Husägande är en dröm för många och en viktig milstolpe som markerar ett nytt kapitel i livet. För förstagångsköpare kan processen verka skrämmande, överväldigande och ibland förvirrande. Att köpa ett hus innebär många kritiska beslut och ekonomiska investeringar som kräver noggrann planering och övervägande. Från att välja rätt plats till att förstå de juridiska och ekonomiska aspekterna av husägande, det finns flera viktiga saker som varje husägare bör känna till innan de köper ett hus. Den här artikeln kommer att utforska några av de viktigaste husägaren som kan hjälpa dig att fatta välgrundade beslut och förvandla din dröm om husägande till verklighet.
Definition av husägande: Här är vad det innebär att äga ett hem
Husägare äger sina hem på två olika sätt. Vissa husägare äger sina hem utan bolån eftersom de antingen redan har betalat av det eller köpt ett hem kontant. Du är fortfarande husägare även om du använder ett bolån för att betala för ditt hem. Att inte betala ett bolån kan naturligtvis göra att en bank utmäts ditt hem.
Att bli husägare
Att bli husägare innebär för de flesta att bli låntagare. Det beror på att den genomsnittliga personen kräver en inteckning från en bank eller ett låneinstitut för att köpa ett hem. De vanligaste lånen som används för att köpa bostäder i USA idag inkluderar:
Konventionella lån: Ett populärt alternativ bland låntagare med god kredit, ett konventionellt lån erbjuder vanligtvis bättre räntor än statligt stödda lån. Det är dock svårare att kvalificera sig för detta lån. Var beredd på att dyka upp med en kreditpoäng på minst 620. Även om du kan lägga ner så lite som 3 % med ett konventionellt lån, lägger de flesta låntagare ner 20 % för att slippa betala privat bolåneförsäkring (PMI). PMI-betalningar kommer att stanna kvar tills du har 20 % eget kapital i ett hem. FHA-lån: Med stöd av Federal Housing Administration (FHA,) är detta lån tillgängligt för låntagare med en lägsta kreditpoäng på 500. Medan låntagare med 580 kreditpoäng kan lägga ner bara 3 %, måste låntagare med poäng mellan 500 och 579 sätta ned med minst 10 %. PMI är obligatoriskt med FHA-lån. VA-lån: Detta lån med stöd av US Department of Veterans Affairs (VA) är tillgängligt för nuvarande militära medlemmar, veteraner och berättigade makar. De flesta VA-lån kräver inte handpenning. Det finns ingen minsta kreditpoäng som krävs. USDA-lån: Om du handlar efter bostäder i utsedda landsbygdsområden, kan ett lån från det amerikanska jordbruksdepartementet (USDA) hjälpa låginkomsttagare och låginkomsttagare köpa bostäder utan handpenning eller hypoteksförsäkring. Jumbo Mortgage: "Jumbo" hänvisar till detta lån som överskrider alla överensstämmande lånegränser. Den används för att köpa lyxiga och värdefulla hem som kan kosta 1 miljon dollar eller mer. Köpare behöver vanligtvis lägga ner minst 20 % för en handpenning utan kompromisser.
När de fattar beslut om bolån väljer de flesta köpare något som kallas ett bolån med fast ränta. Under ett bolån med fast ränta förblir räntan på ett bostadslån densamma under hela lånetiden om inte ägaren refinansierar. Det betyder att kursen som din långivare anger på det avslutande avslöjandedokumentet är den kurs du kommer att betala för de kommande 15 till 30 åren. Fördelen med ett bolån med fast ränta är att det erbjuder förutsägbarhet för budgetering. Bortsett från fastighetsskatter och husägareförsäkringar, är din månatliga husägandekostnad fast!
Du kommer att behöva refinansiera för att få en lägre ränta om räntan sjunker efter att de låst fast ett bolån med fast ränta. Dessutom är bolåneräntorna med fast ränta ofta högre än det konkurrerande hypotekslånet med justerbar ränta (ARM). Det är därför du kanske föredrar att ta lån med fluktuerande räntor baserat på marknadsförhållanden.
En ARM kommer i allmänhet med lägre starträntor som förändras med marknaden. Du kanske till och med låser en låg ränta i flera år innan lånet går över till rörlig ränta. De flesta ARM justerar var sjätte månad till 12 månader när den rörliga räntan börjar. Risken med detta är att det är omöjligt att veta hur mycket du kommer att betala varje månad när din inledande ränta fasas ut. Även om du kan spara mycket i början av ditt lån, finns det alltid möjligheten att ett lån blir oöverkomligt om räntor ballong.
Bolån med fast ränta är stadiga, "bekymmersfria" lån idealiska för alla som planerar att bo i ett hem i minst fem år. Medan ARMs kommer med risker kan de vara bra för köpare som till 100 % planerar att flytta inom två till fem år. Summan av kardemumman är att du måste känna till riskerna när du uppvaktar räntesparande!
Förmånerna med husägande
Någon som tittar på att köpa ett hem för första gången kanske undrar varför så många är villiga att betala rejäla handpenningar och stängningskostnader för att äga ett hem.
