Kur blini një shtëpi, buxhetimi për kostot e mbylljes është thelbësor. Kostot mesatare të mbylljes për blerësit janë midis 3% dhe 6% të shumës së kredisë.
Këto kosto përfshijnë para të gatshme që blerësi duhet të sjellë në tryezën e mbylljes, në krye të paradhënies. Në këtë artikull, ne do të mbulojmë kostot tipike të mbylljes.
Pse blerësit duhet të paguajnë kostot e mbylljes?
Kostot e mbylljes janë tarifa të lidhura me blerjen e shtëpisë. Gjatë procesit të krijimit të kredisë suaj për shtëpi, disa profesionistë dhe kompani ofrojnë shërbime që lejojnë huadhënësin tuaj të miratojë hipotekën. Këto tarifa mund të përfshijnë vlerësime, nënshkrues hipotekash, kërkime titujsh dhe më shumë.
Kostot specifike të mbylljes ndryshojnë në bazë të vendndodhjes, llojit të pronës dhe llojit të kredisë.
Sa janë kostot e mbylljes?
Me koston mesatare të mbylljes që bie ndërmjet 3% dhe 6% të vlerës së një hipotekë, një blerës duhet të përgatitet të sjellë disa mijëra dollarë në tryezën e mbylljes. Dikush që blen një shtëpi prej 300,000 dollarësh, mund të presë të paguajë midis 9,000 dhe 18,000 dollarë në kostot e mbylljes.
Kostot e mbylljes janë të ndara nga një paradhënie.
A janë kostot e mbylljes vetëm për blerësin?
Si blerësit ashtu edhe shitësit duhet të parashikojnë kostot e mbylljes. Megjithatë, përgjegjësia për mbulimin e kostove të mbylljes bie më shumë mbi blerësin.
Një mënyrë për të reduktuar kostot e mbylljes së blerësit është t'i kërkoni një shitësi të mbulojë kostot e pjesshme të mbylljes gjatë negociatave. Në tregjet "të nxehta", blerësit shpesh kanë pak hapësirë për t'i bërë shitësit të mbulojnë kostot e mbylljes. Megjithatë, kjo mund të jetë ende e mundur për një pronë që kërkon shumë punë.
Kur një shitës është i motivuar për të shitur një shtëpi, ata mund të bien dakord të mbulojnë disa kosto mbylljeje si pjesë e koncesioneve të shitësit.
Për shkak të rregulloreve të qeverisë, shitësit nuk mund të paguajnë të gjitha kostot e mbylljes në emër të blerësit – një rregull i vendosur për të ndihmuar në shmangien e inflacionit në tregun e banesave.
Shuma që një shitës mund të kontribuojë ligjërisht në pjesën e blerësit të kostove të mbylljes përcaktohet nga raporti i huasë ndaj vlerës së shitjes. Mund të variojë nga 3% deri në 9% të vlerës totale të shitjes. Nëse një blerës po përdor një kredi FHA ose USDA për të blerë një shtëpi, rregulloret i kufizojnë kontributet e shitësit në 6%. Për një kredi VA, kjo ulet në 4%.
Gjërat bëhen më të komplikuara me një hipotekë konvencionale. Ndërsa blerësit me paradhënie prej 10% ose më pak mund të pranojnë vetëm deri në 3% të vlerës së blerjes nga shitësit, blerësit që hedhin poshtë midis 10% dhe 25% mund të pranojnë deri në 6%. Ekziston një kufi prej 2% për pronat e investimit, pavarësisht nga pagesa paraprake.
Një agjent imobiliar mund të ndihmojë një blerës të përcaktojë nëse është e zgjuar të kërkojë koncesione nga shitësi ose të negociojë një çmim më të ulët shitjeje.
Si llogariten kostot e mbylljes?
Nuk ka asnjë formulë të vetme për përcaktimin e kostove të mbylljes. Rregullat e huadhënësit, kërkesat e qeverisë, lloji i kredisë, vendndodhja e pronës, negociatat blerës-shitës dhe faktorë të tjerë të gjithë përcaktojnë llogaritjen përfundimtare.
