Не постоји пречица да добијете одобрење за стамбени кредит. Купци треба да задовоље захтеве зајмодаваца, доказујући своју способност да обезбеде учешће и држе корак са отплатом хипотеке. Погледајте овај водич за кораке како да добијете одобрење за стамбени кредит.
Истражите хипотекарне кредиторе
Први корак за добијање одобрења за стамбени кредит је проналажење зајмодавца који нуди писмо претходног одобрења. Препоручује се да добијете најмање три писма претходног одобрења од различитих зајмодаваца. Ова писма омогућавају поређење:
Износи кредита Каматне стопе Накнаде Разни трошкови затварања
Ако је могуће, добијте препоруке од пријатеља или чланова породице. Ширење апликација на мале банке, велике хипотекарне компаније и локалне кредитне уније нуди добар спектар опција.
Добијте писмо пре одобрења од хипотекарног зајмодавца
Претходно одобрење је први „незванични“ корак ка добијању хипотеке. Већина агената за некретнине ће некретнине показати само некоме ко је унапред одобрен за стамбени кредит. Добијање унапред одобреног стамбеног кредита такође показује купцу „колико куће“ може да приушти.
Да ли је боље добити претквалификацију или претходно одобрење?
Купци који се надају могу користити претквалификацију када траже прелиминарни преглед личне куповне моћи. Међутим, то нема тежину писма претходног одобрења.
За разлику од претходног квалификовања за хипотеку добијањем грубе процене, добијање писма претходног одобрења захтева опсежну апликацију. Зајмодавци проверавају кредит, верификују имовину и потврђују запослење пре издавања писама о претходном одобрењу.
Шта ми је потребно за претходно одобрење? Поред попуњавања захтева за хипотеку, купац мора доставити и следеће:
Доказ о имовини: Укључује банковне и инвестиционе изјаве које доказују да зајмопримац може покрити учешће, трошкове затварања и друге трошкове. За зајмопримце који се надају да ће избећи ПМИ (приватно хипотекарно осигурање), потребно је смањити 20%. Потврда о приходима: Може укључивати извештаје о платама В-2, пореске пријаве за последње две године, недавне платне листове који показују зараду од године до датума и доказ о другим изворима прихода. Доказ о кредиту: Приликом извлачења кредитног резултата зајмопримца, зајмодавац тражи минимални кредитни резултат од 620 (конвенционални зајам) или 580 (ФХА зајам). Верификација запослења: Зајмодавци могу позвати послодавца наведеног у пријави за хипотеку да потврде статус запослења и плату. Доказ о приходу од самосталне делатности: Ако је самозапослен, зајмопримац ће морати да обезбеди документацију о приходу и финансијској снази.
Када се купац поднесе за претходно одобрење хипотеке, зајмодавац ће обезбедити максимални износ зајма за који ће купац вероватно бити одобрен када попуни коначну пријаву за хипотеку.
Шта учинити ако је одобрење за хипотеку одбијено
Ако имате писмо претходног одобрења, време је да пронађете агента за некретнине који ће вам помоћи да прегледате некретнине. Ако нисте испунили услове за претходно одобрење хипотеке, поправите ово тако што ћете доставити документе који недостају или исправити финансијски проблем који је довео до одбијања.
Већина зајмодаваца даје предлоге о томе како зајмопримац може побољшати своје шансе да буде одобрен.
Одбијање је често узроковано превисоким односом дуга према приходу (ДТИ). ДТИ се односи на проценат бруто месечног прихода зајмопримца који иде на плаћање месечних дугова. То у основи одмерава новац који улази у односу на новац који излази. Уплате које зајмодавци гледају укључују становање, кредитне картице, отплате кредита и алиментацију.
Иако је опште правило да се ДТИ задржи испод 43%, већина кредитора воли да ДТИ не буде већи од 36%. Од тих 36%, само 28% би требало да иде на плаћање постојеће кирије или хипотеке. Неки начини за смањење ДТИ укључују:
Отплата кредитних картица. Извршавање већих плаћања према дуговима да бисте брзо исплатили салдо. Избегавање било каквог додатног дуга. Тражење од кредитора да смање каматне стопе како би се створиле мање месечне отплате. Повећање прихода.
Још један уобичајени разлог за одбијено претходно одобрење хипотеке је низак кредитни резултат. Ево шта улази у кредитни резултат:
Дужина кредитне историје Историја благовремених плаћања Како се користи кредит Број недавно отворених налога
Држите искоришћеност кредита испод 30% када пратите кораке за добијање одобрења за стамбени кредит. Коришћење кредита се односи на то колико се кредита користи у односу на потрошачку моћ. На пример, неко ко наплаћује 3.000 долара месечно на картици са ограничењем од 10.000 долара има 30% искоришћења кредита.
