Sigurimi privat i hipotekës është një nga ato tema të diskutueshme që lidhen me blerjen e një shtëpie. Ndërsa disa ekspertë rekomandojnë shmangien e PMI me çdo kusht, të tjerë thonë se është një çmim që ia vlen të paguhet më shumë për të qenë në gjendje të hyni në një shtëpi më shpejt. Çfarë është sigurimi privat i hipotekës? I njohur më shpesh si PMI, ky lloj sigurimi i hipotekës kërkohet kur bëni një paradhënie të ulët për një shtëpi. A duhet të merrni në të vërtetë PMI? Ky artikull mbulon bazat e PMI për kreditë konvencionale.
Pse keni nevojë për PMI?
Së pari, jo të gjithë ata që blejnë një shtëpi kanë nevojë për PMI. Nëse po planifikoni të paguani 20% ose më shumë si paradhënie kur blini një shtëpi, mund ta injoroni plotësisht PMI sepse nuk do t'ju kërkohet të paguani për të nga huadhënësi juaj. Kostot e PMI janë kosto që blerësit marrin përsipër kur duan të jenë në gjendje të hyjnë në një shtëpi edhe pse nuk kanë kursyer ende mjaftueshëm për një paradhënie prej 20%.
Kur blerësit blejnë shtëpi me më pak se 20% ulje duke përdorur një hipotekë konvencionale, atyre u kërkohet të paguajnë për PMI në mënyrë që të miratohen për një kredi. PMI nuk është një shpenzim opsional. Arsyeja pse huadhënësit kërkojnë PMI për paradhënie nën 20% është sepse i mbron ata në rast se një huamarrës ndalon së bërë pagesat për një kredi. Kur sigurimi i hipotekës nevojitet për një hipotekë të vetme familjare të Administratës Federale të Strehimit (FHA), në vend të kësaj quhet primi i sigurimit të hipotekës (MIP).
Ndërsa MIP është i ngjashëm me PMI, kërkon një pagesë në mbyllje. Për më tepër, pagesat mujore të MIP-it do të paguhen gjatë gjithë jetës së një kredie nëse jepni më pak se 10% për një pagesë paraprake. Për huamarrësit që japin 10% ose më shumë me kredi FHA, MIP zhduket pas 11 vjetësh.
Sa është sigurimi i hipotekës?
“Ndërsa shuma që paguani për PMI mund të ndryshojë, ju mund të prisni të paguani përafërsisht midis 30 dhe 70 dollarë në muaj për çdo 100,000 dollarë të huazuar”, sipas informacionit mbi normën PMI të ndarë nga Freddie Mac. Sa është zakonisht PMI? Ashtu si shumica e llojeve të sigurimit, kostot e PMI mund të luhaten bazuar në normat aktuale të sigurimit. Megjithatë, shumica e njerëzve paguajnë midis 0.1% dhe 2% të shumave të kredisë së tyre çdo vit. Nëse keni një hipotekë 400,000 dollarë, kjo mund të jetë e barabartë me 8,000 dollarë në vit.
A paguajnë të gjithë të njëjtën shumë për PMI hipotekore?
