Власништво куће је сан за многе и значајна прекретница која означава ново поглавље у животу. За оне који први пут купују кућу, процес може изгледати застрашујуће, неодољиво, а понекад и збуњујуће. Куповина куће укључује многе критичне одлуке и финансијска улагања која захтевају пажљиво планирање и разматрање. Од избора праве локације до разумевања правних и финансијских аспеката власништва куће, постоји неколико битних ствари које сваки власник куће треба да зна пре куповине куће. Овај чланак ће истражити неке од најважнијих ствари власника куће које вам могу помоћи да донесете информисане одлуке и претворите свој сан о власништву у стварност.
Дефиниција власништва над кућом: Ево шта значи поседовати кућу
Власници кућа поседују своје домове на два различита начина. Неки власници кућа поседују своје домове без хипотеке јер су је или већ отплатили или су купили кућу готовином. И даље сте власник куће чак и ако користите хипотеку да платите свој дом. Наравно, ако не платите хипотеку, банка може одузети ваш дом.
Постати власник куће
За већину, постати власник куће значи постати зајмопримац. То је зато што просечна особа захтева хипотеку од банке или кредитне институције за куповину куће. Уобичајени зајмови који се данас користе за куповину кућа у Сједињеним Државама укључују:
Конвенционални зајам: Популарна опција међу зајмопримцима са добрим кредитом, конвенционални зајам обично нуди боље каматне стопе од зајмова које подржава држава. Међутим, теже је квалификовати се за овај кредит. Будите спремни да се појавите са кредитним резултатом од најмање 620. Иако можете да одложите само 3% уз конвенционални зајам, већина зајмопримаца одлаже 20% како би избегли плаћање приватног хипотекарног осигурања (ПМИ). ПМИ плаћања ће се задржати све док не будете имали 20% капитала у кући. ФХА зајам: Подржан од стране Федералне стамбене администрације (ФХА,), овај зајам је доступан зајмопримцима са минималним кредитним резултатом од 500. Док зајмопримци са 580 кредитних бодова могу да уложе само 3%, зајмопримци са резултатима између 500 и 579 морају ставити пад од најмање 10%. ПМИ је обавезан код ФХА кредита. ВА зајам: Овај зајам подржан од стране америчког Министарства за питања ветерана (ВА) доступан је тренутним војним припадницима, ветеранима и супружницима који испуњавају услове. Већина ВА кредита не захтева учешће. Није потребан минимални кредитни резултат. УСДА кредит: Ако купујете куће у одређеним руралним областима, зајам од америчког Министарства пољопривреде (УСДА) може помоћи купцима са ниским и умереним приходима да купе куће без учешћа или хипотекарног осигурања. Јумбо хипотека: „Јумбо“ се односи на овај зајам који премашује све усклађене кредитне лимите. Користи се за куповину луксузних домова високе вредности који могу коштати милион долара или више. Купци обично морају да одложе најмање 20% за учешће без компромиса.
Када доносе одлуке о хипотеци, већина купаца бира нешто што се зове хипотека са фиксном каматном стопом. Под хипотеком са фиксном каматном стопом, каматна стопа стамбеног кредита остаје иста током трајања кредита, осим ако власник не рефинансира. То значи да је стопа коју ваш зајмодавац наводи у документу о затварању стопа коју ћете плаћати у наредних 15 до 30 година. Предност хипотеке са фиксном каматном стопом је у томе што нуди предвидљивост за буџетирање. Осим пореза на имовину и стопе осигурања власника куће, ваш месечни трошак власништва куће је фиксни!
Мораћете да рефинансирате да бисте добили нижу стопу ако каматна стопа падне након што закључају хипотеку са фиксном каматном стопом. Штавише, хипотекарне каматне стопе са фиксном каматном стопом су често веће од конкурентских хипотекарних хипотека са подесивом стопом (АРМ). Због тога ћете можда радије узимати кредите са променљивим каматним стопама на основу тржишних услова.
АРМ генерално долази са нижим почетним каматним стопама које се мењају са тржиштем. Можда чак и закључате ниску стопу неколико година пре него што зајам пређе на променљиву стопу. Већина АРМ-ова прилагођава се сваких шест месеци на 12 месеци када променљива стопа почне. Ризик са овим је да је немогуће знати колико ћете плаћати месечно када се ваша уводна каматна стопа повуче. Иако можете много уштедети на почетку кредита, увек постоји могућност да кредит постане неприуштиван ако стопе расту.
Хипотеке са фиксном каматном стопом су стабилни, „безбрижни“ кредити идеални за све који планирају да остану у кући најмање пет година. Иако АРМ-ови носе ризике, могли би бити добри за купце који 100% планирају да се преселе у року од две до пет година. Суштина је да морате знати ризике када се удварате штедњи на камати!
Предности поседовања куће
Неко ко први пут размишља о куповини куће може се запитати зашто су многи спремни да плате велике авансе и трошкове затварања да би поседовали дом.