Неки начини за повећање кредитног резултата да бисте добили хипотеку укључују:
Оспорите све нетачне информације у кредитном извештају. Исплатите салдо на кредитним картицама. Затражите да се кредитни лимити на картицама повећају како бисте тренутно подразумевано смањили коришћење кредита. Ако кредит не постоји, затражите да постанете овлашћени корисник на картици члана породице. Плаћајте све рачуне на време. Ако се суочите са наплатом, контактирајте сакупљаче да видите да ли ће престати да пријављују трошкове у замену за пуну исплату. Користите обезбеђену банковну кредитну картицу засновану на готовини. Почните са пријављивањем плаћања закупнине и комуналних услуга кредитним агенцијама. Избегавајте затварање кредитних картица.
Можете да предвидите кредитне проблеме пре него што прођете кроз процес претходног одобрења хипотеке тако што ћете затражити бесплатан извештај од сва три главна кредитна бироа. Проверите грешке, проблеме које можете да исправите или негативну активност која је престара да би остала у кредитном извештају. Већина негативних информација нестаје након седам до 10 година.
Шта учинити након претходног одобрења за стамбени кредит
Већина писама претходног одобрења важи 90 дана. Ово обезбеђује период од 90 дана за давање понуде пре него што будете морали да се поново пријавите. Ево како би могао изгледати пут од претходног одобрења до затварања хипотеке:
Добијање агента за некретнине Претраживање куће у оквиру ценовног ранга пре одобрења Израда понуде Потписивање купопродајног уговора
Затим се купац враћа зајмодавцу са потписаним купопродајним уговором у руци како би завршио процес хипотеке. Потписани уговор је од суштинског значаја јер ће га зајмодавац користити за процену, осигуравајући да је понуда зајмопримца у складу са вредношћу куће.
Добивање одобрења за стамбени кредит након давања понуде
Иако не постоји обавеза да се процес зајма заврши код зајмодавца који је доставио писмо претходног одобрења, то је најчешћа опција. Такође је најједноставнији јер ће зајмодавац већ имати информације које су му потребне за завршетак процеса зајма у евиденцији.
Кораци за хипотеку након претходног одобрења
Зајмодавци могу тражити додатну документацију у овој фази. Када купци доставе све кључне информације за апликацију за хипотеку, зајмодавац ће зајмопримцима дати нешто што се зове процена кредита у року од три радна дана.
Попут писма претходног одобрења, процена зајма није званична понуда. То само поставља очекивања. Чак ни процена кредита са закључавањем стопе није званична понуда. Ево шта треба да урадите након што добијете процену кредита:
Пажљиво прочитајте. Потврдите да понуђени зајам одражава зајам о којем сте разговарали са кредитним службеником. Проверите да ли је каматна стопа закључана. Ако је цена закључана, неће се мењати између датума понуде и затварања све док затворите до датума наведеног у документу. Ако стопа није закључана, може.
Током процеса преузимања кредита, зајмодавац може тражити ажуриране банковне изводе или исплате како би потврдио да се финансијска ситуација зајмопримца није променила од датог претходног одобрења. Приликом добијања зајма са савезном гаранцијом, зајмопримац ће можда морати да поднесе папирологију коју захтева Федерална стамбена администрација (ФХА).
Ако користи новац од поклона за учешће, зајмопримац мора да достави писмо даваоца у којем се наводи да је новац поклон, а не зајам.
Зајмодавци такође могу тражити појашњење током процеса преузимања. На пример, они могу затражити писмено писмо објашњења да би објаснили одређену банковну трансакцију.
Иако је одобрење хипотеке вероватно све док нема значајних промена у финансијској ситуацији зајмопримца од претходног одобрења, купци би требало да избегавају велике куповине између добијања претходног одобрења и дана затварања. Нови кредит за аутомобил, студентски кредит или скупи одмор могу довести до тога да банка одбије захтев.
Затварање хипотекарног кредита
Коначно, зајмодавац ће издати датум затварања када купац испуни све захтеве за доказе и документацију.
По закону, сви провајдери хипотеке морају поднети образац од пет страница који се зове закључно обелодањивање најмање три радна дана пре датума затварања кредита. Завршно обелодањивање садржи детаље о условима кредита, пројектованим месечним отплатама зајмопримца и укупним накнадама и трошковима затварања.
Сврха тродневног периода је да се зајмопримцима обезбеди довољно времена да упореде своје коначне трошкове зајма са претходним проценама трошкова које је дао зајмодавац. Зајмопримац такође може поставити питања зајмодавцу током овог периода.
Осим што помаже зајмопримцима да донесу информисане одлуке, овај образац им такође говори колико готовине да донесу до затварања.
Купац увек има право да почне испочетка са новим провајдером хипотеке до затварања ако није задовољан условима услуге. Међутим, замена зајмодавца може довести до кашњења у процесу затварања која произилазе из новог прегледа пријаве, нових смерница и промена у трошковима затварања.
Ако вам се свиђа наша страница, поделите је са својим пријатељима & Фејсбук
