При купівлі житла важливо спланувати витрати на закриття. Середні кінцеві витрати для покупців становлять від 3% до 6% від суми кредиту.
Ці витрати включають готівку, яку покупець повинен принести до столу закриття на додаток до початкового внеску. У цій статті ми розглянемо типові витрати на закриття.
Чому покупці повинні оплачувати витрати на закриття?
Витрати на закриття – це комісії, пов’язані з купівлею житла. Під час оформлення кредиту на житло кілька професіоналів і компаній надають послуги, які дозволяють кредитору схвалити іпотеку. Ці комісії можуть включати оцінку, іпотечних страховиків, пошук прав власності тощо.
Конкретні витрати на закриття варіюються залежно від місця розташування, типу нерухомості та типу кредиту.
Скільки коштують витрати на закриття?
З огляду на те, що середня кінцева вартість іпотеки падає від 3% до 6% від вартості іпотеки, покупець повинен підготуватися принести кілька тисяч доларів на закритий стіл. Хтось, хто купує будинок вартістю 300 000 доларів, може розраховувати заплатити від 9 000 до 18 000 доларів на закриття.
Витрати на закриття окремо від початкового внеску.
Витрати на закриття несе лише покупець?
І покупці, і продавці повинні передбачити витрати на закриття. Однак відповідальність за покриття витрат на закриття більшою мірою лягає на покупця.
Один із способів зменшити витрати покупця на закриття — попросити продавця покрити часткові витрати на закриття під час переговорів. На «гарячих» ринках покупці часто мають мало можливостей для того, щоб змусити продавців покрити витрати на закриття. Однак це може бути можливим для власності, яка потребує багато роботи.
Коли продавець мотивований продати будинок, він може погодитися покрити деякі витрати на закриття в рамках поступок продавця.
Через державні норми продавці не можуть сплатити всі витрати на закриття від імені покупця – правило, яке допомагає уникнути інфляції на ринку житла.
Сума, яку продавець може на законних підставах внести в частку витрат покупця на завершення операції, визначається співвідношенням позики та вартості продажу. Він може становити від 3% до 9% від загальної вартості продажу. Якщо покупець використовує позику FHA або USDA для купівлі житла, правила обмежують внески продавця на рівні 6%. Для позики VA це знижується до 4%.
Зі звичайною іпотекою все стає складніше. У той час як покупці з початковим внеском 10% або менше можуть прийняти лише до 3% від вартості покупки від продавців, покупці, які внесли від 10% до 25% можуть прийняти до 6%. Існує обмеження в 2% для інвестиційної нерухомості незалежно від початкового внеску.
Агент з нерухомості може допомогти покупцеві визначити, чи розумно просити продавця про поступки чи домовитися про нижчу ціну продажу.
Як розраховуються витрати на закриття?
Не існує єдиної формули для визначення витрат на закриття. Правила кредитора, державні вимоги, тип кредиту, місцезнаходження майна, переговори між покупцем і продавцем та інші фактори визначають остаточний результат.
Однак покупець повинен мати чітке уявлення про те, скільки йому потрібно буде довести до закриття після того, як він отримає від свого кредитора те, що називається закритим розкриттям інформації. Заключна інформація – це документ, який кредитори надають покупцям принаймні за три робочі дні до запланованої заключної зустрічі. У документі перераховано всі витрати на закриття, які повинен покрити покупець.
Що входить до витрат на закриття
За даними Національної асоціації ріелторів®, це типові статті, включені до витрат на закриття:
Сума початкового внеску, яку ваш кредитор погодився прийняти. Це може становити лише 3,5% для позичальників із кредитами FHA. Просто майте на увазі, що кредитний рейтинг 580 необхідний, щоб отримати право на початковий внесок у розмірі 3,5%. Усі інші позичальники FHA мають сплатити 10%. Комісія за оформлення позики покриває витрати позикодавця на оформлення та гарантування позики. Більшість кредиторів беруть близько 1% від вартості кредиту. Будь-які бали або комісії за знижку на позику, які покупець сплачує, щоб отримати кращі умови позики та нижчу процентну ставку. Плата за огляд будинку. Незважаючи на те, що відмова від перевірки житла популярна, для покупців розумно залишити за собою право на перевірку житла. Деякі види кредитів потребують перевірки. Наприклад, у багатьох штатах VA позики вимагають перевірки шкідників. Огляд будинку коштує до 500 доларів. Плата за оцінку. Кредитори вимагають оцінки, щоб переконатися, що сума, яку ви позичаєте, є розумною, виходячи зі справжньої вартості житла. Якщо оцінка виявиться занадто низькою, покупцеві доведеться відмовитися від продажу, переконати продавця знизити ціну або придумати готівкову різницю між ціною продажу та сумою оцінки. Комісія за оцінку становить від 300 до 800 доларів. Кредитний звіт тягне. Плата за перевірку кредитного звіту позичальника становить від 10 до 100 доларів США. Премія за приватне іпотечне страхування (PMI). Вносячи менше ніж 20% на житло, покупці повинні сплачувати так званий PMI, який становить близько 0,5% до 1,5% суми кредиту на рік. У деяких випадках PMI може становити кілька сотень доларів на місяць. Страхове депонування для страхування домовласників. Депонування податку на майно. У цьому випадку кредитор затримує гроші для покриття податків і страхування на депозитному рахунку. Кредитор оплачує ці витрати від імені покупця. Комісія за реєстрацію актів покриває витрати на документальне оформлення продажу будинку в органах місцевого самоврядування. Це приблизно 200 доларів або менше. Премії за поліс страхування власності коливаються від 0,5% до 2% від вартості покупки. Плата за пошук заголовка вартістю до 400 доларів США. Плата за обстеження землі від 500 до 1000 доларів. Нотаріальні збори.
