Ev sahibi olmak pek çok kişinin hayalidir ve hayatta yeni bir sayfa açan önemli bir dönüm noktasıdır. İlk kez ev satın alacaklar için süreç göz korkutucu, bunaltıcı ve bazen kafa karıştırıcı görünebilir. Bir ev satın almak, dikkatli planlama ve değerlendirme gerektiren birçok kritik kararı ve finansal yatırımı içerir. Doğru yeri seçmekten ev sahipliğinin hukuki ve mali yönlerini anlamaya kadar her ev sahibinin bir ev satın almadan önce bilmesi gereken birkaç temel şey vardır. Bu makale, bilinçli kararlar vermenize ve ev sahibi olma hayalinizi gerçeğe dönüştürmenize yardımcı olabilecek en önemli ev sahibi esaslarından bazılarını inceleyecektir.
Ev Sahipliği Tanımı: İşte Ev Sahibi Olmak Ne Demektir?
Ev sahipleri evlerine iki farklı şekilde sahip olurlar. Bazı ev sahipleri ya borcunu ödedikleri ya da nakit parayla ev satın aldıkları için ipotek olmadan evlerine sahip oluyorlar. Evinizin masraflarını ipotekle ödeseniz bile hâlâ ev sahibisiniz. Elbette ipotek borcunu ödememek, bankanın evinize haciz gelmesine neden olabilir.
Ev Sahibi Olmak
Çoğu kişi için ev sahibi olmak, borçlu olmak anlamına gelir. Bunun nedeni, ortalama bir kişinin ev satın almak için bir bankadan veya kredi kuruluşundan ipoteğe ihtiyaç duymasıdır. Bugün Amerika Birleşik Devletleri'nde ev satın almak için kullanılan ortak krediler şunları içerir:
Geleneksel Kredi: Kredisi iyi olan borçlular arasında popüler bir seçenek olan geleneksel kredi, genellikle devlet destekli kredilerden daha iyi faiz oranları sunar. Ancak bu krediye hak kazanmak daha zordur. En az 620 kredi puanıyla başvurmaya hazır olun. Geleneksel bir krediyle %3 kadar düşük bir peşinat ödeyebiliyorken, çoğu borçlu özel ipotek sigortası (PMI) ödemekten kaçınmak için %20 peşinat veriyor. PMI Ödemeleri, bir evde %20 özsermayeye sahip olana kadar varlığını sürdürecektir. FHA Kredisi: Federal Konut İdaresi (FHA) tarafından desteklenen bu kredi, minimum kredi puanı 500 olan borçlulara verilmektedir. 580 kredi puanı olan borçlular sadece %3 oranında yatırabilirken, puanı 500 ile 579 arasında olan borçlular %3 oranında kredi puanı yatırmalıdır. en az %10 düşüş. FHA kredilerinde PMI zorunludur. VA Kredisi: ABD Gazi İşleri Bakanlığı (VA) tarafından desteklenen bu kredi, mevcut askeri üyelere, gazilere ve uygun eşlere açıktır. Çoğu VA kredisi peşinat gerektirmez. Minimum kredi puanı gerekli değildir. USDA Kredisi: Belirlenmiş kırsal alanlarda ev satın alıyorsanız, ABD Tarım Bakanlığı'ndan (USDA) alacağınız bir kredi, düşük gelirli ve orta gelirli alıcıların peşinat veya ipotek sigortası olmadan ev satın almasına yardımcı olabilir. Jumbo Mortgage: “Jumbo” bu kredinin tüm uygun kredi limitlerini aşması anlamına gelir. 1 milyon dolar veya daha fazlaya mal olabilecek lüks ve yüksek değerli evlerin satın alınmasında kullanılır. Alıcıların genellikle tavizsiz bir peşinat için en az %20 peşinat vermeleri gerekir.
İpotek kararları verirken çoğu alıcı, sabit faizli ipotek adı verilen bir şeyi seçer. Sabit faizli ipotek kapsamında, ev kredisinin faiz oranı, ev sahibi yeniden finansman yapmadığı sürece kredi süresi boyunca aynı kalır. Bu, borç vereninizin kapanış açıklama belgesinde sağladığı oranın önümüzdeki 15 ila 30 yıl boyunca ödeyeceğiniz oran olduğu anlamına gelir. Sabit faizli ipoteğin avantajı, bütçeleme için öngörülebilirlik sunmasıdır. Emlak vergileri ve ev sahibi sigorta oranlarının yanı sıra aylık ev sahibi olma maliyetiniz sabittir!
