När du köper ett hem är det viktigt att budgetera för stängningskostnader. Genomsnittliga stängningskostnader för köpare uppgår till mellan 3 % och 6 % av ett lånebelopp.
Dessa kostnader inkluderar kontanter som köparen behöver ta med sig till stängningsbordet ovanpå handpenningen. I den här artikeln täcker vi typiska stängningskostnader.
Varför måste köpare betala stängningskostnader?
Stängningskostnader är bostadsköpsrelaterade avgifter. Under processen att skapa ditt bostadslån tillhandahåller flera proffs och företag tjänster som gör att din långivare kan godkänna bolånet. Dessa avgifter kan inkludera värderingar, hypoteksgarantier, titelsökningar och mer.
Specifika stängningskostnader varierar beroende på plats, fastighetstyp och lånetyp.
Hur mycket kostar stängningskostnaderna?
Med den genomsnittliga stängningskostnaden som faller mellan 3% och 6% av ett bolåns värde, bör en köpare förbereda sig på att ta med flera tusen dollar till slutbordet. Någon som köper ett hem för $ 300 000 kan förvänta sig att betala mellan $ 9 000 och $ 18 000 i stängningskostnader.
Stängningskostnader är separata från en handpenning.
Är stängningskostnader endast för köparen?
Både köpare och säljare bör förutse stängningskostnader. Ansvaret för att täcka stängningskostnaderna faller dock tyngre på köparen.
Ett sätt att sänka kostnaderna för köparens stängning är att be en säljare att täcka partiella stängningskostnader under förhandling. På "heta" marknader har köpare ofta lite rörelseutrymme för att få säljare att täcka stängningskostnaderna. Detta kan dock fortfarande vara möjligt för en fastighet som kräver mycket arbete.
När en säljare är motiverad att få en bostad såld, kan de komma överens om att täcka vissa stängningskostnader som en del av säljarens eftergifter.
På grund av statliga bestämmelser kan säljare inte betala alla stängningskostnader för köparens räkning – en regel för att undvika inflation på bostadsmarknaden.
Det belopp som en säljare lagligt kan bidra med till en köpares del av stängningskostnaderna bestäms av belåningsgraden för försäljningen. Det kan variera från 3% till 9% av det totala värdet av försäljningen. Om en köpare använder ett FHA- eller USDA-lån för att köpa ett hem, begränsar bestämmelserna säljarens bidrag till 6%. För ett VA-lån sjunker det till 4%.
Saker och ting blir mer komplicerade med ett konventionellt bolån. Medan köpare med handpenning på 10 % eller mindre bara kan acceptera upp till 3 % av köpvärdet från säljare, kan köpare som lägger ner mellan 10 % och 25 % acceptera upp till 6 %. Det finns ett tak på 2 % för investeringsfastigheter oavsett handpenning.
En fastighetsmäklare kan hjälpa en köpare att avgöra om det är smart att be om säljareftergifter eller förhandla om ett lägre försäljningspris.
Hur beräknas stängningskostnader?
Det finns ingen enkel formel för att bestämma slutkostnader. Regler för långivare, statliga krav, lånetyp, fastighetsläge, förhandlingar mellan köpare och säljare och andra faktorer bestämmer den slutliga sammanräkningen.
En köpare bör dock ha en solid uppfattning om hur mycket de kommer att behöva ta med sig för att avsluta efter att ha fått något som kallas ett avslutande avslöjande från sin långivare. Ett avslutande avslöjande är ett dokument som långivare tillhandahåller köpare minst tre arbetsdagar före ett planerat avslutande möte. Dokumentet specificerar alla stängningskostnader som en köpare måste täcka.
Vad ingår i stängningskostnader
Enligt National Association of Realtors® är dessa typiska föremål som ingår i stängningskostnaderna:
Handpenningen som din långivare har gått med på att acceptera. Detta kan vara så lågt som 3,5% för låntagare med FHA-lån. Tänk bara på att en kreditpoäng på 580 krävs för att kvalificera sig för en handpenning på 3,5 %. Alla andra FHA-låntagare måste lägga ner 10%. Låneinitieringsavgifter täcker långivarens kostnader för att behandla och teckna ett lån. De flesta långivare tar ut cirka 1% av ett låns värde. Eventuella poäng eller lånerabattavgifter som köparen betalar för att få bättre lånevillkor och lägre ränta. Hembesiktningsavgifter. Även om det är populärt att avstå bostadsbesiktning är det smart för köpare att behålla rätten till en bostadsbesiktning. Vissa typer av lån kräver besiktning. Till exempel kräver VA-lån skadedjursinspektioner i många stater. Heminspektioner kostar upp till $500. Värderingsavgifter. Långivare kräver värderingar för att säkerställa att beloppet du lånar är rimligt baserat på det verkliga värdet på ett hem. Om värderingen kommer tillbaka för låg, kommer köparen att behöva gå bort från försäljningen, övertyga säljaren att sänka priset, eller komma med kontantskillnaden mellan försäljningspriset och värderingsbeloppet. Värderingsavgiften varierar från $300 till $800. Kreditupplysning drar. Avgifter för att kontrollera en låntagares kreditupplysning varierar från $10 till $100 dollar. Privat hypoteksförsäkringspremie (PMI). När man lägger ner mindre än 20 % på ett hem måste köpare betala för något som kallas PMI som uppgår till cirka 0,5 % till 1,5 % av lånebeloppet årligen. I vissa fall kan PMI uppgå till flera hundra dollar per månad. Försäkringsspärr för hemförsäkring. Spärrad fastighetsskatt. I det här fallet tar långivaren tag i pengar för att täcka skatter och försäkringar på ett spärrat konto. Långivaren betalar dessa kostnader för köparens räkning. Avgifter för handlingsbokning täcker kostnaden för att dokumentera en bostadsförsäljning med den lokala regeringen. Dessa är cirka 200 $ eller mindre. Titelförsäkringspremier varierar från 0,5 % till 2 % av köpeskillingen. Avgifter för titelsökning kostar upp till $400. Landmätningsavgifter som sträcker sig från $500 till $1 000. Notarieavgifter.