У деяких випадках покупець повинен сплатити пропорційну вартість будинку, яку вже сплатив продавець. Прикладом можуть бути щорічні податки на нерухомість.
Якщо продавець сплатив за весь рік податок на майно за будинок, навіть якщо він виїжджає до кінця року, покупець візьме на себе пропорційну частку вартості. Це означає, що покупець сплачуватиме податкові збори продавцю на основі кількості місяців, що залишилися в році, починаючи з дня закриття. Пропорції також можуть застосовуватися до рахунків за комунальні послуги, комісії товариства власників житла (HOA), плати за квартиру тощо.
Гонорар адвоката також вважається частиною витрат на закриття. Юрист з нерухомості допомагає забезпечити належну юридичну передачу нерухомості від продавця до покупця. Хоча в деяких випадках використання адвоката необов’язкове, закони штатів Коннектикут, Делавер, Джорджія, Массачусетс, Нью-Йорк, Північна Кароліна, Південна Кароліна та Західна Вірджинія вимагають використання ліцензованого адвоката з нерухомості для обробки принаймні деяких частин операція з майном.
Якщо ви вибрали комісію за блокування ставки, ви сплатите її під час закриття. Блокування ставок дозволяє позичальникам фіксувати свої процентні ставки протягом часу між попереднім затвердженням і закриттям. Зазвичай комісія за блокування ставки може становити до 0,50% від вартості кредиту. Завжди запитуйте про безкоштовне блокування ставки, купуючи іпотеку!
Чи можете ви зробити витрати на закриття частиною іпотеки?
Якщо середні витрати на закриття для покупців ускладнюють придбання житла, у деяких випадках, залежно від правил кредитора, можна включити комісію за закриття в кредит на житло.
Перевага перерахування витрат на закриття нерухомості в іпотеку полягає в тому, що покупець може придбати будинок, навіть якщо у нього немає багато грошей для закриття. Недоліком є те, що з часом покупець сплачуватиме більше відсотків, оскільки додаткові комісії збільшать розмір іпотеки.
Чи є спосіб зменшити витрати на закриття будинку?
Більшість витрат на закриття будинку неминучі. Проте покупці мають певний контроль.
Найкращий спосіб скоротити витрати на закриття — звернутись до різних кредиторів. Деякі кредитори рекламують конкурентоспроможні витрати на закриття. Більше того, кредитор, який пропонує нижчу відсоткову ставку, допоможе компенсувати частину витрат на закриття нерухомого майна.
Звичайно, просити продавця про поступки, щоб зменшити витрати на закриття, є іншим варіантом. Вибираючи цей шлях, важливо провести дослідження, щоб зрозуміти, яку суму продавець може легально внести залежно від типу позики. Маючи на руках цю інформацію, покупець може звернутися до продавця з проханням про поступки.
Тільки майте на увазі, що продавець може відхилити цей запит!
Останні думки про витрати на закриття будинку
Витрати на закриття неминучі. Доброю новиною є те, що більшість витрат на закриття йдуть на комісії та послуги, які захищають покупця від прийняття неправильного рішення.
Купуючи будинки, додайте ще від 3% до 6% до ціни, щоб отримати краще уявлення про те, скільки коштуватиме кожен будинок після врахування витрат на закриття.
Насамкінець, не погоджуйтеся на закриття, доки позикодавець не надасть юридично обов’язкову кінцеву інформацію, яка є приблизною сумою готівки, яку вам потрібно буде закрити. Вони повинні надати вам цей документ принаймні за три робочі дні до запланованого закриття.
Якщо позикодавець не відповідає на подання цього документа, ви можете подати скаргу до Бюро захисту прав споживачів (CFPB).
Якщо вам подобається наша сторінка, поділіться нею з друзями & Facebook
