Која је стварна цена поседовања куће? Док је већина људи спремна за уплате и месечне трошкове хипотеке, рутински и „хитни“ рачуни који долазе са поседовањем куће чине стварну цену поседовања куће. Неки додатни трошкови уклопљени у стандардне отплате хипотеке такође узрокују да месечни трошкови поседовања куће прелазе оно што показују брзе процене хипотеке.
Ево погледа на неке од не тако очигледних трошкова куповине куће.
Колико би требало да буду ваши укупни месечни трошкови поседовања куће?
„Кредитори обично захтевају да ПИТИ (главница, камате, порези и осигурање) или ваши трошкови становања буду мањи или једнаки 25% до 28% месечног бруто прихода“, према Федералној корпорацији за осигурање депозита (ФДИЦ) . Важније је сагледати трошкове у односу на лични приход и цену куће када се разматра финансијска изводљивост. Ево погледа на уобичајене месечне трошкове поседовања куће.
Порез на имовину
Док хипотеке могу престати након 30 година, порези на имовину су заувек. Порези на имовину разликују се у зависности од локације. Док се порез на имовину процењује на основу вредности куће, места и градови у различитим државама користе различите стопе за опорезивање. У неким државама са ниским порезом, порези на имовину износе само неколико стотина долара годишње. Становници држава са високим порезима могу видети петоцифрене пореске рачуне.
Гледајући историју пореза на имовину потенцијалном купцу ће дати представу о томе колико ће дуговати. Већина власника кућа свој порез на имовину убацује у своје месечне рате хипотеке. Зајмодавци стављају пореска средства у есцров да би платили цео рачун пре његовог рока.
Осигурање власника кућа
Доказ о политици власника куће је потребан за затварање куће када се финансира преко хипотекарне компаније или банке. Према Форбесу, просечна цена полисе од 350.000 долара је 1.582 долара годишње.
Осигурање власника куће штити од катастрофалне штете. Иако осигурање од поплава није стандардно, зајмодавци захтевају од власника кућа у подручјима склоним поплавама да добију посебно осигурање од поплава. Власници кућа могу одабрати додатну покривеност за десетине ставки.
Накнаде удружења власника кућа (ХОА).
Ако је имовина део удружења власника кућа, власници некретнина морају платити накнаде за ХОА које се крећу од неколико долара месечно до неколико стотина долара месечно. Ове ХОА накнаде иду за покривање трошкова одржавања, одржавања базена, осигурања зграде и других „уобичајених“ трошкова.
Власници кућа морају плаћати чланарину за ХОА месечно или годишње. У неким случајевима, они могу бити доспели од купца при затварању. За разлику од трошкова које власници кућа могу смањити из буџета или преговарати, накнаде за ХОА немају опцију искључивања. Они такође имају тенденцију да расту сваке године.
Рутинско одржавање куће
Док су неке куће некретнине по систему „кључ у руке“, што омогућава власнику да се усели без реновирања, ниједан дом није некретнина без одржавања. Власници кућа морају свакодневно да се баве и естетским и безбедносним одржавањем.
Ево погледа на потенцијалне скривене трошкове одржавања о којима многи звјездани купци не размишљају када листају доступне некретнине:
Кошење, плијевљење, сејање, заливање, грабљање и други облици неге травњака. Додиривање унутрашње или спољашње боје. Замена покварених светиљки. Спречавање/елиминисање штеточина. Рашчишћавање олука. Постављање штитника за олуке. Чишћење базена и хидромасажних када (ако је применљиво). Дорада и поновно заптивање палуба и тремова. Поправљање или замена покварених уређаја. Лопата. Опште уређење.
„уради сам“ приступ је начин да се смање трошкови одржавања куће. Међутим, чак и штедљиви власници кућа ће можда морати да финансирају куповину основних алата и опреме који им омогућавају да сами решавају задатке.
Комуналне услуге
Које рачуне плаћате за кућу? Листа рачуна које треба платити када поседујете кућу укључује грејање, хлађење, струју, воду, канализацију, интернет и телефон. Док бунари, септички системи и други „независни“ извори комуналних услуга можда не укључују месечне накнаде, власници кућа су одговорни за одржавање и замену ових система.
Становницима станова у потрази за кућама нису страни трошкови комуналних услуга. Ипак, можда не очекују скок трошкова који се дешава приликом пресељења из стана у кућу. За изнајмљиваче који већ изнајмљују куће или станове без укључених комуналија, не би требало бити изненађења. Међутим, повећање када се прелази са једнособног стана на кућу од 1.500 до 3.000 квадратних метара простора може бити значајно. Тражење недавних изјава о комуналним услугама пре затварања може помоћи купцу да предвиди одређене рачуне.
