Немає швидкого шляху до отримання схвалення кредиту на житло. Покупці повинні задовольнити вимоги кредиторів, підтвердивши свою здатність надати початковий внесок і не відставати від іпотечних платежів. Зверніться до цього посібника, щоб дізнатися, як отримати схвалення на кредит на житло.
Дослідіть іпотечних кредиторів
Першим кроком до отримання схвалення кредиту на житло є пошук кредитора, який пропонує лист попереднього схвалення. Рекомендується отримати принаймні три листи попереднього схвалення від різних кредиторів. Ці букви дають змогу порівняти:
Суми кредиту Процентні ставки Комісії Різні витрати на закриття
Якщо можливо, отримайте рекомендації від друзів або членів родини. Розповсюдження заявок на невеликі банки, великі іпотечні компанії та місцеві кредитні спілки пропонує широкий вибір варіантів.
Отримайте лист попереднього схвалення від іпотечного кредитора
Попереднє схвалення — це перший «неофіційний» крок до отримання іпотеки. Більшість агентів з нерухомості покажуть нерухомість лише тому, хто має попереднє схвалення на кредит на житло. Попереднє схвалення позики на житло також показує покупцеві, «скільки житла» він може собі дозволити.
Чи краще пройти попередню кваліфікацію чи попереднє схвалення?
Покупці, які сподіваються, можуть скористатися попередньою кваліфікацією, коли шукають попередній огляд особистої купівельної спроможності. Однак він не має ваги листа попереднього схвалення.
На відміну від попередньої кваліфікації для отримання іпотеки шляхом отримання приблизної оцінки, отримання листа попереднього схвалення вимагає великої кількості заявок. Кредитори перевіряють кредит, перевіряють активи та підтверджують працевлаштування, перш ніж видавати листи попереднього схвалення.
Що мені потрібно для попереднього затвердження? Окрім заповнення заявки на іпотеку, покупець також повинен надати наступне:
Підтвердження активів: включає банківські та інвестиційні виписки, які доводять, що позичальник може покрити початковий внесок, витрати на закриття та інші витрати. Для позичальників, які сподіваються уникнути PMI (приватне іпотечне страхування), необхідно скласти 20%. Підтвердження доходу: може включати звіти про заробітну плату W-2, податкові декларації за останні два роки, нещодавні платіжні відомості про доходи за поточний рік та підтвердження інших джерел доходу. Підтвердження кредиту: під час отримання кредитної оцінки позичальника позикодавець шукає мінімальну кредитну оцінку 620 (звичайна позика) або 580 (кредит FHA). Перевірка працевлаштування: кредитори можуть зателефонувати роботодавцю, зазначеному в іпотечній заявці, щоб підтвердити статус зайнятості та зарплату. Підтвердження доходу від самозайнятості: якщо позичальник займається самозайнятістю, йому потрібно буде надати документацію про доходи та фінансову спроможність.
Після того, як покупець подав запит на попереднє затвердження іпотеки, позикодавець надасть максимальну суму позики, на яку покупець, ймовірно, буде схвалений під час заповнення остаточної заявки на іпотеку.
Що робити, якщо у попередньому погодженні іпотеки відмовлено
Якщо у вас є лист попереднього погодження, настав час знайти агента з нерухомості, який допоможе вам переглянути нерухомість. Якщо ви не виконали вимоги щодо попереднього схвалення іпотеки, виправте це, надавши відсутні документи або виправивши фінансову проблему, яка спричинила відмову.
Більшість кредиторів пропонують пропозиції щодо того, як позичальник може покращити свої шанси отримати схвалення.
Причиною відмови часто є надто високе співвідношення боргу до доходу (DTI). DTI означає відсоток валового місячного доходу позичальника, який йде на сплату щомісячних боргів. В основному він зважує гроші, що надходять, проти грошей, які виходять. Платежі, які кредитори розглядають, включають житло, кредитну картку, погашення кредиту та аліменти.
Хоча загальне правило полягає в тому, щоб DTI не перевищував 43%, більшість кредиторів хотіли б бачити DTI не вище 36%. З цих 36% лише 28% повинні йти на існуючі платежі за оренду чи іпотеку. Деякі способи зменшення DTI включають:
Оплата кредитних карток. Здійснення більших платежів у рахунок боргів, щоб швидко погасити залишки. Уникнення додаткових боргів. Просити кредиторів знизити процентні ставки, щоб створити менші щомісячні платежі. Збільшення доходу.
Іншою поширеною причиною відмови в попередньому погодженні іпотечного кредиту є низький кредитний рейтинг. Ось що входить до кредитної оцінки:
Тривалість кредитної історії Історія своєчасних платежів Як використовується кредит Кількість нещодавно відкритих рахунків
Утримуйте використання кредиту нижче 30%, виконуючи кроки щодо того, як отримати дозвіл на кредит на житло. Використання кредиту означає, скільки кредиту використовується по відношенню до купівельної спроможності. Наприклад, хтось, хто стягує 3000 доларів США на місяць з картки з лімітом у 10 000 доларів США, використовує 30% кредиту.