Normat konvencionale të PMI të kredisë mund të luhaten mjaft nga huamarrësi. Huadhënësi juaj do të marrë parasysh disa faktorë kur të përcaktojë koston për primet tuaja PMI. Ja një vështrim se çfarë përfshihet në vendim:
Shuma juaj e paradhënies: Ndërsa PMI është për pagesat paraprake nën 20%, shuma e saktë që vendosni mund të përcaktojë se sa do të paguani për PMI. Shumë huamarrës bëjnë gabimin duke shkuar sa më pak që të munden me pagesat e tyre paraprake pasi e dinë se do të paguajnë për PMI. Parapagimet më të ulëta janë më të rrezikshme për huadhënësit. Rritja e shumës tuaj të paradhënies edhe nëse nuk arrini dot 20% mund t'ju ndihmojë të kurseni para duke ulur normën tuaj PMI. Historia juaj e kreditit: Kur përcaktoni shumën tuaj PMI, huadhënësi juaj shikon historinë tuaj të kreditit për të matur se sa përgjegjës keni qenë kur keni marrë hua në të kaluarën. Një histori krediti që tregon se ju keni një histori të pagesës së faturave në kohë, kthimit të borxhit në kohë dhe qëndrimit nën kufirin tuaj të kredisë mund t'ju ndihmojë të gëzoni një çmim më të ulët PMI se dikush me një histori krediti të vështirë. Lloji i hipotekës: Primet e PMI janë përgjithësisht më të ulëta me hipotekat me normë fikse në krahasim me hipotekat me normë të rregullueshme. Si rezultat, primet e PMI për tarifat fikse janë përgjithësisht më të ulëta. Huadhënësi juaj: Kostoja e sigurimit të hipotekës është diçka për të diskutuar me huadhënësit gjatë blerjes së hipotekës suaj.
Ashtu si shumica e aspekteve të marrjes së një hipotekë, kostot e PMI varen fuqishëm nga historia juaj financiare si huamarrës. Për më tepër, PMI është një kosto që mund të luhatet në bazë të sasisë që vendosni edhe kur qëndroni nën 20% për një paradhënie. Mund të jetë e dobishme t'i kërkoni një huadhënësi t'ju ofrojë kuota të ndryshme për PMI duke përdorur shuma të ndryshme pagese paraprake për të vendosur se kur ia vlen në planin afatgjatë, të jepni pak më shumë para.
A ka një lloj kredie që nuk kërkon PMI nëse jepni më pak se 20%?
Kredia e vetme që nuk ka ndonjë lloj sigurimi hipotekor të bashkangjitur është një kredi për Çështjet e Veteranëve (VA). Ndërsa ky lloj kredie është i disponueshëm vetëm për veteranët e kualifikuar me një të drejtë kredie të disponueshme për shtëpi, ky opsion i lejon blerësit të blejnë një shtëpi pa parapagime ose sigurim mujor të hipotekës. Megjithatë, mund të kërkohet një tarifë financimi një herë e VA që arrin në 1.25% dhe 3.3% të shumës së kredisë ose në mbyllje ose si pjesë e shumës së kredisë. Tarifa e financimit hiqet për veteranët që marrin paaftësi VA dhe bashkëshortët e mbijetuar të kualifikuar.
Sa kohë duhet të paguani sigurimin e hipotekës?
PMI mund të zhduket sapo një blerës të ketë ndërtuar kapital prej 20% në një shtëpi. Pasi të keni arritur atë moment historik, do t'ju duhet t'i bëni kërkesë huadhënësit tuaj që t'ju fshijë shpenzimet mujore të PMI. Megjithatë, PMI do të largohet edhe nëse nuk ndërmerrni asnjë veprim. Pronarët e shtëpive që po vazhdojnë me pagesat e tyre të hipotekës do të shohin që PMI-ja e tyre të përfundojë automatikisht pasi bilanci kryesor të arrijë 78% të vlerës fillestare të vlerësuar të një shtëpie.
A është më mirë të paguani PMI apo të prisni derisa të përballoni 20% poshtë?
