Приватно хипотекарно осигурање је једна од оних контроверзних тема везаних за куповину куће. Док неки стручњаци препоручују избегавање ПМИ по сваку цену, други кажу да је то цена која је више него вредна плаћања да бисте могли раније да уђете у дом. Шта је приватно хипотекарно осигурање? Познатија као ПМИ, ова врста хипотекарног осигурања је потребна када се плаћа ниска уплата на кућу. Да ли заиста треба да преузмете ПМИ? Овај чланак покрива основе ПМИ код конвенционалних зајмова.
Зашто вам треба ПМИ?
Прво, није сваком ко купује кућу потребан ПМИ. Ако планирате да одложите 20% или више као учешће при куповини куће, можете потпуно занемарити ПМИ јер ваш зајмодавац неће морати да га платите. ПМИ трошкови су трошкови које купци преузимају када желе да могу да уђу у кућу иако још нису уштедели довољно за учешће од 20%.
Када купци купују куће са мање од 20% паузе користећи конвенционалну хипотеку, од њих се тражи да плате ПМИ да би добили одобрење за кредит. ПМИ није опциони трошак. Разлог зашто зајмодавци захтевају ПМИ за уплате испод 20% је тај што их штити у случају да зајмопримац престане да плаћа зајам. Када је хипотекарно осигурање потребно за хипотеку за једну породицу Федералне стамбене управе (ФХА), то се уместо тога назива премија хипотекарног осигурања (МИП).
Иако је МИП сличан ПМИ-у, захтева плаћање при затварању. Штавише, месечна плаћања МИП-а доспеваће током трајања кредита ако уплатите мање од 10% за учешће. За зајмопримце који су одложили 10% или више уз ФХА кредите, МИП нестаје након 11 година.
Колико кошта осигурање хипотеке?
„Иако износ који плаћате за ПМИ може да варира, можете очекивати да ћете платити између 30 и 70 долара месечно за сваких позајмљених 100.000 долара“, према информацијама о стопи ПМИ које дели Фреддие Мац. Колико је обично ПМИ? Као и већина врста осигурања, ПМИ трошкови могу да варирају на основу тренутних стопа осигурања. Међутим, већина људи плаћа између 0,1% и 2% износа свог кредита годишње. Ако имате хипотеку од 400.000 долара, то би могло бити 8.000 долара годишње.
Да ли сви плаћају исти износ за хипотекарни ПМИ?
Конвенционалне стопе ПМИ зајма могу заправо прилично да варирају у зависности од зајмопримца. Ваш зајмодавац ће узети у обзир неколико фактора приликом одређивања трошкова за ваше ПМИ премије. Ево погледа шта улази у одлуку:
Ваш износ аванса: Док је ПМИ за уплате испод 20%, тачан износ који уложите може одредити колико ћете платити за ПМИ. Многи зајмопримци праве грешку када са својим учешћем иду што је могуће ниже када знају да ће плаћати за ПМИ. Ниже уплате су ризичније за зајмодавце. Повећање износа учешћа чак и ако не можете да постигнете 20% и даље вам може помоћи да уштедите новац снижавањем стопе ПМИ. Ваша кредитна историја: Приликом утврђивања вашег ПМИ износа, ваш зајмодавац гледа вашу кредитну историју како би измерио колико сте били одговорни када сте позајмљивали новац у прошлости. Кредитна историја која показује да имате историју плаћања рачуна на време, враћања дугова на време и да останете испод свог кредитног лимита може вам помоћи да уживате у нижој цени ПМИ од некога са тешком кредитном историјом. Тип хипотеке: ПМИ премије су генерално ниже код хипотека са фиксном каматном стопом у поређењу са хипотекама са подесивом стопом. Као резултат тога, ПМИ премије за фиксне стопе су генерално ниже. Ваш зајмодавац: Трошкови хипотекарног осигурања су нешто о чему треба разговарати са зајмодавцима док купујете своју хипотеку.
Као и већина аспеката добијања хипотеке, ПМИ трошкови у великој мери зависе од ваше финансијске историје као зајмопримца. Поред тога, ПМИ је трошак који може да варира у зависности од тога колико сте уложили чак и када останете испод 20% за учешће. Можда би било корисно да замолите зајмодавца да вам пружи различите понуде за ПМИ користећи различите износе учешћа да бисте одлучили да ли је улагање само мало више новца вредно тога на дужи рок.