Деякі способи підвищити кредитний рейтинг для отримання іпотеки включають:
Оскаржуйте будь-яку неточну інформацію в кредитному звіті. Погасити залишки по кредитних картках. Попросіть збільшити кредитні ліміти на картках, щоб миттєво зменшити використання кредиту за умовчанням. Якщо кредиту немає, попросіть стати авторизованим користувачем картки члена сім’ї. Сплачуйте всі рахунки вчасно. Якщо вас чекає стягнення, зв’яжіться з колекторами, щоб дізнатися, чи припинять вони звітувати про стягнення в обмін на повну оплату. Використовуйте банківську кредитну картку із захищеною готівкою. Почніть повідомляти кредитні агентства про орендну плату та комунальні послуги. Уникайте закриття кредитних карток.
Ви можете передбачити кредитні проблеми до проходження процесу попереднього затвердження іпотеки, запросивши безкоштовний звіт у всіх трьох основних кредитних бюро. Перевірте наявність помилок, проблем, які можна виправити, або негативних дій, які занадто давні, щоб залишатися в кредитному звіті. Більшість негативної інформації зникає через сім-десять років.
Що робити після попереднього схвалення кредиту на житло
Більшість попередніх листів дійсні протягом 90 днів. Це надає 90-денне вікно для створення пропозиції, перш ніж вам доведеться знову подати заявку. Ось як може виглядати шлях від попереднього схвалення до закриття іпотеки:
Залучення агента з нерухомості Пошук будинку в межах цінового діапазону попереднього затвердження Створення пропозиції Підписання договору купівлі-продажу
Далі покупець повертається до позикодавця з підписаним договором купівлі-продажу, щоб завершити процес іпотеки. Підписана угода є важливою, оскільки позикодавець використовуватиме її для оцінки, гарантуючи, що пропозиція позичальника відповідає вартості житла.
Отримання схвалення кредиту на житло після пропозиції
Незважаючи на те, що немає зобов’язань завершити процес позики з кредитором, який надав лист попереднього схвалення, це найпоширеніший варіант. Це також найпростіше, оскільки кредитор уже матиме інформацію, необхідну для завершення процесу позики.
Етапи іпотеки після попереднього схвалення
Кредитори можуть попросити надати додаткову документацію на цьому етапі. Після того, як покупці нададуть всю ключову інформацію для заявки на іпотеку, кредитор протягом трьох робочих днів надасть позичальникам щось, що називається оцінкою кредиту.
Як і лист попереднього схвалення, оцінка позики не є офіційною пропозицією. Це лише породжує очікування. Навіть оцінка кредиту з блокуванням ставки не є офіційною пропозицією. Ось що робити після отримання оцінки позики:
Прочитайте уважно. Підтвердьте, що запропонована позика відображає позику, обговорену з кредитним спеціалістом. Перевірте, чи заблоковано процентну ставку. Якщо курс заблоковано, він не зміниться між датою пропозиції та закриттям, доки ви закриєте дату, указану в документі. Якщо курс не зафіксовано, можливо.
У процесі андеррайтингу позикодавець може попросити оновлені банківські виписки або квитанції про оплату, щоб підтвердити, що фінансовий стан позичальника не змінився з часу надання попереднього схвалення. При отриманні позики під федеральну гарантію позичальнику також може знадобитися подати документи, які вимагає Федеральна житлова адміністрація (FHA).
У разі використання подарункових грошей для початкового внеску позичальник повинен надати лист від дарувальника про те, що гроші є подарунком, а не позикою.
Кредитори також можуть попросити роз’яснення під час процесу андерайтингу. Наприклад, вони можуть вимагати письмового листа з поясненнями щодо конкретної банківської операції.
Хоча схвалення іпотечного кредиту ймовірне, якщо не відбулося суттєвих змін у фінансовому становищі позичальника після попереднього схвалення, покупцям слід уникати великих покупок між отриманням попереднього схвалення і до дня закриття. Позика на новий автомобіль, студентська позика або дорога відпустка можуть призвести до того, що банк відхилить заявку.
Закриття іпотечного кредиту
Зрештою, кредитор вкаже кінцеву дату, коли покупець виконає всі вимоги щодо підтвердження та документації.
Відповідно до закону, усі іпотечні кредитори повинні подати п’ятисторінкову форму під назвою «закриття інформації» принаймні за три робочі дні до дати закриття кредиту. У заключному звіті містяться деталі про умови позики, прогнозовані щомісячні платежі позичальника, а також загальні комісії та витрати на закриття.
Мета триденного періоду — надати позичальникам достатньо часу для порівняння остаточної вартості позики з попередньою оцінкою витрат, наданою кредитором. Під час цього вікна позичальник також може поставити запитання кредитору.
Крім того, що ця форма допомагає позичальникам приймати обґрунтовані рішення, вона також повідомляє їм, скільки готівки потрібно принести до закриття.
Покупець завжди має право почати все спочатку з новим іпотечним постачальником аж до закриття, якщо його не влаштовують умови обслуговування. Однак зміна кредитора може призвести до затримок у процесі закриття через перегляд нової заявки, нових інструкцій і змін у витратах на закриття.
Якщо вам подобається наша сторінка, поділіться нею з друзями & Facebook
