Privat bolåneförsäkring är en av de kontroversiella ämnen som är involverade i att köpa ett hem. Medan vissa experter rekommenderar att man till varje pris undviker PMI, säger andra att det är ett pris som är mer än värt att betala för att kunna komma in i ett hem tidigare. Vad är en privat bolåneförsäkring? Mer känd som PMI, denna typ av bolåneförsäkring krävs när du gör en låg handpenning på ett hem. Ska du verkligen ta på dig PMI? Den här artikeln täcker grunderna i PMI på konventionella lån.
Varför behöver du PMI?
För det första behöver inte alla som köper ett hus PMI. Om du planerar att lägga ner 20 % eller mer som handpenning när du köper ett hem, kan du helt ignorera PMI eftersom du inte kommer att behöva betala för det av din långivare. PMI-kostnader är kostnader som köpare tar på sig när de vill kunna komma in i ett hem trots att de ännu inte har sparat tillräckligt för en handpenning på 20 %.
När köpare köper bostäder med mindre än 20 % ned med ett konventionellt bolån, måste de betala för PMI för att bli godkända för ett lån. PMI är inte en valfri kostnad. Anledningen till att långivare kräver PMI för handpenning under 20 % är för att det skyddar dem i händelse av att en låntagare slutar göra betalningar på ett lån. När inteckningsförsäkring behövs för ett enfamiljslån från Federal Housing Administration (FHA), kallas det istället för inteckningsförsäkringspremie (MIP).
Även om MIP liknar PMI, kräver det en betalning vid stängning. Dessutom kommer månatliga MIP-betalningar att betalas under lånets livslängd om du lägger ner mindre än 10 % för en handpenning. För låntagare som lägger ner 10 % eller mer med FHA-lån försvinner MIP efter 11 år.
Hur mycket kostar en bolåneförsäkring?
"Medan beloppet du betalar för PMI kan variera, kan du förvänta dig att betala ungefär mellan $30 och $70 per månad för varje $100 000 som lånas", enligt information om PMI-räntan som delas av Freddie Mac. Hur mycket är PMI vanligtvis? Liksom de flesta typer av försäkringar kan PMI-kostnaderna fluktuera baserat på nuvarande försäkringspriser. De flesta betalar dock mellan 0,1 % och 2 % av sina lånebelopp årligen. Om du har ett bolån på 400 000 USD kan det vara lika med 8 000 USD per år.
Betalar alla lika mycket för PMI för hypotekslån?
Konventionella lån PMI-räntor kan faktiskt fluktuera en hel del beroende på låntagare. Din långivare kommer att ta hänsyn till flera faktorer när du bestämmer kostnaden för dina PMI-premier. Här är en titt på vad som ingår i beslutet:
Ditt förskottsbelopp: Medan PMI är för handpenning under 20 %, kan det exakta beloppet du lägger ner avgöra hur mycket du kommer att betala för PMI. Många låntagare gör misstaget att gå så lågt de kan med sina handpenningar när de vet att de kommer att betala för PMI. Lägre handpenning är mer riskabelt för långivare. Att öka ditt handpenningsbelopp även om du inte kan nå 20 % kan fortfarande hjälpa dig att spara pengar genom att sänka din PMI-ränta. Din kredithistorik: När du bestämmer ditt PMI-belopp tittar din långivare på din kredithistorik för att mäta hur ansvarsfull du har varit när du tidigare lånat pengar. En kredithistorik som visar att du har en historia av att betala räkningar i tid, betala tillbaka skulder i tid och hålla dig under din kreditgräns kan hjälpa dig att njuta av ett lägre PMI-pris än någon med en stenig kredithistorik. Bolånetyp: PMI-premier är generellt lägre med bolån med fast ränta jämfört med bolån med justerbar ränta. Som ett resultat är PMI-premierna för fasta räntor generellt sett lägre. Din långivare: Kostnaden för bolåneförsäkring är något att diskutera med långivare när du letar efter ditt bolån.
Liksom de flesta aspekter av att få ett bolån beror PMI-kostnaderna starkt på din ekonomiska historia som låntagare. Dessutom är PMI en kostnad som kan fluktuera baserat på hur mycket du lägger ner även när du håller dig under 20 % för en handpenning. Det kan vara fördelaktigt att be en långivare att ge dig olika offerter för PMI med olika handpenningsbelopp för att avgöra när det är värt det i längden att lägga ner lite mer pengar.
Finns det en typ av lån som inte kräver PMI om du lägger ner mindre än 20 %?