Ky është një gjykim personal për blerësin. Në përgjithësi, njerëzit e shohin PMI-në si një mjet për të hyrë më shpejt në një shtëpi. PMI mund të jetë zgjedhja e duhur në skenarët e mëposhtëm:
Ju jeni të shqetësuar për çmimin jashtë tregut nëse prisni. Ju dëshironi të jeni në gjendje të hidheni në një shtëpi sepse jeni duke bërë pazar në një zonë me inventar të ulët. Ju dëshironi të blini një shtëpi ndërsa normat e interesit janë në një vend të mirë. Ju dëshironi të jeni në gjendje të shikoni një sërë shtëpish dhe lagjesh pa u shqetësuar për të ardhur me 20% për një pagesë paraprake. Dëshironi të hyni në një shtëpi së shpejti, sepse rritja e tarifave të qirasë në zonën tuaj do të ushqejë çdo kursim që do të merrnit duke anashkaluar PMI. Ju mendoni se do të duhen vite për të kursyer një pagesë të plotë prej 20%. Ju do të bëni më mirë pagesa mujore pak më të mëdha nëse kjo ju mundëson të mbani më shumë para tani. Ju dëshironi të përdorni një paradhënie më të ulët sepse po kurseni para për rinovimin ose rimodelimin e shtëpisë.
Sigurisht, njerëzit që këshillojnë kundër PMI theksojnë se do të duhen vite për të arritur pragun ku mund të hiqet PMI. Ata gjithashtu mund të thonë se PMI është diçka që mbron huadhënësin në vend të blerësit. Ju në thelb po paguani për një politikë sigurimi çdo muaj që nuk mbron aksionet tuaja në atë që keni paguar tashmë në një shtëpi.
A është sigurimi privat i hipotekës i njëjtë me sigurimin e pronarit të shtëpisë?
PMI nuk lidhet me një politikë sigurimi për pronarin e shtëpisë. Ndërsa sigurimi i pronarit të shtëpisë kërkohet nga huadhënësit kur merrni një hipotekë, ai nuk është i lidhur me hipotekën tuaj ose pagesën paraprake. Politikat e sigurimit të pronarëve të shtëpisë mbulojnë dëmtimin e shtëpisë, pronës ose sendeve tuaja për shkak të ngjarjeve të motit, zjarrit dhe faktorëve të tjerë të ndryshëm. Një politikë blihet përmes një kompanie të pavarur sigurimesh që nuk është e lidhur me huadhënësin tuaj.
A është PMI i njëjtë si Sigurimi i Mbrojtjes së Hipotekës (MPI)?
PMI dhe MPI nuk kanë lidhje. MPI është një politikë e veçantë që mund ta blini për të mbuluar pagesat e hipotekës pasi të vdisni. Ashtu si sigurimi i jetës, MPI siguron që të dashurit tuaj të marrin një përfitim që mund t'i ndihmojë ata të shmangin një shitje ose bllokim. Në fakt, MPI nganjëherë referohet si "sigurim i jetës së hipotekës".
Mendimet përfundimtare mbi sigurimin privat të hipotekës
PMI mund të ofrojë një shkurtore shumë të nevojshme për përmbushjen e paradhënies prej 20% për huamarrësit të cilët ose nuk janë në gjendje të kursejnë mjaftueshëm ose preferojnë të mbajnë më shumë para në dorë për riparimet e shtëpisë. Megjithatë, PMI mund të jetë thelbësor për një hipotekë më të madhe. Është gjithashtu një kosto që teknikisht nuk ofron ndonjë përfitim ose mbrojtje për huamarrësin përtej pagesës më të vogël paraprake për shkak të faktit se PMI synon të mbrojë huadhënësin në vend të blerësit.
Ndërsa PMI nuk është i përhershëm, huamarrësit duhet të monitorojnë me kujdes përparimin e hipotekave të tyre për të siguruar që PMI të zhduket kur duhet. Disa huadhënës në fakt kërkojnë që huamarrësit të kërkojnë heqjen e PMI-së edhe pse ata kanë arritur pragun për t'u kualifikuar për ta hequr atë.
Në fund të fundit, vendosja nëse PMI është e zgjuar, zbret në shtypjen e numrave në disa mënyra të ndryshme për të peshuar pagesa mujore pak më të mëdha kundrejt përfitimeve të uljes së më pak se 20% në afat të gjatë.
Nëse ju pëlqen faqja jonë, ju lutemi shpërndajeni me miqtë tuaj & Facebook