Sabit faizli bir ipoteğe bağlandıktan sonra faiz oranı düşerse, daha düşük bir oran elde etmek için yeniden finansman yapmanız gerekecektir. Üstelik, sabit faizli ipotek faiz oranları genellikle rakip ayarlanabilir faizli ipotek faiz oranlarından (ARM) daha yüksektir. Bu nedenle piyasa koşullarına göre değişen faiz oranlarıyla kredi kullanmayı tercih edebilirsiniz.
Bir ARM genellikle piyasaya göre değişen daha düşük başlangıç faiz oranlarıyla birlikte gelir. Hatta kredinin değişken bir orana geçmesinden önce birkaç yıl boyunca düşük bir orana kilitlenebilirsiniz. Çoğu ARM, değişken faiz devreye girdikten sonra her altı ila 12 ayda bir ayarlanır. Bunun riski, başlangıç faiz oranınız sona erdikten sonra aylık ne kadar ödeyeceğinizi bilmenin imkansız olmasıdır. Kredinizin başlangıcında çok tasarruf edebilirsiniz, ancak oranlar yükselirse kredinin karşılanamaz hale gelme olasılığı her zaman vardır.
Sabit faizli ipotekler, bir evde en az beş yıl kalmayı planlayan herkes için ideal olan istikrarlı, "sorunsuz" kredilerdir. ARM'ler risklerle birlikte gelse de, iki ila beş yıl içinde taşınmayı planlayan alıcılar için %100 iyi olabilir. Sonuç olarak, faiz tasarruflarına başvururken riskleri bilmeniz gerekir!
Ev Sahibi Olmanın Avantajları
İlk kez ev satın almayı düşünen biri, neden bu kadar çok kişinin ev sahibi olmak için yüklü miktarda peşinat ödemeye ve kapanış masraflarını ödemeye istekli olduğunu merak edebilir.
Gerçek şu ki, ev zenginlik inşa etmenin bir aracıdır. Çoğu durumda ev, bir kişinin sahip olacağı en büyük varlıktır. Federal Reserve'den gelen veriler, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki ev sahiplerinin kiracılardan 40 kat daha fazla zenginliğe sahip olduğunu gösteriyor! Ev sahiplerinin ortalama net değeri 255.000 dolar iken, kiracıların ortalama net değeri sadece 6.300 dolardır. İşte ev sahibi olmanın avantajlarına bir bakış:
Artan kiralar konusunda endişelenmek yerine aylık ödemenizi kontrol edebilme olanağı. Sadece kira parasını kaybetmek yerine her aylık ödemede özsermayenin büyümesini izlemek. Evinizin değeri yükselirse takdirin tadını çıkarın. Piyasa dalgalanmalarıyla uğraşmak istemeyen biri için gayrimenkul, hisse senetlerine kıyasla daha akıllı bir yatırım olabilir. Emlak vergileri ve ipotek sigortası maliyetleri, ayrıntılı vergi kesintilerinize dahil edilebilir. Bu, ev sahibi olduğunuz için iki vergi kredisi almak gibi bir şey. Bir ev sahibi olmak, daha iyi oranlarda kredi ve finansman almanıza yardımcı olacak şekilde kredi puanınızı artırabilir.
"Bugün" bir ev satın almak istemeyebilirsiniz çünkü hayatınızın ilerleyen dönemlerinde satmaya hazır olana kadar, evlerinin inşa ettiği zenginlikten yararlanamayacağınızı düşünüyorsunuz. Ancak evinizin özsermayesinden düşündüğünüzden çok daha erken yararlanabilirsiniz! Borç alanlar kredi almak için konut özsermayesini kullandıklarında, nakdin ne için kullanılabileceği konusunda herhangi bir kısıtlama olmaksızın daha iyi oranlar alma eğilimindedirler. Bu, bir evin özsermayesinin iş planlarını, borç ödemelerini, eğitimi, tatilleri, ev tadilatlarını ve daha fazlasını finanse etmeye yardımcı olabileceği anlamına gelir. Bir ipotek ödenmeden önce bir evin değerinden yararlanmanın bazı yollarına bir bakalım:
Nakit Çıkışı Yeniden Finansmanı: Bir ev sahibi, ekstra parayı cebe indirmek için gerekenden daha büyük bir krediyi yeniden finanse eder. Konut Sermayesi Kredileri: Bu yaygın seçenek, mevcut ipoteğinizi taşırken evinizdeki özsermaye karşılığında borçlanmanıza olanak tanır. Kredi sabit faizli toplu olarak gelir. Ev Sermayesi Kredi Limiti (HELOC): HELOC'lar, eviniz tarafından desteklenen kredi kartları gibi işlev görür. Borçlular yalnızca kullandıkları kadarını geri öderler. Aldığınız tutarın tamamını geri ödediğiniz sürece aynı kredi limitini tekrar tekrar kullanabilirsiniz. Ters İpotekler: Ev Sermayesi Dönüşüm İpoteği (HECM) olarak da bilinen ters ipotek, 62 yaş ve üzeri ev sahiplerinin ev sermayesini nakde çevirmesine olanak tanıyan bir seçenektir.