Det enda lånet som inte har någon typ av bolåneförsäkring ansluten är ett Veterans Affairs (VA) lån. Även om denna lånetyp endast är tillgänglig för kvalificerade veteraner med en tillgänglig rätt till bostadslån, tillåter det här alternativet köpare att köpa ett hem utan handpenning eller månatlig bolåneförsäkring. Däremot kan en engångsavgift för VA-finansiering på totalt mellan 1,25 % och 3,3 % av lånebeloppet krävas antingen vid stängning eller som en del av lånebeloppet. Finansieringsavgiften tas bort för veteraner som får VA-handikapp och kvalificerade efterlevande makar.
Hur länge måste du betala bolåneförsäkringen?
PMI kan försvinna när en köpare har byggt upp ett eget kapital på 20 % i ett hem. När du har nått den milstolpen måste du ansöka om att din långivare ska få din månatliga PMI-kostnad raderad. PMI kommer dock att försvinna även om du inte vidtar några åtgärder. Husägare som håller sig uppdaterade med sina bolånebetalningar kommer att se deras PMI automatiskt avslutas när huvudbalansen når 78% av ett hems ursprungliga uppskattade värde.
Är det bättre att betala PMI eller vänta tills du har råd med 20 % ned?
Detta är en personlig bedömningsuppmaning för köparen. Generellt sett ser folk PMI som ett medel för att komma in i ett hem tidigare. PMI kan vara det rätta valet i följande scenarier:
Du är orolig för att bli prissatt från marknaden om du väntar. Du vill kunna hoppa på ett hem eftersom du handlar i ett område med lågt lager. Du vill köpa en bostad medan räntorna är på ett bra ställe. Du vill kunna titta på en mängd olika hem och stadsdelar utan att oroa dig för att komma med 20 % för en handpenning. Du vill komma in i ett hem snart eftersom stigande hyrespriser i ditt område kommer att tära på alla besparingar du skulle få genom att hoppa över PMI. Du tror att det kommer att ta år att spara hela 20 % handpenning. Du gör hellre lite större månatliga betalningar om det gör att du kan behålla mer pengar nu. Du vill använda en lägre handpenning eftersom du sparar pengar för renovering av hem eller ombyggnad.
Naturligtvis påpekar personer som avråder från PMI att det kommer att ta år att nå tröskeln där PMI kan tas bort. De kan också säga att PMI är något som skyddar långivaren istället för köparen. Du betalar i princip för en försäkring varje månad som inte skyddar din andel i det du redan har betalat in i ett hem.
Är privat bolåneförsäkring detsamma som villaförsäkring?
PMI är inte relaterat till en hemförsäkring. Även om husägarförsäkring krävs av långivare när de skaffar en inteckning, är den inte bunden till ditt bolån eller handpenning. Hemförsäkringar täcker skador på ditt hem, egendom eller tillhörigheter på grund av väderhändelser, brand och andra olika faktorer. En försäkring köps genom ett oberoende försäkringsbolag som inte är knutet till din långivare.
Är PMI detsamma som Mortgage Protection Insurance (MPI)?
PMI och MPI är inte relaterade. MPI är en separat policy som du kan köpa för att få dina bolånebetalningar täckta efter att du gått bort. Precis som livförsäkringen säkerställer MPI att dina nära och kära får en förmån som kan hjälpa dem att undvika en försäljning eller utestängning. Faktum är att MPI ibland kallas "inteckning livförsäkring."
Sista tankar om privat bolåneförsäkring
PMI kan ge en välbehövlig genväg för att möta 20 % handpenning för låntagare som antingen inte kan spara tillräckligt eller föredrar att ha mer pengar till hands för hemreparationer. Däremot kan PMI vara betydande på ett större bolån. Det är också en kostnad som tekniskt sett inte ger någon fördel eller skydd för låntagaren utöver den mindre handpenningen på grund av att PMI är avsett att skydda långivaren istället för köparen.
Även om PMI inte är permanent, bör låntagare noggrant övervaka utvecklingen av sina bolån för att säkerställa att PMI försvinner när det borde. Vissa långivare kräver faktiskt att låntagare ber om att få PMI borttaget trots att de har nått tröskeln för att kvalificera sig för att få det borttaget.
I slutändan handlar det om att bestämma om PMI är smart att sänka siffrorna på några olika sätt att väga lite större månatliga betalningar mot fördelarna med att lägga ner mindre än 20 % på lång sikt.
Om du gillar vår sida, dela gärna med dina vänner & Facebook