Sidoqoftë, një blerës duhet të ketë një ide të fortë se sa do t'i duhet të mbyllin pasi të marrë diçka të quajtur një zbulim mbyllës nga huadhënësi i tyre. Një zbulim përmbyllës është një dokument që huadhënësit u ofrojnë blerësve të paktën tre ditë pune përpara një takimi të planifikuar përmbyllës. Dokumenti paraqet të gjitha kostot e mbylljes që një blerës duhet të mbulojë.
Çfarë përfshihet në kostot e mbylljes
Sipas Shoqatës Kombëtare të Sekserëve®, këto janë artikujt tipikë të përfshirë në kostot e mbylljes:
Shuma e paradhënies që huadhënësi juaj ka rënë dakord të pranojë. Kjo mund të jetë deri në 3.5% për huamarrësit me kredi FHA. Vetëm mbani në mend se një rezultat krediti prej 580 është i nevojshëm për t'u kualifikuar për një paradhënie prej 3.5%. Të gjithë huamarrësit e tjerë të FHA duhet të heqin 10%. Tarifat e dhënies së kredisë mbulojnë kostot e huadhënësit për përpunimin dhe nënshkrimin e një kredie. Shumica e huadhënësve ngarkojnë rreth 1% të vlerës së një kredie. Çdo pikë ose tarifë zbritje kredie që blerësi paguan për të marrë kushte më të mira kredie dhe një normë interesi më të ulët. Tarifat e inspektimit të shtëpisë. Ndërsa heqja dorë nga inspektimi i shtëpisë është popullor, është e zgjuar që blerësit të ruajnë të drejtën për një inspektim në shtëpi. Disa lloje të kredive kërkojnë inspektime. Për shembull, huatë VA kërkojnë inspektime të dëmtuesve në shumë shtete. Inspektimet në shtëpi kushtojnë deri në 500 dollarë. Tarifat e vlerësimit. Huadhënësit kërkojnë vlerësime për të siguruar që shuma që po huazoni është e arsyeshme bazuar në vlerën e vërtetë të një shtëpie. Nëse vlerësimi kthehet shumë i ulët, blerësi do të duhet të largohet nga shitja, të bindë shitësin të ulë çmimin ose të dalë me diferencën në para midis çmimit të shitjes dhe shumës së vlerësimit. Tarifa e vlerësimit varion nga 300 deri në 800 dollarë. Raporti i kredisë tërheq. Tarifat për kontrollimin e raportit të kredisë së një huamarrësi variojnë nga 10 deri në 100 dollarë dollarë. Priva e sigurimit të hipotekës private (PMI). Kur hedhin më pak se 20% në një shtëpi, blerësit duhet të paguajnë për diçka të quajtur PMI që arrin rreth 0.5% deri në 1.5% të shumës së kredisë në vit. Në disa raste, PMI mund të arrijë disa qindra dollarë në muaj. Ruajtja e sigurimit për sigurimin e pronarëve të shtëpisë. Ruajtja e tatimit në pronë. Në këtë rast, huadhënësi merr para për të mbuluar taksat dhe sigurimet në një llogari të ruajtjes. Huadhënësi paguan këto kosto në emër të blerësit. Tarifat e regjistrimit të akteve mbulojnë shpenzimet e dokumentimit të shitjes së banesës me pushtetin vendor. Këto janë rreth 200 dollarë ose më pak. Primet e policës së sigurimit të titullit variojnë nga 0.5% deri në 2% të çmimit të blerjes. Tarifat e kërkimit të titujve që kushtojnë deri në 400 dollarë. Tarifat e studimit të tokës që variojnë nga 500 dollarë në 1,000 dollarë. Tarifat noteriale.
Në disa raste, një blerës duhet të paguajë kostot proporcionale të shtëpisë të paguara tashmë nga shitësi. Një shembull do të ishin taksat vjetore të pronës.
Nëse shitësi ka paguar të gjithë vitin e taksës së pronës për një shtëpi, edhe pse ata po shpërngulen përpara fundit të vitit, blerësi do të marrë një pjesë të përpjestueshme të kostos. Kjo do të thotë që blerësi do t'i paguajë shitësit tarifat tatimore bazuar në numrin e muajve të mbetur në vit duke filluar nga dita e mbylljes. Proporcionet mund të zbatohen gjithashtu për faturat e shërbimeve, tarifat e shoqatës së pronarëve të shtëpive (HOA), tarifat e apartamenteve dhe më shumë.