Постоји ли врста кредита за коју није потребан ПМИ ако уложите мање од 20%?
Једини зајам који нема неку врсту хипотекарног осигурања је кредит за борачка питања (ВА). Иако је ова врста кредита доступна само ветеранима који испуњавају услове са доступним правом на стамбени зајам, ова опција омогућава купцима да купе кућу без учешћа или месечног хипотекарног осигурања. Међутим, једнократна ВА накнада за финансирање у укупном износу између 1,25% и 3,3% износа кредита може бити потребна или при затварању или као део износа кредита. Накнада за финансирање се ослобађа за ветеране који примају ВА инвалидитет и квалификоване преживеле супружнике.
Колико дуго морате да плаћате хипотекарно осигурање?
ПМИ може нестати када купац угради 20% капитала у кућу. Када достигнете ту прекретницу, мораћете да замолите свог зајмодавца да избрише ваш месечни ПМИ трошак. Међутим, ПМИ ће нестати чак и ако ништа не предузмете. Власници кућа који су у току са отплатом хипотеке видеће да се њихов ПМИ аутоматски прекида када салдо главнице достигне 78% првобитне процењене вредности куће.
Да ли је боље платити ПМИ или сачекати док не можете приуштити 20% ниже?
Ово је лична процена за купца. Генерално, људи гледају на ПМИ као на средство за пре улазак у дом. ПМИ може бити прави избор у следећим сценаријима:
Забринути сте да ће вам се цена повући са тржишта ако чекате. Желите да будете у могућности да ускочите у кућу јер купујете у области са малим залихама. Желите да купите кућу док су камате на добром месту. Желите да будете у могућности да погледате различите домове и квартове без бриге да ћете добити 20% за учешће. Желите да ускоро уђете у кућу јер ће растуће цене закупа у вашој области појести сваку уштеду коју бисте остварили прескакањем ПМИ. Мислите да ће требати године да уштедите пуних 20% учешћа. Радије бисте вршили нешто веће месечне уплате ако вам то сада омогућава да задржите више готовине. Желите да користите ниже учешће јер штедите новац за реновирање куће или преуређење.
Наравно, људи који не саветују ПМИ истичу да ће бити потребне године да се достигне праг на коме се ПМИ може уклонити. Такође би могли рећи да је ПМИ нешто што штити зајмодавца уместо купца. У суштини сваког месеца плаћате полису осигурања која не штити ваш улог у ономе што сте већ уплатили у кућу.
Да ли је приватно хипотекарно осигурање исто што и осигурање власника куће?
ПМИ није повезан са полисом осигурања власника куће. Док зајмодавци захтевају осигурање власника куће приликом добијања хипотеке, оно није везано за вашу хипотеку или учешће. Полисе осигурања за куће покривају штету на вашем дому, имовини или стварима услед временских непогода, пожара и других различитих фактора. Полиса се купује преко независне осигуравајуће компаније која није везана за вашег зајмодавца.
Да ли је ПМИ исто што и осигурање заштите од хипотеке (МПИ)?
ПМИ и МПИ нису повезани. МПИ је засебна политика коју можете купити да бисте покрили своје хипотеке након што умрете. Као и животно осигурање, МПИ осигурава да ваши најмилији добију бенефиције које им могу помоћи да избегну продају или одузимање имовине. У ствари, МПИ се понекад назива „хипотекарним животним осигурањем“.
Завршна размишљања о приватном хипотекарном осигурању
ПМИ може пружити преко потребну пречицу за испуњавање предујма од 20% за зајмопримце који или нису у могућности да уштеде довољно или више воле да држе више новца при руци за поправке куће. Међутим, ПМИ може бити значајан на већој хипотеци. То је такође трошак који технички не пружа никакву корист или заштиту зајмопримцу осим мањег учешћа због чињенице да је ПМИ намењен заштити зајмодавца уместо купца.
Иако ПМИ није сталан, зајмопримци би требало да пажљиво прате напредак својих хипотека како би осигурали да ПМИ нестане када би требало. Неки зајмодавци заправо захтевају од зајмопримаца да затраже уклањање ПМИ-ја иако су достигли праг за испуњавање услова за његово уклањање.
На крају крајева, одлучивање да ли је ПМИ паметан своди се на то да се цифре разврставају на неколико различитих начина да се одмере нешто веће месечне уплате у односу на предности одлагања мање од 20% на дужи рок.
Ако вам се свиђа наша страница, поделите је са својим пријатељима & Фејсбук
