Konut kredisi onayı almanın kısayolu yoktur. Alıcıların, kredi verenlerin gereksinimlerini karşılamaları, peşinat sağlama ve ipotek ödemelerini sürdürme yeteneklerini kanıtlamaları gerekiyor. Ev kredisinin nasıl onaylanacağına ilişkin adımlar için bu kılavuza bakın.
Mortgage Kredisi Sağlayanları Araştırın
Bir ev kredisi için onay almanın ilk adımı, ön onay mektubu sunan bir borç veren bulmaktır. Farklı kredi verenlerden en az üç ön onay mektubu almanız önerilir. Bu harfler karşılaştırmayı mümkün kılar:
Kredi tutarları Faiz oranları Ücretler Çeşitli kapanış maliyetleri
Mümkünse arkadaşlarınızdan veya aile üyelerinden tavsiye alın. Başvuruları küçük bankalara, büyük ipotek şirketlerine ve yerel kredi birliklerine yaymak, çok çeşitli seçenekler sunar.
Bir Mortgage Borç Vereninden Ön Onay Mektubu Alın
Ön onay, ipotek almanın ilk "gayri resmi" adımıdır. Çoğu emlakçı, mülklerini yalnızca ev kredisi için önceden onaylanmış kişilere gösterir. Bir ev kredisinin ön onayını almak aynı zamanda alıcıya "ne kadar ev alabileceğini" de gösterir.
Ön Yeterlilik Almak mı Yoksa Ön Onay Almak mı Daha İyi?
Umutlu alıcılar, kişisel satın alma gücüne ilişkin bir ön genel bakış ararken ön yeterlilikten yararlanabilirler. Ancak bir ön onay mektubunun ağırlığını taşımaz.
Kaba bir tahmin alarak ipotek için ön yeterlilik kazanmanın aksine, ön onay mektubu almak kapsamlı bir başvuru gerektirir. Kredi verenler, ön onay mektuplarını vermeden önce krediyi kontrol eder, varlıkları doğrular ve istihdamı onaylar.
Ön onay için neye ihtiyacım var? Bir ipotek başvurusunu doldurmanın yanı sıra, alıcının aşağıdakileri de sunması gerekir:
Varlık kanıtı: Borçlunun peşinat, kapanış masrafları ve diğer masrafları karşılayabileceğini kanıtlayan banka ve yatırım beyanlarını içerir. PMI'dan (özel ipotek sigortası) kaçınmayı uman borçlular için %20'nin düşürülmesi gerekiyor. Gelir onayı: W-2 maaş beyanlarını, son iki yıla ait vergi beyannamelerini, yılbaşından bugüne kazançları gösteren son maaş taslaklarını ve diğer gelir kaynaklarının kanıtını içerebilir. Kredi kanıtı: Bir borçlunun kredi puanını alırken, borç veren minimum 620 (geleneksel kredi) veya 580 (FHA kredisi) kredi puanı arar. İstihdam doğrulaması: Borç verenler, istihdam durumunu ve maaşını doğrulamak için ipotek başvurusunda listelenen bir işvereni arayabilir. Serbest meslek gelirinin kanıtı: Serbest meslek sahibi ise, borçlunun gelir ve mali gücüne ilişkin belgeler sunması gerekecektir.
Bir alıcı ipotek ön onayı için başvuruda bulunduğunda, borç veren, nihai ipotek başvurusunu tamamlarken alıcının onaylanması muhtemel maksimum kredi tutarını sağlayacaktır.
İpotek Ön Onayı Reddedilirse Ne Yapmalı?
Ön onay mektubunuz varsa, mülklere göz atmanıza yardımcı olacak bir emlakçı bulmanın zamanı geldi. İpotek ön onayı gerekliliklerini karşılayamadıysanız, eksik belgeleri sağlayarak veya redde yol açan mali sorunu düzelterek bu durumu düzeltin.
Çoğu kredi veren, borçlunun onaylanma şansını nasıl artırabileceğine dair öneriler sunar.
