Vad är den verkliga kostnaden för att äga ett hus? Medan de flesta människor är beredda på handpenning och månatliga bolånekostnader, utgör rutin- och "nödräkningarna" som följer med att äga ett hus den verkliga kostnaden för husägande. Vissa extra kostnader inbakade i vanliga bolånebetalningar gör också att månatliga husägandekostnader kryper utöver vad snabba bolåneuppskattningar visar.
Här är en titt på några av de inte så uppenbara kostnaderna för att köpa ett hus.
Hur mycket bör din totala månatliga kostnad för att äga ett hem vara?
"Långivare kräver vanligtvis att PITI (kapital, räntor, skatter och försäkringar), eller dina bostadskostnader, ska vara mindre än eller lika med 25% till 28% av månatlig bruttoinkomst", enligt Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) . Det är viktigare att titta på kostnader i relation till personlig inkomst och bostadspris när man överväger den ekonomiska genomförbarheten. Här är en titt på vanliga månatliga husägandekostnader.
Fastighetsskatt
Även om bolån kan upphöra efter 30 år, är fastighetsskatten för alltid. Fastighetsskatten varierar beroende på plats. Medan fastighetsskatten bedöms utifrån ett hems värde, använder städer och städer i olika stater olika skattesatser. I vissa lågskattestater är fastighetsskatten bara några hundra dollar per år. Invånare i högskattestater kan se femsiffriga skatteräkningar.
Att titta på en fastighets skattehistorik kommer att ge en potentiell köpare en uppfattning om hur mycket de är skyldiga. De flesta husägare klumpar in sin fastighetsskatt i sina månatliga avbetalningar på bolån. Långivare sätter skattemedel i spärr för att betala hela räkningen före förfallodagen.
Villaägareförsäkring
Bevis på en husägare policy behövs för att stänga på en bostad vid finansiering genom ett hypoteksbolag eller bank. Enligt Forbes är den genomsnittliga kostnaden för en försäkring på 350 000 USD 1 582 USD per år.
Hemförsäkringen skyddar mot katastrofala skador. Även om översvämningsförsäkring inte är standard, måste husägare i översvämningsutsatta områden av långivare skaffa speciell översvämningsförsäkring. Husägare kan välja tilläggsskydd för dussintals objekt.
Homeowner Association (HOA) avgifter
Om en fastighet är en del av en villaägarförening måste fastighetsägare betala HOA-avgifter som sträcker sig från några få dollar per månad till flera hundra dollar per månad. Dessa HOA-avgifter går till att täcka kostnader för underhåll, poolunderhåll, byggnadsförsäkring och andra "vanliga" utgifter.
Husägare måste betala HOA-avgifter månadsvis eller årligen. I vissa fall kan de betalas från köparen vid stängning. Till skillnad från utgifter som husägare kan skära från budgeten eller förhandla om, har HOA-avgifter inget alternativ att välja bort. De tenderar också att gå upp varje år.
Rutinmässigt hemunderhåll
Medan vissa bostäder är "nyckelfärdiga" fastigheter, vilket gör att husägaren kan flytta in utan renoveringar, är inget hem en underhållsfri fastighet. Husägare måste ta itu med både estetiskt och säkerhetsskötsel på daglig basis.
Här är en titt på de potentiella dolda underhållskostnaderna som många stjärnögda köpare inte tänker på när de bläddrar igenom tillgängliga fastigheter:
Klippning, ogräsrensning, sådd, vattning, kratta och andra former av gräsmattavård. Bättring av invändig eller exteriör färg. Byte av trasiga armaturer. Förebygga/eliminera skadedjur. Rensa hängrännor. Montering av rännskydd. Rengöring av pooler och badtunnor (om tillämpligt). Lackering och återförslutning av däck och verandor. Att laga eller byta ut trasiga apparater. Skyffla. Allmän landskapsarkitektur.
En gör-det-själv-metod är ett sätt att minska kostnaderna för hemunderhåll. Men även sparsamma husägare kan behöva finansiera inköp av viktiga verktyg och utrustning som gör att de kan ta sig an uppgifter på egen hand.
Verktyg
Vilka räkningar betalar du för ett hus? Listan över räkningar att betala när man äger ett hus inkluderar värme, kyla, el, vatten, avlopp, internet och telefon. Även om brunnar, septiska system och andra "oberoende" källor inte kan innebära månatliga avgifter, är husägare ansvariga för underhållet och utbytet av dessa system.
Lägenhetsbor på jakt efter bostäder är inte främmande för kostnaderna för allmännyttan. Däremot kanske de inte förväntar sig det hopp i kostnader som händer när man flyttar från en lägenhet till ett hus. För hyresgäster som redan hyr bostäder eller lägenheter utan hjälpmedel inkluderade, borde det inte finnas några överraskningar. Ökningen när man går från en lägenhet med ett sovrum till ett hus med 1 500 till 3 000 kvadratmeter kan dock vara betydande. Att be om att se de senaste verktygsutlåtandena innan de stänger kan hjälpa en köpare att förutse specifika räkningar.
