Det finns ingen genväg till att bli godkänd för ett bostadslån. Köpare måste uppfylla kraven från långivare, bevisa deras förmåga att ge en handpenning och hålla jämna steg med betalningar av bolån. Se den här guiden för stegen för hur du blir godkänd för ett bostadslån.
Forskning Mortgage Lenders
Det första steget för att bli godkänd för ett bostadslån är att hitta en långivare som erbjuder ett förhandsgodkännandebrev. Det rekommenderas att få minst tre förhandsgodkännandebrev från olika långivare. Dessa bokstäver gör det möjligt att jämföra:
Lånebelopp Räntor Avgifter Olika stängningskostnader
Om möjligt, få remisser från vänner eller familjemedlemmar. Att sprida ansökningar över små banker, stora bolåneföretag och lokala kreditföreningar erbjuder ett bra utbud av alternativ.
Få ett förhandsgodkännandebrev från en hypotekslångivare
Förhandsgodkännande är det första "inofficiella" steget för att få ett bolån. De flesta fastighetsmäklare visar bara fastigheter till någon som är förhandsgodkänd för ett bostadslån. Att få ett bostadslån förhandsgodkänt visar också en köpare "hur mycket bostad" de har råd med.
Är det bättre att bli förkvalificerad eller förgodkänd?
Förhoppningsfulla köpare kan använda en förkvalificering när de letar efter en preliminär översikt över personlig köpkraft. Det håller dock inte vikten av ett förhandsgodkännandebrev.
Till skillnad från att förkvalificera sig för ett bolån genom att få en grov uppskattning, kräver ett förhandsgodkännandebrev en omfattande ansökan. Långivare kontrollerar krediter, verifierar tillgångar och bekräftar anställningen innan de utfärdar förhandsgodkännandebrev.
Vad behöver jag för förhandsgodkännande? Förutom att fylla i en bolåneansökan måste en köpare även lämna in följande:
Bevis på tillgångar: Inkluderar bank- och investeringsutdrag som visar att en låntagare kan täcka en handpenning, stängningskostnader och andra kostnader. För låntagare som hoppas undvika PMI (privat bolåneförsäkring) är det nödvändigt att lägga ner 20 %. Bekräftelse av inkomst: Kan inkludera W-2 löneutdrag, skattedeklarationer från de senaste två åren, senaste lönebesked som visar inkomster från år till datum och bevis på andra inkomstkällor. Kreditbevis: När en låntagares kreditpoäng ska dras, letar en långivare efter en minsta kreditpoäng på antingen 620 (konventionellt lån) eller 580 (FHA-lån). Anställningsverifiering: Långivare kan ringa en arbetsgivare som är listad på en bolåneansökan för att bekräfta anställningsstatus och lön. Bevis på inkomst av egenföretagare: Om en företagare är egenföretagare måste en låntagare tillhandahålla dokumentation om inkomst och finansiell styrka.
När en köpare har lämnat in ett förhandsgodkännande av inteckning, kommer långivaren att tillhandahålla ett maximalt lånebelopp som en köpare sannolikt kommer att godkännas för när han fyller i en slutlig inteckningsansökan.
Vad man ska göra om ett förhandsgodkännande av bolån nekas
Om du har ett förhandsgodkännande är det dags att hitta en fastighetsmäklare som hjälper dig att leta efter fastigheter. Om du misslyckades med att uppfylla kraven för förhandsgodkännande av bolån, åtgärda detta genom att antingen tillhandahålla saknade dokument eller korrigera det ekonomiska problemet som orsakade avslaget.
De flesta långivare ger förslag på hur en låntagare kan förbättra sin chans att bli godkänd.
Avslag orsakas ofta av att de har en för hög skuld-till-inkomst-kvot (DTI). DTI hänvisar till procentandelen av en låntagares månatliga bruttoinkomst som går till att betala månatliga skulder. Det väger i princip pengar som går in mot pengar som går ut. Betalningar som långivare tittar på inkluderar bostäder, kreditkort, återbetalning av lån och barnbidrag.
Medan den allmänna regeln är att hålla DTI under 43 %, vill de flesta långivare att ett DTI inte är högre än 36 %. Av dessa 36 % borde bara 28 % gå till en befintlig hyra eller betalning av bolån. Några sätt att minska DTI inkluderar:
Betala av kreditkort. Göra större betalningar mot skulder för att betala ner saldon snabbt. Undviker ytterligare skulder. Be fordringsägare att sänka räntorna för att skapa mindre månatliga betalningar. Ökande inkomst.
En annan vanlig orsak till ett nekat förhandsgodkännande av bolån är en låg kreditpoäng. Här är vad som ingår i en kreditpoäng:
Kredithistorikens längd Historik över betalningar i tid Hur krediten används Antal nyligen öppnade konton
Håll kreditutnyttjandet under 30 % när du följer stegen för hur du blir godkänd för ett bostadslån. Kreditutnyttjande avser hur mycket kredit som används i förhållande till köpkraft. Till exempel, någon som tar ut 3 000 USD per månad på ett kort med en gräns på 10 000 USD har 30 % kreditutnyttjande.