Tarifat e avokatit konsiderohen gjithashtu pjesë e kostove të mbylljes. Një avokat i pasurive të paluajtshme ndihmon për të siguruar transferimin e duhur ligjor të një prone nga shitësi te blerësi. Ndërsa përdorimi i një avokati është fakultativ në disa raste, ligjet shtetërore në Connecticut, Delaware, Georgia, Massachusetts, New York, North Carolina, South Carolina dhe West Virginia kërkojnë përdorimin e një avokati të licencuar të pasurive të paluajtshme për të trajtuar të paktën disa pjesë të një transaksion pasurie.
Nëse keni zgjedhur një tarifë për bllokimin e tarifave, do ta paguani këtë në mbyllje. Blloqet e normave lejojnë huamarrësit të bllokojnë normat e tyre të interesit gjatë kohës midis miratimit paraprak dhe mbylljes. Në përgjithësi, një tarifë e bllokimit të normës mund të jetë deri në 0.50% të vlerës së kredisë. Gjithmonë pyesni për një bllokim tarifash falas kur blini hipoteka!
A mund t'i bëni kostot e mbylljes pjesë të hipotekës?
Nëse kostot mesatare të mbylljes për blerësit po e bëjnë të vështirë blerjen e një shtëpie, është e mundur që tarifat e mbylljes të kthehen në një kredi për shtëpi në disa raste, në varësi të rregullave të huadhënësit.
Përparësia e kthimit të kostove të mbylljes së pasurive të paluajtshme në një hipotekë është se blerësi mund të blejë një shtëpi edhe nëse nuk ka shumë para për të mbyllur. Ana negative është se blerësi do të paguajë më shumë interes me kalimin e kohës, sepse tarifat shtesë do ta bëjnë hipotekën më të madhe.
A ka ndonjë mënyrë për të ulur kostot e mbylljes së shtëpive?
Shumica e kostove të mbylljes së një shtëpie janë të pashmangshme. Megjithatë, blerësit kanë njëfarë kontrolli.
Mënyra më e mirë për të ulur kostot e mbylljes është të blini me huadhënës të ndryshëm. Disa huadhënës reklamojnë kostot konkurruese të mbylljes. Për më tepër, një huadhënës që ofron një normë interesi më të ulët do të ndihmojë për të kompensuar disa nga kostot e paluajtshme të mbylljes.
Sigurisht, kërkimi i koncesioneve të shitësit për të ulur kostot e mbylljes është një tjetër mundësi. Kur merrni këtë rrugë, është e rëndësishme të bëni kërkime për të kuptuar se sa mund të kontribuojë ligjërisht një shitës bazuar në llojin e kredisë. Me këtë informacion në dorë, blerësi mund t'i drejtohet shitësit me një kërkesë për lëshime.
Vetëm mbani në mend se një shitës është i lirë ta refuzojë këtë kërkesë!
Mendimet përfundimtare mbi kostot e mbylljes së shtëpive
Kostot e mbylljes janë të pashmangshme. Lajmi i mirë është se shumica e kostove të mbylljes shkojnë drejt tarifave dhe shërbimeve që mbrojnë blerësin nga marrja e një vendimi të keq.
Kur bëni blerje për shtëpi, shtoni 3% deri në 6% të tjera mbi çmimin e kërkuar për të marrë një ide më të mirë se sa do të kushtojë secila shtëpi pasi kostot e mbylljes të përfshihen në përzierje.
Së fundi, mos pranoni të mbyllni derisa huadhënësi të sigurojë një zbulim përfundimtar të kërkuar ligjërisht, i cili është një vlerësim se sa para do t'ju duhet për të mbyllur. Ata duhet t'ju japin këtë dokument të paktën tre ditë pune përpara një mbylljeje të planifikuar.
Nëse huadhënësi nuk përgjigjet për paraqitjen e këtij dokumenti, ju mund të paraqisni një ankesë në Byronë e Mbrojtjes Financiare të Konsumatorit (CFPB).
Nëse ju pëlqen faqja jonë, ju lutemi shpërndajeni me miqtë tuaj & Facebook