I vissa fall måste en köpare betala proportionella bostadskostnader som redan betalats av säljaren. Ett exempel skulle vara årliga fastighetsskatter.
Om säljaren har betalat hela året fastighetsskatt för en bostad, trots att de flyttar ut innan årets slut, tar köparen på sig en proportionell andel av kostnaden. Detta innebär att köparen kommer att betala skatteavgifter till säljaren baserat på antalet månader kvar på året med start på bokslutsdagen. Proportioner kan också gälla för elräkningar, husägarföreningsavgifter (HOA), bostadsrättsavgifter och mer.
Advokatarvoden anses också vara en del av slutkostnaderna. En fastighetsadvokat hjälper till att säkerställa en korrekt juridisk överföring av en fastighet från säljaren till köparen. Även om det är valfritt att använda en advokat i vissa fall kräver delstatslagarna i Connecticut, Delaware, Georgia, Massachusetts, New York, North Carolina, South Carolina och West Virginia att en licensierad fastighetsadvokat används för att hantera åtminstone vissa delar av en advokat. fastighetsaffär.
Om du har valt en räntelåsavgift, betalar du denna vid stängning. Räntelås tillåter låntagare att låsa sina räntor under tiden mellan förhandsgodkännande och stängning. I allmänhet kan en räntelåsningsavgift vara upp till 0,50 % av lånevärdet. Fråga alltid om ett gratis räntelås när du handlar bolån!
Kan du göra stängningskostnader till en del av bolånet?
Om genomsnittliga stängningskostnader för köpare gör det svårt att ha råd med ett hem, är det möjligt att rulla in stängningsavgifter till ett bostadslån i vissa fall, beroende på en långivares regler.
Uppsidan med att rulla in stängningskostnader för fastigheter till ett bolån är att köparen kan köpa ett hem även om de inte har mycket pengar att stänga. Nackdelen är att köparen kommer att betala mer ränta med tiden eftersom de extra avgifterna kommer att göra bolånet större.
Finns det ett sätt att minska kostnaderna för stängning av hem?
De flesta stängningskostnader på ett hus är oundvikliga. Men köpare har viss kontroll.
Det bästa sättet att minska stängningskostnaderna är att shoppa runt med olika långivare. Vissa långivare annonserar konkurrenskraftiga stängningskostnader. Vad mer, en långivare som erbjuder en lägre ränta kommer att bidra till att kompensera en del av de orubbliga stängningskostnaderna.
Att be om säljarkoncessioner för att minska stängningskostnaderna är naturligtvis ett annat alternativ. När du tar den här vägen är det viktigt att göra efterforskningar för att förstå hur mycket en säljare lagligt kan bidra med baserat på lånetypen. Med den informationen i handen kan köparen vända sig till säljaren med en begäran om eftergifter.
Tänk bara på att det står en säljare fritt att avslå denna begäran!
Slutliga tankar om husstängningskostnader
Stängningskostnader är oundvikliga. Den goda nyheten är att de flesta stängningskostnaderna går till avgifter och tjänster som skyddar köparen från att ta ett dåligt beslut.
När du handlar för bostäder, lägg till ytterligare 3% till 6% ovanpå det begärda priset för att få en bättre uppfattning om hur mycket varje bostad kommer att kosta när stängningskostnaderna har räknats in i mixen.
Slutligen, gå inte med på att stänga förrän långivaren tillhandahåller ett lagligt obligatoriskt avslutande avslöjande som är en uppskattning av hur mycket kontanter du behöver för att stänga. De måste ge dig detta dokument minst tre arbetsdagar före en planerad stängning.
Om långivaren inte svarar på att skicka in detta dokument kan du lämna in ett klagomål till Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Om du gillar vår sida, dela gärna med dina vänner & Facebook
