Özel ipotek sigortası, ev satın almayla ilgili tartışmalı konulardan biridir. Bazı uzmanlar ne pahasına olursa olsun PMI'dan kaçınılmasını önerirken, diğerleri bunun bir eve daha çabuk girebilmek için ödemeye değer bir bedel olduğunu söylüyor. Özel ipotek sigortası nedir? Daha yaygın olarak PMI olarak bilinen bu tür ipotek sigortası, bir evde düşük peşinat ödemesi yaparken gereklidir. Gerçekten PMI'ı almalı mısınız? Bu makale geleneksel kredilerdeki PMI'ın temellerini kapsamaktadır.
Neden PMI'a İhtiyacınız Var?
Öncelikle ev satın alan herkesin PMI'a ihtiyacı yok. Bir ev satın alırken peşinat olarak %20 veya daha fazlasını yatırmayı planlıyorsanız, borç vereniniz tarafından bunun için ödeme yapmanız gerekmeyeceğinden PMI'ı tamamen göz ardı edebilirsiniz. PMI maliyetleri, henüz %20 peşinat için yeterli tasarruf yapmamış olsalar bile alıcıların bir eve girmek istediklerinde üstlendikleri maliyetlerdir.
Alıcılar geleneksel ipotek kullanarak %20'den daha az peşinatla ev satın aldıklarında, kredinin onaylanması için PMI bedelini ödemeleri gerekiyor. PMI isteğe bağlı bir gider değildir. Borç verenlerin %20'nin altındaki peşinatlar için PMI talep etmelerinin nedeni, borçlunun kredi ödemesini durdurması durumunda PMI'ı korumasıdır. Federal Konut İdaresi (FHA) tek aile ipoteği için ipotek sigortasına ihtiyaç duyulduğunda buna ipotek sigortası primi (MIP) adı verilir.
MIP, PMI'ya benzemekle birlikte kapanışta ödeme yapılmasını gerektirir. Üstelik peşinat için %10'un altında peşinat yatırmanız durumunda, kredinin ömrü boyunca aylık MIP ödemesi yapılacaktır. FHA kredilerine %10 veya daha fazlasını yatıran borçlular için MIP 11 yıl sonra ortadan kalkıyor.
Konut Sigortası Ne Kadar?
Freddie Mac tarafından paylaşılan PMI oranına ilişkin bilgiye göre, "PMI için ödediğiniz tutar değişiklik gösterse de, ödünç aldığınız her 100.000 ABD Doları için ayda yaklaşık 30 ila 70 ABD Doları arasında bir ödeme bekleyebilirsiniz." PMI genellikle ne kadardır? Çoğu sigorta türü gibi, PMI maliyetleri de mevcut sigorta oranlarına göre dalgalanabilir. Ancak çoğu kişi yıllık olarak kredi tutarının %0,1 ila %2'sini ödüyor. Eğer 400.000 dolarlık bir ipoteğiniz varsa, bu yıllık 8.000 dolara eşit olabilir.
Mortgage PMI'ı için Herkes Aynı Tutarı Öder mi?
Geleneksel kredi PMI oranları aslında borçluya göre biraz dalgalanabiliyor. Borç vereniniz, PMI primlerinizin maliyetini belirlerken çeşitli faktörleri dikkate alacaktır. İşte kararın içeriğine bir bakalım:
Peşinat Tutarınız: PMI %20'nin altındaki peşinatlar için geçerli olsa da yatırdığınız kesin miktar, PMI için ne kadar ödeyeceğinizi belirleyebilir. Birçok borçlu, PMI için ödeme yapacaklarını öğrendikten sonra peşinatlarını olabildiğince düşük tutma hatasını yapıyor. Daha düşük peşinatlar borç verenler için daha risklidir. %20'ye ulaşamasanız bile peşinat tutarınızı artırmak, PMI oranınızı düşürerek tasarruf etmenize yardımcı olabilir. Kredi Geçmişiniz: PMI tutarınızı belirlerken, borç vereniniz geçmişte borç alırken ne kadar sorumlu olduğunuzu ölçmek için kredi geçmişinize bakar. Faturalarınızı zamanında ödediğinizi, borcunuzu zamanında geri ödediğinizi ve kredi limitinizin altında kaldığınızı gösteren bir kredi geçmişi, zorlu bir kredi geçmişine sahip birinden daha düşük bir PMI fiyatından yararlanmanıza yardımcı olabilir. İpotek Türü: Sabit faizli ipoteklerde PMI primleri, ayarlanabilir faizli ipoteklere kıyasla genellikle daha düşüktür. Sonuç olarak, sabit oranlar için PMI primleri genellikle daha düşüktür. Borç Vereniniz: İpotek sigortasının maliyeti, ipoteğiniz için alışveriş yaparken borç verenlerle görüşmeniz gereken bir şeydir.
İpotek almanın çoğu yönü gibi, PMI maliyetleri de borçlu olarak mali geçmişinize büyük ölçüde bağlıdır. Ayrıca PMI, peşinat için %20'nin altında kalsanız bile ne kadar peşinat yatırdığınıza bağlı olarak dalgalanabilen bir maliyettir. Uzun vadede biraz daha fazla para yatırmanın buna değip değmeyeceğine karar vermek için, borç verenden size PMI için farklı peşinat tutarları kullanarak farklı teklifler sunmasını istemek avantajlı olabilir.
Yüzde 20'nin Altında PMI Gerektirmeyen Bir Kredi Türü Var mı?