Elbette evinizden para kazanmak için bu “fantezi” tekniklerin hiçbirini kullanmanıza gerek yok. Ev satıcılarının çoğu, ilk evlerini satarken kazandıkları parayı, ikinci evlerini alırken daha büyük veya daha pahalı bir şeye geçmek için kullanırlar. Bazı durumlarda kâr, daha pahalı bir evin peşinatının tamamını kolayca karşılayabilir.
Ev Sahipliğinin Size Uygun Olup Olmadığına Karar Vermek
Bir kredi için ön onay almak, ev sahibi olmayı düşünen herkes için ilk adımdır. Çoğu emlakçı, ön onay mektubu olmadan gelen alıcılara mülklerini göstermez. Ön onay kesin olarak belirlenmiş olmasa da, satın almak istediğiniz evi bulduktan sonra gerçek bir krediye başvurduğunuzda onaylanacağınız kredi miktarı ve koşulları hakkında size iyi bir fikir verir. İşte borç verenin isteyeceği şeyler:
Taslaklar, W2 formları veya makbuz şeklinde gelir kanıtı Mevcut peşinatınızın boyutunu gösteren varlık kanıtı Kredi puanı İstihdam doğrulaması
Borçlanma gücünüzün beklenenden düşük geldiğini varsayalım. Bu durumda, daha fazla tasarruf ederek, faturaları ödeyerek, kredi raporunuzdaki olumsuz öğeleri ele alarak veya gelir düzeyinizi artırmaya çalışarak kredi puanınızı yükseltmenin ve borç-gelir oranınızı (DTI) azaltmanın zamanının geldiğine karar verebilirsiniz. .
Ev Sahibi Olmadan Önce Kendinize Sormanız Gereken Sorular
Öncelikle, bir ev almaya gücünüzün yettiği konusunda dürüst olun. Alıcılar peşinat ödemeye, kredinin %3 ila %6'sı kadar kapanış masraflarını ve taşınmayla ilgili tüm masrafları ödemeye hazır olmalıdır.
Bir eve girdikten sonra onarımlar, cihazların veya sistemlerin değiştirilmesi, bakım sorunları, çevre düzenlemesi ve ev iyileştirmelerinin tümü büyük yatırımlar gerektirebilir. Eskiden ev sahibinizin "sorunları" olan maliyetler artık tamamen sizin omuzlarınızda! Elbette, kendinize ait bir yere sahip olmak istiyorsanız ekstra sorumluluk buna değecektir.
Daha sonra bölgede ne kadar kalmayı planladığınızı düşünün. Kariyer geçmişiniz her üç ila dört yılda bir taşınmanıza neden oluyorsa, bir ev satın almak işe yaramayabilir çünkü içinde değerinin artmasını izleyecek kadar uzun süre kalmayacaksınız. Üstelik ipotek ödemelerinin ilk aşamaları, anapara ödemeleri yerine ağırlıklı olarak faiz ödemelerine yöneliyor. Bu, hemen eşitlik oluşturmaya başlamayacağınız anlamına gelir. Her taşındığınızda satış yapmanız gerekiyorsa kapanış maliyetlerinde ve taşıma maliyetlerinde para kaybedebilirsiniz.
Son olarak niyetiniz konusunda dürüst olun. Sosyal medyada, sosyal çevrenizde veya bir haberde ev sahibi olma çılgınlığına kapılmanız, henüz tam olarak hazır olmadığınız bir şeye atlamanıza neden olabilir! Ev sahibi olma kararı hem yaşam tarzınıza hem de mali sağlığınıza göre verilmelidir.
Sayfamızı beğendiyseniz lütfen arkadaşlarınızla paylaşın & Facebook