Reddetmeler genellikle borç-gelir (DTI) oranının çok yüksek olmasından kaynaklanmaktadır. DTI, borçlunun brüt aylık gelirinin aylık borçlarını ödemeye giden yüzdesini ifade eder. Temel olarak giren paraya karşı çıkan parayı tartıyor. Borç verenlerin baktığı ödemeler arasında konut, kredi kartı, kredi geri ödemeleri ve nafaka yer alıyor.
Genel kural DTI'yi %43'ün altında tutmak olsa da çoğu kredi veren, DTI'nın %36'dan yüksek olmamasını ister. Bu %36'nın sadece %28'i mevcut bir kira veya ipotek ödemesine gitmeli. DTI'yi azaltmanın bazı yolları şunlardır:
Kredi kartlarının ödenmesi. Bakiyeleri hızlı bir şekilde ödemek için borçlara daha büyük ödemeler yapmak. Ek borçlardan kaçınmak. Alacaklılardan daha küçük aylık ödemeler oluşturmak için faiz oranlarını düşürmelerini istemek. Artan gelir.
Reddedilen ipotek ön onayının bir diğer yaygın nedeni de düşük kredi puanıdır. İşte kredi puanına girenler:
Kredi geçmişinin uzunluğu Zamanında ödemelerin geçmişi Kredinin nasıl kullanıldığı Yakın zamanda açılan hesap sayısı
Konut kredisine nasıl onay alınacağına ilişkin adımları takip ederken kredi kullanımını %30'un altında tutun. Kredi kullanımı, harcama gücüne göre ne kadar kredi kullanıldığını ifade eder. Örneğin, 10.000$ limitli bir karttan ayda 3.000$ çeken bir kişi %30 kredi kullanımındadır.
Bir ipotek almak için kredi puanını yükseltmenin bazı yolları şunlardır:
Kredi raporundaki yanlış bilgilere itiraz edin. Kredi kartlarındaki bakiyeyi ödeyin. Varsayılan olarak kredi kullanımını anında azaltmak için kartlardaki kredi limitlerinin artırılmasını isteyin. Kredi yoksa, bir aile üyesinin kartının yetkili kullanıcısı olmayı isteyin. Tüm faturaları zamanında ödeyin. Tahsilatla karşı karşıyaysanız, tam ödeme karşılığında ücret bildirmeyi bırakıp bırakmayacaklarını öğrenmek için tahsilat görevlileriyle iletişime geçin. Bir bankanın nakit bazlı teminatlı kredi kartını kullanın. Kira ve kamu hizmeti ödemelerinin kredi kuruluşlarına bildirilmesine başlayın. Herhangi bir kredi kartını kapatmaktan kaçının.
Üç büyük kredi bürosundan ücretsiz bir rapor talep ederek, ipotek ön onay sürecinden geçmeden önce kredi sorunlarını önceden tahmin edebilirsiniz. Hataları, düzeltebileceğiniz sorunları veya kredi raporunda kalamayacak kadar eski olan olumsuz etkinlikleri kontrol edin. Çoğu olumsuz bilgi, yedi ila 10 yıl sonra aşamalı olarak ortadan kalkar.
Konut Kredisine Ön Onay Alındıktan Sonra Yapılması Gerekenler
Ön onay mektuplarının çoğu 90 gün geçerlidir. Bu, tekrar başvurmanız gerekmeden önce teklif vermek için 90 günlük bir süre sağlar. Ön onaydan ipotek kapatmaya kadar olan yolculuk şöyle görünebilir:
Bir emlakçı bulmak Ön onay fiyat aralığında ev aramak Teklif vermek Bir satın alma sözleşmesi imzalamak
Daha sonra alıcı, ipotek sürecini tamamlamak için elinde imzalanmış bir satın alma sözleşmesiyle borç verene geri döner. İmzalanan anlaşma önemlidir çünkü borç veren bunu değerlendirme için kullanacak ve borçlunun teklifinin evin değeriyle uyumlu olmasını sağlayacaktır.
