Приликом куповине куће, буџетирање трошкова затварања је од суштинског значаја. Просечни трошкови затварања за купце износе између 3% и 6% износа кредита.
Ови трошкови укључују готовину коју купац треба да донесе на завршни сто на врху уплате. У овом чланку ћемо покрити типичне трошкове затварања.
Зашто купци морају да плате трошкове затварања?
Трошкови затварања су накнаде за куповину куће. Током процеса креирања вашег стамбеног кредита, неколико професионалаца и компанија пружа услуге које омогућавају вашем зајмодавцу да одобри хипотеку. Ове накнаде могу укључивати процене, хипотекарне осигураваче, претрагу наслова и још много тога.
Специфични трошкови затварања варирају у зависности од локације, типа имовине и врсте кредита.
Колико су трошкови затварања?
Уз просечну цену затварања која пада између 3% и 6% вредности хипотеке, купац треба да се припреми да донесе неколико хиљада долара на завршни сто. Неко ко купује кућу од 300.000 долара може очекивати да ће платити између 9.000 и 18.000 долара у трошковима затварања.
Трошкови затварања су одвојени од учешћа.
Да ли су трошкови затварања само за купца?
И купци и продавци треба да предвиде трошкове затварања. Међутим, одговорност за покривање трошкова затварања у већој мери пада на купца.
Један од начина да се смање трошкови затварања купца је да замолите продавца да покрије делимичне трошкове затварања током преговора. На „врућим“ тржиштима, купци често имају мало простора да натерају продавце да покрију трошкове затварања. Међутим, ово је још увек могуће за имовину која захтева много посла.
Када је продавац мотивисан да прода кућу, може се сложити да покрије неке трошкове затварања као део уступака продавца.
Због владиних прописа, продавци не могу да плате све трошкове затварања у име купца – правило је на снази да би се избегла инфлација на тржишту некретнина.
Износ који продавац може законски да допринесе купчевом делу трошкова затварања одређен је односом зајма и вредности продаје. Може се кретати од 3% до 9% укупне вредности продаје. Ако купац користи ФХА или УСДА кредит за куповину куће, прописи ограничавају доприносе продавца на 6%. За ВА зајам, то пада на 4%.
Ствари постају компликованије са конвенционалном хипотеком. Док купци са учешћем од 10% или мање могу прихватити само до 3% вредности куповине од продаваца, купци који износе између 10% и 25% могу прихватити до 6%. Постоји ограничење од 2% за инвестиционе некретнине без обзира на учешће.
Агент за некретнине може помоћи купцу да утврди да ли је паметно тражити уступке од продавца или преговарати о нижој продајној цени.
Како се израчунавају трошкови затварања?
Не постоји јединствена формула за одређивање трошкова затварања. Правила зајмодавца, владини захтеви, врста кредита, локација имовине, преговори купца и продавца и други фактори одређују коначан износ.
Међутим, купац би требало да има солидну представу о томе колико ће морати да унесе на затварање након што од свог зајмодавца добије нешто што се зове затварање. Завршно обелодањивање је документ који зајмодавци достављају купцима најмање три радна дана пре заказаног завршног састанка. У документу су наведени сви трошкови затварања које купац мора да покрије.
Шта је укључено у трошкове затварања
Према Натионал Ассоциатион оф Реалторс®, ово су типичне ставке укључене у трошкове затварања:
Износ учешћа који је ваш зајмодавац прихватио да прихвати. Ово може бити чак 3,5% за зајмопримце са ФХА кредитима. Само имајте на уму да је кредитни резултат од 580 потребан да бисте се квалификовали за учешће од 3,5%. Сви остали зајмопримци ФХА морају да одложе 10%. Накнаде за одобравање кредита покривају трошкове зајмодавца за обраду и преузимање кредита. Већина зајмодаваца наплаћује око 1% од вредности зајма. Сви бодови или накнаде за попуст на кредит које купац плаћа да би добио боље услове кредита и нижу камату. Накнаде за кућну инспекцију. Иако је одрицање од кућне инспекције популарно, паметно је да купци задрже право на кућну инспекцију. Неке врсте кредита захтевају инспекцију. На пример, ВА кредити захтевају инспекцију штеточина у многим државама. Кућне инспекције коштају до 500 долара. Накнаде за процену. Зајмодавци захтевају процене како би били сигурни да је износ који позајмљујете разуман на основу праве вредности куће. Ако се процена врати прениска, купац ће морати да одустане од продаје, да убеди продавца да снизи цену или да смисли разлику у готовини између продајне цене и износа процене. Накнада за процену се креће од 300 до 800 долара. Кредитни извештај повлачи. Накнаде за проверу кредитног извештаја зајмопримца крећу се од 10 до 100 долара. Премија приватног хипотекарног осигурања (ПМИ). Када уложе мање од 20% на кућу, купци морају да плате за нешто што се зове ПМИ који износи око 0,5% до 1,5% износа кредита годишње. У неким случајевима, ПМИ може износити неколико стотина долара месечно. Депоновање осигурања за осигурање власника куће. Депоновање пореза на имовину. У овом случају, зајмодавац преузима новац за покривање пореза и осигурања на депозитном рачуну. Зајмодавац плаћа ове трошкове у име купца. Накнаде за евидентирање докумената покривају трошкове документовања продаје куће код локалне управе. Ово је око 200 долара или мање. Премије полисе осигурања права власништва крећу се од 0,5% до 2% купопродајне цене. Накнаде за претрагу наслова коштају до 400 долара. Накнаде за премеравање земљишта се крећу од 500 до 1000 долара. Нотарске таксе.