Велики расходи и поправке
Док рутински трошкови поседовања куће могу да изгледају као велики проблеми, власници кућа морају да се припреме за хитне поправке, замене и друге велике трошкове. Када главни систем у кући поквари, често је потребно одмах решити проблем како би се избегла озбиљна дугорочна оштећења. Уобичајени главни расходи за које би власници кућа требали да планирају укључују:
Замена ХВАЦ система. Кварови водоводног система. Поправке и санација након оштећења водом. Замена крова. Према америчком Министарству енергетике, просечна цена замене крова је око 10.000 долара. Репавинг прилаза. Поправке врата или прозора. Санација буђи. Замена бунара или водоводног система. Поправке неисправне основе.
Свака од ових поправки може коштати од неколико стотина до неколико хиљада долара. Док власници кућа могу финансирати неке велике кућне трошкове путем личних зајмова или кредитних линија за власнички капитал, власници кућа треба да одложе новац за неочекиване трошкове.
Приватно хипотекарно осигурање (ПМИ)
За купце који уложе мање од 20% при затварању, зајмодавци захтевају нешто што се зове приватно хипотекарно осигурање (ПМИ) које се додаје свакој месечној уплати хипотеке све док хипотека не буде исплаћена на однос кредита и вредности (ЛТВ) од 80%. ПМИ може износити између 0,5% и 5% првобитног износа хипотеке.
„Праве“ месечне исплате хипотеке
„Брза математика“ која се користи за разбијање укупних месечних трошкова власништва куће само на основу плаћања хипотеке није цела прича. Већина људи гледа на директора само када добије грубу представу о томе колико кошта поседовање куће. Међутим, главница се односи само на део плаћања хипотеке који иде ка смањењу стања кредита док се дом не исплати.
Укупни месечни трошкови поседовања куће пре него што се урачунају одржавање, комуналије и други додаци одређују се коришћењем акронима ПИТИ који означава главницу, камату, порезе и осигурање. Камата је стопа коју зајмодавац наплаћује на зајам. Као што је горе покривено, и порези и осигурање повећавају месечне трошкове поседовања куће на основу стопа које се наплаћују за одређену некретнину.
Трошкови куповине куће
Неки од трошкова поседовања куће морају бити плаћени пре него што купци уопште могу да добију кључеве. Трошкови затварања и готовина за затварање су две велике врсте трошкова куће пре куповине.
Док се трошкови затварања односе на све накнаде за услуге потребне за затварање кредита, готовина за затварање се односи на укупан износ који ће купац морати да донесе до затварања. Новац за затварање укључује трошкове затварања.
Према Фреддие Мац-у, просечан износ потребан за затварање куће од 250.000 долара након одлагања 20% на 30-годишњу хипотеку је 7.625 долара. Фреддие Мац такође предлаже да купци урачунају ове износе у цену куповине куће:
Учесник: Укупан износ од 3% до 20% куповне цене куће, аванс помаже да се утврди како изгледају месечне уплате тако што ће се смањити износ кредита. Гаранција: Купци треба да дају 1% до 2% куповне цене куће када дају понуду. Такође познат као депозит у доброј намери, сврха овог плаћања је да покаже озбиљност продавцу. Укупан износ зарада може се применити на трошкове затварања или на уплату. Инспекција куће: Већина кућних инспекција кошта између 300 и 600 долара. Приликом провере да ли има буђи или других нестандардних проблема, цене су веће. Трошкови затварања: Узимајући у обзир 2% до 5% куповне цене куће, трошкови затварања се плаћају зајмодавцу, агенту за некретнине, компанији за власништво и другим људима који су укључени у трансакцију. Уобичајени трошкови затварања укључују владине накнаде за евиденцију, накнаде за процену, накнаде за кредитне извештаје, накнаде за издавање зајмодавца, накнаде за услуге власништва, накнаде за пореске услуге, накнаде за анкетирање, накнаде адвоката и накнаде за преузимање. Трошкови селидбе: Иако се често занемарују током узбуђења око проналажења куће, трошкови селидбе могу постати знатни када се селите на велике удаљености које укључују професионалне селидбе или изнајмљене камионе.
Колико кошта бити власник куће?
Одговор зависи од величине, локације и вредности куће. Када се паушална плаћања за затварање и учешће заврши, власници кућа морају да се фокусирају на одржавање месечног рачуна за хипотеку који укључује порезе и осигурање.
Буџетирање за периодичне трошкове комуналних услуга, одржавања и поправке такође треба дати приоритет. За неке власнике кућа, порези представљају највећи појединачни годишњи трошак куће изван стварне исплате хипотеке.
За друге, живот у области са скупим комуналним услугама захтева посебно буџетирање. Наравно, власници кућа са старијим кућама треба да одложе више новца сваког месеца за поправке и велике надоградње.
Ако вам се свиђа наша страница, поделите је са својим пријатељима & Фејсбук