Några sätt att öka kreditvärdigheten för att få ett bolån inkluderar:
Bestrida eventuell felaktig information på en kreditupplysning. Betala av saldon på kreditkort. Be om att få kreditgränser på kort ökade för att omedelbart minska kreditutnyttjandet som standard. Om krediten inte finns, be att få bli en auktoriserad användare på en familjemedlems kort. Betala alla räkningar i tid. Om du står inför inkasso, kontakta samlare för att se om de kommer att sluta rapportera avgifter i utbyte mot full betalning. Använd ett säkert kontantbaserat kreditkort från en bank. Börja få hyra och betalningar för nyttigheter rapporterade till kreditupplysningsföretag. Undvik att stänga några kreditkort.
Du kan förutse kreditproblem innan du går igenom processen för förhandsgodkännande av bolån genom att begära en kostnadsfri rapport från alla tre stora kreditupplysningsföretag. Kontrollera om det finns fel, problem du kan rätta till eller negativ aktivitet som är för gammal för att finnas kvar på en kreditupplysning. De flesta negativa uppgifter fasas ut efter sju till tio år.
Vad du ska göra efter att ha blivit förhandsgodkänd för ett bostadslån
De flesta förhandsgodkännandebrev är giltiga i 90 dagar. Detta ger en 90-dagarsperiod för att lägga ett erbjudande innan du behöver ansöka igen. Så här kan resan från förhandsgodkännande till stängning av bolån se ut:
Skaffa en fastighetsmäklare Hussökning inom prisintervallet för förhandsgodkännande Göra ett erbjudande Underteckna köpeavtal
Därefter återvänder en köpare till långivaren med ett undertecknat köpeavtal i handen för att slutföra inteckningsprocessen. Det undertecknade avtalet är viktigt eftersom långivaren kommer att använda det för bedömningen, vilket säkerställer att en låntagares erbjudande överensstämmer med bostadens värde.
Bli godkänd för ett bostadslån efter att ha lagt ett erbjudande
Även om det inte finns någon skyldighet att slutföra låneprocessen med långivaren som lämnade förhandsgodkännandebrevet, är det det vanligaste alternativet. Det är också det enklaste eftersom långivaren redan har den information de behöver för att slutföra låneprocessen.
Inteckning steg efter förhandsgodkännande
Långivare kan begära ytterligare dokumentation i detta skede. När köpare lämnar in all viktig information för en bolåneansökan, kommer långivaren att förse låntagare med något som kallas en låneuppskattning inom tre arbetsdagar.
Liksom ett förhandsgodkännandebrev är en låneuppskattning inte ett officiellt erbjudande. Det ställer bara upp förväntningar. Inte ens en låneuppskattning med räntelås är ett officiellt erbjudande. Så här gör du efter att ha fått en låneuppskattning:
Läs den noggrant. Bekräfta att lånet som erbjuds speglar lånet som diskuterats med en låneansvarig. Kolla om räntan är låst. Om kursen är låst kommer den inte att ändras mellan erbjudandedatum och stängning så länge du stänger till det datum som anges i dokumentet. Om kursen inte är låst kan den.
Under emissionsprocessen kan en långivare be om uppdaterade kontoutdrag eller lönebesked för att bekräfta att en låntagares ekonomiska situation inte har förändrats sedan förhandsgodkännandet gavs. När du skaffar ett federalt garanterat lån kan en låntagare också behöva lämna in de papper som krävs av Federal Housing Administration (FHA).
Om man använder gåvopengar för en handpenning måste en låntagare lämna ett brev från givaren om att pengarna är en gåva och inte ett lån.
Långivare kan också be om ett förtydligande under emissionsprocessen. De kan till exempel begära ett skriftligt förklaringsbrev för att förklara en specifik banktransaktion.
Även om ett godkännande av bolån är troligt så länge det inte finns några betydande förändringar i en låntagares ekonomiska situation sedan förhandsgodkännandet, bör köpare undvika att göra stora inköp mellan förhandsgodkännandet och stängningsdagen. Ett nytt billån, studielån eller dyr semester kan få banken att avslå ansökan.
Avslutande av bolån
Slutligen kommer långivaren att utfärda ett slutdatum när köparen har uppfyllt alla krav på bevis och dokumentation.
Enligt lag måste alla bolåneleverantörer skicka in ett femsidigt formulär som kallas en avslutande information minst tre arbetsdagar före ett låns slutdatum. En avslutande information beskriver lånevillkor, en låntagares beräknade månatliga betalningar och totala avgifter och stängningskostnader.
Syftet med tredagarsfönstret är att ge låntagare tillräckligt med tid för att jämföra sina slutliga lånekostnader med tidigare kostnadsberäkningar från en långivare. En låntagare kan också ställa frågor till en långivare under detta fönster.
Förutom att hjälpa låntagare att fatta välgrundade beslut, talar det här formuläret också om hur mycket pengar de ska ta med till stängning.
En köpare har alltid rätt att börja om hos en ny bolåneleverantör fram till stängning om de är missnöjda med villkoren. Men att byta långivare kan leda till förseningar i stängningsprocessen som härrör från en ny ansökningsgranskning, nya riktlinjer och ändringar i stängningskostnaderna.
Om du gillar vår sida, dela gärna med dina vänner & Facebook
