtare. Ja çfarë duhet të bëni pasi të merrni një vlerësim të kredisë:
Lexojeni me kujdes. Konfirmoni që kredia e ofruar pasqyron kredinë e diskutuar me një oficer kredie. Kontrolloni nëse norma e interesit është e bllokuar. Nëse tarifa është e bllokuar, ajo nuk do të ndryshojë ndërmjet datës së ofertës dhe mbylljes për sa kohë që mbylleni deri në datën e specifikuar në dokument. Nëse tarifa nuk është e bllokuar, mundet.
Gjatë procesit të nënshkrimit, një huadhënës mund të kërkojë deklarata bankare të përditësuara ose fletëpagesa për të konfirmuar se gjendja financiare e huamarrësit nuk ka ndryshuar që nga dhënia e miratimit paraprak. Kur merr një kredi të garantuar federale, një huamarrës mund të duhet gjithashtu të paraqesë dokumentet e kërkuara nga Administrata Federale e Strehimit (FHA).
Nëse përdorni paratë e dhuratave për një pagesë paraprake, një huamarrës duhet të sigurojë një letër nga dhënësi që thotë se paratë janë dhuratë dhe jo hua.
Huadhënësit mund të kërkojnë gjithashtu sqarime gjatë procesit të nënshkrimit. Për shembull, ata mund të kërkojnë një letër shpjegimi me shkrim për të shpjeguar një transaksion bankar specifik.
Ndërsa miratimi i hipotekës ka të ngjarë për sa kohë që nuk ka ndryshime të rëndësishme në situatën financiare të një huamarrësi që nga miratimi paraprak, blerësit duhet të shmangin blerjet e mëdha midis marrjes së paraaprovimit dhe ditës së mbylljes. Një kredi e re për makinë, hua studentore ose pushime të shtrenjta mund të bëjnë që banka të refuzojë aplikimin.
Mbyllja e kredisë hipotekore
Së fundi, huadhënësi do të lëshojë një datë mbylljeje pasi blerësi të ketë përmbushur të gjitha kërkesat për prova dhe dokumentacion.
Sipas ligjit, të gjithë ofruesit e hipotekave duhet të dorëzojnë një formular prej pesë faqesh të quajtur zbulim mbyllës të paktën tre ditë pune përpara datës së mbylljes së një kredie. Një zbulim përmbyllës detajon kushtet e kredisë, pagesat mujore të parashikuara të një huamarrësi dhe tarifat totale dhe kostot e mbylljes.
Qëllimi i dritares tre-ditore është t'u sigurojë huamarrësve kohë të mjaftueshme për të krahasuar kostot e tyre përfundimtare të kredisë me vlerësimet e mëparshme të kostos të ofruara nga një huadhënës. Një huamarrës gjithashtu mund t'i sjellë pyetje një huadhënësi gjatë kësaj dritareje.
Përveç se ndihmon huamarrësit të marrin vendime të informuara, ky formular u tregon atyre gjithashtu se sa para duhet të sjellin deri në mbyllje.
Një blerës ka gjithmonë të drejtë të fillojë nga e para me një ofrues të ri të hipotekës deri në mbyllje nëse nuk është i kënaqur me kushtet e shërbimit. Megjithatë, ndërrimi i huadhënësve mund të çojë në vonesa në procesin e mbylljes që rrjedh nga një rishikim i ri i aplikacionit, udhëzime të reja dhe ndryshime në kostot e mbylljes.
Nëse ju pëlqen faqja jonë, ju lutemi shpërndajeni me miqtë tuaj & Facebook