Teklif Yaptıktan Sonra Konut Kredisinin Onaylanması
Ön onay mektubunu veren borç verenle kredi sürecini tamamlama zorunluluğu olmasa da, bu en yaygın seçenektir. Aynı zamanda en basit olanıdır çünkü borç veren, kredi sürecini tamamlamak için ihtiyaç duyduğu bilgileri dosyada zaten bulunduracaktır.
Ön Onay Sonrası Mortgage Adımları
Kredi verenler bu aşamada ek belgeler isteyebilir. Alıcılar bir ipotek başvurusu için tüm önemli bilgileri gönderdikten sonra, borç veren, borçlulara üç iş günü içinde kredi tahmini adı verilen bir şeyi sağlayacaktır.
Ön onay mektubu gibi, kredi tahmini de resmi bir teklif değildir. Sadece beklentileri oluşturur. Oran kilitli bir kredi tahmini bile resmi bir teklif değildir. Kredi tahmini aldıktan sonra yapmanız gerekenler:
Dikkatli oku. Teklif edilen kredinin, kredi memuruyla görüşülen krediyi yansıttığını doğrulayın. Faiz oranının kilitli olup olmadığını kontrol edin. Kur kilitliyse, belgede belirtilen tarihe kadar kapattığınız sürece teklif tarihi ile kapanış arasında değişmeyecektir. Oran kilitli değilse olabilir.
Sigortalama süreci sırasında, borç veren, borçlunun mali durumunun ön onayın verilmesinden bu yana değişmediğini doğrulamak için güncellenmiş banka hesap özetlerini veya maaş bordrolarını isteyebilir. Federal garantili bir kredi alırken, borçlunun Federal Konut İdaresi'nin (FHA) gerektirdiği evrakları da sunması gerekebilir.
Peşinat için hediye para kullanılıyorsa, borçlunun, paranın kredi değil, hediye olduğunu belirten, bağışçıdan bir mektup sunması gerekir.
Borç verenler ayrıca sigortalama süreci sırasında açıklama isteyebilir. Örneğin belirli bir banka işlemini açıklayan yazılı bir açıklama mektubu talep edebilirler.
Ön onaydan bu yana borçlunun mali durumunda önemli bir değişiklik olmadığı sürece ipotek onayı muhtemel olsa da, alıcılar ön onay alma ile kapanış günü arasında büyük alımlar yapmaktan kaçınmalıdır. Yeni bir araba kredisi, öğrenci kredisi veya pahalı bir tatil, bankanın başvuruyu reddetmesine neden olabilir.
Konut Kredisi Kapanışı
Son olarak, alıcı kanıt ve belgelere ilişkin tüm gereklilikleri yerine getirdiğinde, borç veren bir kapanış tarihi yayınlayacaktır.
Yasaya göre, tüm ipotek sağlayıcıları, kredinin kapanış tarihinden en az üç iş günü önce kapanış açıklaması adı verilen beş sayfalık bir form sunmak zorundadır. Kapanış açıklamasında kredi koşulları, borçlunun tahmini aylık ödemeleri, toplam ücretler ve kapanış maliyetleri ayrıntılarıyla anlatılır.
Üç günlük pencerenin amacı, borçlulara, nihai kredi maliyetlerini, borç veren tarafından sağlanan önceki maliyet tahminleriyle karşılaştırmaları için yeterli zaman sağlamaktır. Borç alan kişi bu pencere sırasında borç verene sorular da getirebilir.
Bu form, borçluların bilinçli kararlar almasına yardımcı olmanın yanı sıra, onlara kapanışta ne kadar nakit getirmeleri gerektiğini de söyler.
Bir alıcı, hizmet koşullarından memnun olmadığı takdirde, kapanana kadar yeni bir ipotek sağlayıcısıyla her zaman yeniden başlama hakkına sahiptir. Ancak kredi verenlerin değiştirilmesi, yeni bir başvuru incelemesi, yeni yönergeler ve kapanış maliyetlerindeki değişiklikler nedeniyle kapanış sürecinde gecikmelere yol açabilir.
Sayfamızı beğendiyseniz lütfen arkadaşlarınızla paylaşın & Facebook