Sanningen är att ett hem är ett medel för att bygga välstånd. I många fall är ett hem den största tillgången en person kommer att äga. Data från Federal Reserve visar att husägare i USA har 40 gånger så mycket förmögenhet som hyresgäster! Medan mediannettoförmögenhet för husägare är $255 000, är mediannettoförmögenhet för hyresgäster bara $6 300. Här är ett dyk i fördelarna med husägande:
Möjligheten att kontrollera din månadsbetalning istället för att oroa dig för stigande hyror. Att se eget kapital växa med varje månadsbetalning istället för att bara förlora hyrespengar. Njuter av uppskattning om värdet på ditt hem stiger. Fastigheter kan vara en smartare investering jämfört med aktier för någon som inte vill hantera marknadsvolatilitet. Fastighetsskatt och bolåneförsäkringskostnader kan inkluderas i dina specificerade skatteavdrag. Det är som att få två skatteavdrag för att vara husägare. Att äga ett hem kan öka din kreditvärdighet för att hjälpa dig att få lån och finansiering till bättre priser.
Du kanske inte vill köpa ett hem "idag" eftersom du tror att du inte kan utnyttja den rikedom som deras hem bygger förrän du är redo att sälja det senare i livet. Däremot kan du utnyttja ditt hems eget kapital mycket tidigare än du kanske tror! När låntagare använder hemkapital för att få lån, tenderar de att få bättre räntor utan begränsningar för vad pengarna kan användas till. Det betyder att ett hems eget kapital kan hjälpa till att finansiera affärsplaner, skuldbetalningar, utbildning, semestrar, hemförbättringar och mer. Här är en titt på några sätt att utnyttja ett hems värde innan ett bolån ens betalas av:
Cash-out Refinansiering: En husägare refinansierar till ett lån som är större än vad som behövs för att få de extra pengarna. Bostadslån: Det här vanliga alternativet låter dig låna mot det egna kapitalet i ditt hem medan du fortfarande har ditt befintliga bolån. Lånet kommer i ett engångsbelopp med fast ränta. Home Equity Line of Credit (HELOC): HELOC fungerar som kreditkort som stöds av ditt hem. Låntagare betalar bara tillbaka det de använder. Samma kreditgräns kan till och med användas upprepade gånger så länge du betalar tillbaka det du har tagit ut i sin helhet. Omvända hypotekslån: Även känd som ett bostadslånekonverteringslån (HECM), en omvänd inteckning är ett alternativ som gör att husägare 62 år och äldre kan förvandla hemkapital till kontanter.
Naturligtvis behöver du inte använda någon av dessa "fantastiska" tekniker för att tjäna pengar på ditt hem. De flesta husförsäljare använder helt enkelt pengarna de tjänar när de säljer sin första bostad för att flytta upp till något större eller dyrare när de köper sitt andra hem. I vissa fall kan vinsten lätt täcka hela handpenningen på en dyrare bostad.
Att bestämma om bostadsägande är rätt för dig
Att få ett förhandsgodkännande för ett lån är det första steget för alla som överväger att äga ett hus. De flesta fastighetsmäklare visar inte fastigheter för köpare som dyker upp utan förhandsgodkännandebrev. Även om ett förhandsgodkännande inte är hugget i sten, ger det dig en god uppfattning om lånebeloppet och villkoren du kommer att bli godkänd för när du ansöker om ett riktigt lån efter att du har hittat den bostad du vill köpa. Här är vad en långivare kommer att begära:
Bevis på inkomst i form av stubbar, W2-formulär eller kvitton Bevis på tillgångar som visar storleken på din tillgängliga handpenning Kreditpoäng Anställningsverifiering
Anta att din lånekraft kommer in lägre än förväntat. I så fall kan du bestämma dig för att det är dags att öka din kreditpoäng och minska din skuld-till-inkomst-kvot (DTI) genom att spara mer, betala av räkningar, ta itu med negativa poster på din kreditupplysning eller försöka öka din inkomstnivå .
Frågor att ställa dig själv innan du blir husägare
Först, var ärlig om din förmåga att ha råd med ett hem. Köpare måste vara beredda att betala för en handpenning, stängningskostnader på totalt 3 % till 6 % av lånet och alla kostnader i samband med flytt.
När du väl är i ett hem kan reparationer, byte av apparater eller system, underhållsfrågor, landskapsarkitektur och hemförbättringar kräva stora investeringar. Kostnaderna som tidigare var din hyresvärds "problem" vilar nu helt på dina axlar! Naturligtvis är det extra ansvaret mer än värt det om du är sugen på att äga en egen plats.
Tänk sedan på hur länge du planerar att stanna i området. Om din karriärhistoria har fått dig att flytta vart tredje till vart fjärde år, kanske det inte lönar sig att köpa ett hem eftersom du inte kommer att vara i det tillräckligt länge för att se dess värde öka. Dessutom snedvrider de tidiga stadierna av betalning av bolån kraftigt mot räntebetalningar istället för amorteringar. Det betyder att du inte kommer att börja bygga eget kapital direkt. Du kan förlora pengar i stängningskostnader och flyttkostnader om du behöver sälja varje gång du flyttar.
Slutligen, var ärlig om dina avsikter. Att svepas upp av frenesi att äga ett hem på sociala medier, i din umgängeskrets eller nyheter kan få dig att hoppa in i något du inte riktigt är redo för ännu! Beslutet att bli husägare bör fattas utifrån både din livsstil och ekonomiska hälsa.
Om du gillar vår sida, dela gärna med dina vänner & Facebook