У неким случајевима, купац мора платити пропорционалне трошкове куће које је већ платио продавац. Пример би били годишњи порези на имовину.
Ако је продавац платио целу годину пореза на имовину за кућу, иако се они исељавају пре краја године, купац ће преузети пропорционални део трошкова. То значи да ће купац платити порез продавцу на основу броја преосталих месеци у години почевши од дана затварања. Пропорције се такође могу применити на рачуне за комуналне услуге, накнаде за удружење власника кућа (ХОА), накнаде за становање и још много тога.
Адвокатске накнаде се такође сматрају делом трошкова затварања. Адвокат за некретнине помаже да се обезбеди правилан правни пренос имовине са продавца на купца. Иако је коришћење адвоката у неким случајевима опционо, државни закони у Конектикату, Делаверу, Џорџији, Масачусетсу, Њујорку, Северној Каролини, Јужној Каролини и Западној Вирџинији захтевају коришћење лиценцираног адвоката за некретнине за руковање барем неким деловима промет имовине.
Ако сте се одлучили за накнаду за закључавање курса, платићете је при затварању. Закључавање каматних стопа омогућава зајмопримцима да закључају своје каматне стопе током времена између претходног одобрења и затварања. Генерално, накнада за закључавање каматне стопе може бити до 0,50% вредности кредита. Увек питајте о бесплатном закључавању стопе када купујете хипотеке!
Можете ли да трошкове затварања учините дијелом хипотеке?
Ако просечни трошкови затварања за купце отежавају приуштити себи дом, могуће је у неким случајевима увести накнаде за затварање у стамбени кредит, у зависности од правила зајмодавца.
Предност увођења трошкова затварања некретнина у хипотеку је то што купац може купити кућу чак и ако нема много новца за затварање. Недостатак је што ће купац временом плаћати већу камату јер ће додатне накнаде повећати хипотеку.
Постоји ли начин да се смање трошкови затварања куће?
Већина трошкова затварања куће је неизбежна. Међутим, купци имају одређену контролу.
Најбољи начин за смањење трошкова затварања је куповина код различитих зајмодаваца. Неки зајмодавци оглашавају конкурентне трошкове затварања. Штавише, зајмодавац који нуди нижу каматну стопу помоћи ће да се надокнаде неки од непомичних трошкова затварања.
Наравно, тражење уступака продаваца за смањење трошкова затварања је још једна опција. Када идете овим путем, важно је истражити да бисте разумели колико продавац може легално да допринесе на основу врсте кредита. Са тим информацијама купац може да се обрати продавцу са захтевом за уступке.
Само имајте на уму да је продавац слободан да одбије овај захтев!
Завршна размишљања о трошковима затварања куће
Трошкови затварања су неизбежни. Добра вест је да већина трошкова затварања иде на накнаде и услуге које штите купца од доношења лоше одлуке.
Када купујете куће, додајте још 3% до 6% на тражену цену да бисте добили бољу представу о томе колико ће сваки дом коштати када се трошкови затварања урачунају у микс.
Коначно, немојте пристати да затворите све док зајмодавац не достави законски захтевану изјаву о затварању која представља процену колико готовине ћете морати да затворите. Морају вам дати овај документ најмање три радна дана пре заказаног затварања.
Ако зајмодавац не реагује на подношење овог документа, можете поднети жалбу Бироу за финансијску заштиту потрошача (ЦФПБ).
Ако вам се свиђа наша страница, поделите је са својим пријатељима & Фејсбук