Истина је да је дом средство за стварање богатства. У многим случајевима, дом је највећа имовина коју ће особа имати. Подаци Федералних резерви показују да власници кућа у Сједињеним Државама имају 40 пута веће богатство од изнајмљивача! Док је средња нето вредност за власнике кућа 255.000 долара, средња нето вредност за изнајмљиваче је само 6.300 долара. Ево зарона у предности поседовања куће:
Могућност да контролишете своју месечну уплату уместо да бринете о расту кирија. Гледајте како капитал расте са сваком месечном уплатом уместо да једноставно губите новац за станарину. Уживање у захвалности ако вредност вашег дома расте. Некретнине могу бити паметнија инвестиција у поређењу са акцијама за некога ко не жели да се носи са нестабилношћу тржишта. Порези на имовину и трошкови хипотекарног осигурања могу бити укључени у ваше прецизиране пореске олакшице. То је као да добијете два пореска кредита да сте власник куће. Поседовање куће може повећати ваш кредитни резултат како би вам помогао да добијете зајмове и финансирање по бољим стопама.
Можда не желите да купите дом „данас“ јер мислите да не можете да искористите богатство које њихов дом гради док не будете спремни да га продате касније у животу. Међутим, можете искористити капитал свог дома много раније него што мислите! Када зајмопримци користе стамбени капитал за добијање кредита, они имају тенденцију да добију боље стопе без ограничења о томе за шта се готовина може користити. То значи да капитал куће може помоћи у финансирању пословних планова, отплате дугова, образовања, одмора, побољшања дома и још много тога. Ево погледа на неколико начина да искористите вредност куће пре него што се хипотека уопште отплати:
Рефинансирање исплате готовине: Власник куће рефинансира зајам већи него што је потребно да би спремио додатни новац. Кућни зајмови: Ова уобичајена опција вам омогућава да позајмите против капитала у вашем дому док још увек носите постојећу хипотеку. Кредит долази у паушалном износу са фиксном стопом. Хоме Екуити кредитна линија (ХЕЛОЦ): ХЕЛОЦ функционишу као кредитне картице које подржава ваш дом. Зајмопримци враћају само оно што користе. Иста кредитна линија може се чак и више пута користити све док враћате оно што сте у потпуности подигли. Обрнуте хипотеке: Такође позната као хипотека за конверзију кућног капитала (ХЕЦМ), обрнута хипотека је опција која омогућава власницима кућа старијим од 62 године да претворе сопствени капитал у готовину.
Наравно, не морате да користите ниједну од ових „фенси“ техника да бисте зарадили новац од свог дома. Већина продаваца кућа једноставно користи новац који зараде када продају свој први дом да пређу на нешто веће или скупље када купе своју другу кућу. У неким случајевима, профит може лако покрити пуну уплату за скупљи дом.
Одлучите да ли је власништво над кућом право за вас
Добивање претходног одобрења зајма је први корак за свакога ко размишља о власништву над кућом. Већина агената за некретнине неће показати некретнине купцима који се појаве без писама претходног одобрења. Иако претходно одобрење није постављено у камену, оно вам даје добру представу о износу кредита и условима за које ћете бити одобрени када се пријавите за прави зајам након што пронађете дом који желите да купите. Ево шта ће зајмодавац тражити:
Доказ о приходу у облику допуна, В2 образаца или признаница Доказ имовине који показује величину вашег расположивог учешћа Кредитни резултат Верификација запослења
Претпоставимо да је ваша моћ задуживања нижа од очекиване. У том случају, можда ћете одлучити да је време да побољшате свој кредитни резултат и смањите однос дуга и прихода (ДТИ) тако што ћете уштедети више, отплатити рачуне, адресирати негативне ставке у вашем кредитном извештају или покушати да повећате ниво прихода .
Питања која треба да поставите пре него што постанете власник куће
Прво, будите искрени у погледу своје способности да приуштите дом. Купци морају бити спремни да плате учешће, трошкове затварања у укупном износу од 3% до 6% кредита и све трошкове везане за селидбу.
Једном када сте у дому, поправке, замена уређаја или система, проблеми одржавања, уређење и побољшања дома могу захтевати велика улагања. Трошкови који су некада били „проблеми” вашег станодавца сада падају директно на ваша рамена! Наравно, додатна одговорност је више него вредна ако сте жељни да поседујете сопствено место.
Затим размислите колико дуго планирате да останете у том подручју. Ако је ваша каријерна историја проузроковала да се селите сваке три до четири године, куповина куће се можда неће исплатити јер нећете бити у њој довољно дуго да видите како се њена вредност повећава. Штавише, ране фазе отплате хипотеке су у великој мери окренуте ка отплати камата уместо отплате главнице. То значи да нећете одмах почети да градите капитал. Можете изгубити новац у трошковима затварања и трошковима селидбе ако морате да продате сваки пут када се преселите.
Коначно, будите искрени у вези са својим намерама. Ако будете захваћени лудилом поседовања куће на друштвеним мрежама, у свом друштвеном кругу или вестима можете да ускочите у нешто за шта још нисте заиста спремни! Одлуку да постанете власник куће треба донети на основу вашег начина живота и финансијског здравља.
Ако вам се свиђа наша страница, поделите је са својим пријатељима & Фејсбук