Bir çeşit ipotek sigortası olmayan tek kredi, Gaziler İşleri (VA) kredisidir. Bu kredi türü yalnızca ev kredisi alma hakkına sahip gaziler için geçerli olsa da, bu seçenek alıcıların peşinatsız veya aylık ipotek sigortası olmadan bir ev satın almasına olanak tanır. Ancak, kapanışta veya kredi tutarının bir parçası olarak, kredi tutarının %1,25 ila %3,3'ü oranında tek seferlik bir VA finansman ücreti gerekli olabilir. VA engelliliği alan gaziler ve hayatta kalan eşlerden hak kazananlar için finansman ücretinden feragat edilir.
Mortgage Sigortasını Ne Kadar Sürede Ödemeniz Gerekir?
Bir alıcı bir evde %20 özsermaye oluşturduğunda PMI ortadan kaybolabilir. Bu dönüm noktasına ulaştığınızda, aylık PMI giderinizin silinmesi için borç vereninize dilekçe vermeniz gerekecektir. Ancak herhangi bir işlem yapmasanız bile PMI ortadan kalkacaktır. İpotek ödemelerini güncel tutan ev sahipleri, ana para bakiyesi bir evin orijinal ekspertiz değerinin %78'ine ulaştığında PMI'larının otomatik olarak sona erdiğini görecektir.
PMI Ödemek mi Yoksa %20 İndirimi Ödeyene Kadar Beklemek mi Daha İyi?
Bu, alıcı için kişisel bir karar çağrısıdır. Genel olarak insanlar PMI'ı eve daha çabuk girmenin bir aracı olarak görüyor. PMI aşağıdaki senaryolarda doğru seçim olabilir:
Beklerseniz piyasadan fiyatlanmaktan endişeleniyorsunuz. Envanterin düşük olduğu bir bölgede alışveriş yaptığınız için bir eve atlayabilmek istiyorsunuz. Faiz oranları iyi bir yerdeyken ev almak istiyorsunuz. Peşinat için %20'yi bulma endişesi duymadan çeşitli ev ve mahallelere bakabilmek istiyorsunuz. Yakın zamanda bir ev sahibi olmak istiyorsunuz çünkü bölgenizdeki artan kira oranları, PMI'ı atlayarak elde edeceğiniz tasarrufları tüketecektir. Yüzde 20'lik peşinatı biriktirmenin yıllar alacağını düşünüyorsunuz. Artık daha fazla nakit tutmanıza olanak tanıyorsa, biraz daha büyük aylık ödemeler yapmayı tercih edersiniz. Evin tadilatı veya tadilatı için paradan tasarruf ettiğiniz için daha düşük bir peşinat kullanmak istiyorsunuz.
Elbette PMI'a karşı tavsiyelerde bulunanlar, PMI'ın kaldırılabileceği eşiğe ulaşmanın yıllar alacağını belirtiyor. Ayrıca PMI'ın alıcı yerine borç vereni koruyan bir şey olduğunu da söyleyebilirler. Aslında her ay, bir eve ödediğiniz paradaki payınızı korumayan bir sigorta poliçesi için ödeme yapıyorsunuz.
Özel Mortgage Sigortası Ev Sahibi Sigortası ile Aynı mı?
PMI'ın ev sahibi sigorta poliçesiyle ilgisi yoktur. Ev sahibi sigortası, kredi verenler tarafından ipotek alırken gerekli olsa da, ipotek veya peşinatınıza bağlı değildir. Ev sahibi sigortası poliçeleri, hava olayları, yangın ve diğer çeşitli faktörler nedeniyle evinize, mülkünüze veya eşyalarınıza gelebilecek zararları karşılar. Poliçe, borç vereninize bağlı olmayan bağımsız bir sigorta şirketi aracılığıyla satın alınır.
PMI İpotek Koruma Sigortası (MPI) ile Aynı mı?
PMI ve MPI birbiriyle ilişkili değil. MPI, vefatınızdan sonra ipotek ödemelerinizi karşılamak için satın alabileceğiniz ayrı bir poliçedir. Hayat sigortası gibi MPI da sevdiklerinizin satış veya hacizden kaçınmalarına yardımcı olabilecek bir fayda almasını sağlar. Aslında MPI'ya bazen "ipotek hayat sigortası" da deniyor.
Özel İpotek Sigortası Hakkında Son Düşünceler
PMI, yeterince tasarruf edemeyen veya ev onarımları için daha fazla nakit bulundurmayı tercih eden borçlular için %20'lik peşinatın karşılanması için çok ihtiyaç duyulan bir kısayol sağlayabilir. Ancak PMI daha büyük bir ipotek için önemli olabilir. Bu aynı zamanda PMI'ın alıcı yerine borç vereni korumayı amaçlaması nedeniyle borçluya daha küçük peşinat dışında teknik olarak herhangi bir fayda veya koruma sağlamayan bir maliyettir.
PMI kalıcı olmasa da borçlular, PMI'ın gerektiği zaman ortadan kalkmasını sağlamak için ipoteklerinin ilerleyişini dikkatle izlemelidir. Bazı kredi verenler, borçluların, PMI'ın kaldırılması için gereken eşiğe ulaşmış olmalarına rağmen, PMI'ın kaldırılmasını talep etmelerini şart koşuyor.
Sonuçta, PMI'ın akıllı olup olmadığına karar vermek, uzun vadede %20'den daha az indirim yapmanın avantajlarına karşı biraz daha büyük aylık ödemeleri tartmak için rakamları birkaç farklı yolla hesaplamak anlamına gelir.
Sayfamızı beğendiyseniz lütfen arkadaşlarınızla paylaşın & Facebook