Större utgifter och reparationer
Även om de rutinmässiga utgifterna för att äga ett hem kan kännas som mycket att slåss om, måste husägare förbereda sig för akuta reparationer, byten och andra stora utgifter. När ett större system i ett hus misslyckas, är det ofta nödvändigt att åtgärda problemet omedelbart för att undvika allvarliga långtidsskador. Vanliga stora utgifter som husägare bör budgetera för inkluderar:
Byte av VVS-system. VVS-systemfel. Reparationer och sanering efter vattenskada. Takbyte. Enligt US Department of Energy är den genomsnittliga kostnaden för att byta ett tak cirka 10 000 dollar. Omläggning av uppfart. Reparationer av dörrar eller fönster. Mögelsanering. Ersättning av brunn eller vattensystem. Reparation av en felaktig foundation.
Var och en av dessa reparationer kan kosta allt från flera hundra till flera tusen dollar. Medan husägare kan finansiera en del stora utgifter för hem genom personliga lån eller hemlån, bör husägare lägga undan pengar för oväntade kostnader.
Privat bolåneförsäkring (PMI)
För köpare som lägger ner mindre än 20 % vid stängning kräver långivare något som kallas privat hypoteksförsäkring (PMI) som läggs till varje månatlig bolånebetalning tills bolånet har betalats ner till belåningsgraden (LTV) på 80 %. PMI kan uppgå till mellan 0,5 % och 5 % av det ursprungliga beloppet för ett bolån.
"Santa" månatliga bolånebetalningar
Den "snabba matematiken" som används för att bryta ner den totala månatliga kostnaden för bostadsägande baserat på enbart bolånebetalningar är inte hela historien. De flesta tittar bara på huvudmannen när de får en ungefärlig uppfattning om hur mycket det är att äga ett hus. Huvudstolen hänvisar dock bara till den del av en bolånebetalning som går till att minska lånesaldot tills bostaden är betald.
Den totala månatliga kostnaden för att äga ett hem innan man räknar in underhåll, verktyg och andra extrafunktioner bestäms med förkortningen PITI som står för kapital, räntor, skatter och försäkringar. Ränta är den ränta en långivare tar på lånet. Som täcks ovan ökar både skatter och försäkringar för husägandets månatliga kostnader baserat på de priser som tas ut för en specifik fastighet.
Hemköpskostnader
En del av kostnaderna för att äga en bostad måste betalas innan köpare ens kan få nycklarna. Stängningskostnader och kontanter att stänga är de två stora typerna av bostadskostnader före köp.
Medan stängningskostnader avser alla serviceavgifter som krävs för att avsluta ett lån, hänvisar kontanter till stängning det totala belopp som köparen måste ta med till stängning. Cash to close inkluderar stängningskostnader.
Enligt Freddie Mac är det genomsnittliga beloppet som behövs för att stänga ett hus på $250 000 efter att ha lagt ner 20% på ett 30-årigt bolån $7 625. Freddie Mac föreslår också att köpare räknar in dessa belopp i kostnaden för att köpa ett hus:
Handpenning: Med en summa på allt från 3 % till 20 % av ett hems köpeskilling hjälper en handpenning att avgöra hur månatliga betalningar ser ut genom att skära ned på lånebeloppet. Allvarlig insättning av pengar: Köpare måste producera 1% till 2% av ett hems inköpspris när de lägger ett erbjudande. Även känd som god trosdeposition, syftet med denna betalning är att visa seriöshet för en säljare. Den seriösa summan av pengar kan användas mot stängningskostnader eller handpenningen. Heminspektion: De flesta heminspektioner kostar mellan $300 och $600. När du letar efter mögel eller andra icke-standardiserade problem är priserna högre. Stängningskostnader: Stängningskostnaderna står för 2% till 5% av ett hems köpeskilling och betalas till långivaren, fastighetsmäklaren, titelbolaget och andra personer som är involverade i transaktionen. Vanliga stängningskostnader inkluderar statliga registeravgifter, värderingsavgifter, kreditupplysningsavgifter, långivares startavgifter, titelserviceavgifter, skatteserviceavgifter, undersökningsavgifter, advokatarvoden och försäkringsavgifter. Flyttkostnader: Även om de ofta förbises under spänningen att hitta ett hem, kan flyttkostnaderna bli betydande när man gör en långväga flytt som involverar professionella flyttare eller hyrbilar.
Hur mycket kostar det att vara husägare?
Svaret beror på storleken, läget och värdet på en bostad. När engångsbetalningarna för stängning och en handpenning är klara, måste husägare fokusera på att upprätthålla en månatlig bolåneräkning som inkluderar skatter och försäkringar.
Budgetering för återkommande förbruknings-, underhålls- och reparationskostnader måste också prioriteras. För vissa husägare representerar skatter den enskilt största årliga bostadskostnaden utanför den faktiska bolånebetalningen.
För andra kräver det speciell budgetering att bo i ett område med dyrare verktyg. Naturligtvis bör husägare med äldre bostäder stoppa undan mer pengar varje månad för att hantera reparationer och större uppgraderingar.
Om du gillar vår sida, dela gärna med dina vänner & Facebook
