Яка реальна вартість володіння будинком? У той час як більшість людей готові до початкових внесків і щомісячних витрат на іпотеку, звичайні та «надзвичайні» рахунки, пов’язані з володінням будинком, складають справжню вартість володіння будинком. Деякі додаткові витрати, включені в стандартні іпотечні платежі, також призводять до того, що щомісячні витрати на володіння житлом перевищують те, що показує швидка іпотечна оцінка.
Ось огляд деяких не дуже очевидних витрат на купівлю будинку.
Скільки має бути ваша загальна місячна вартість володіння будинком?
«Зазвичай кредитори вимагають, щоб PITI (основна сума, відсотки, податки та страхування) або ваші витрати на житло не перевищували 25–28% місячного валового доходу», — повідомляє Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC). . При розгляді фінансової доцільності важливіше дивитися на витрати по відношенню до особистого доходу та ціни житла. Ось огляд типових щомісячних витрат на володіння будинком.
Податки на майно
У той час як іпотека може припинитися через 30 років, податки на нерухомість діють назавжди. Податок на нерухомість залежить від місця проживання. У той час як податок на майно розраховується на основі вартості будинку, у містах різних штатів застосовуються різні ставки податку. У деяких штатах з низьким рівнем податків податок на нерухомість становить лише кілька сотень доларів на рік. Жителі штатів з високим рівнем податків можуть бачити п'ятизначні податкові накладні.
Перегляд податкової історії нерухомості дасть потенційному покупцеві уявлення про те, скільки він повинен. Більшість домовласників об’єднують податки на нерухомість у щомісячні внески по іпотеці. Кредитори кладуть податкові кошти на депонування, щоб сплатити весь рахунок достроково.
Страхування домовласників
Підтвердження полісу власника житла потрібне, щоб закрити будинок у разі фінансування через іпотечну компанію чи банк. За даними Forbes, середня вартість поліса в 350 000 доларів становить 1582 долари на рік.
Страхування домовласників захищає від катастрофічних збитків. Хоча страхування від повені не є стандартним, кредитори вимагають від власників будинків у районах, схильних до повені, отримати спеціальне страхування від повені. Власники будинків можуть вибрати додаткове покриття для десятків предметів.
Збори товариства домовласників (HOA).
Якщо нерухомість є частиною асоціації домовласників, власники нерухомості повинні сплачувати комісію HOA, яка коливається від кількох доларів на місяць до кількох сотень доларів на місяць. Ці комісії HOA йдуть на покриття витрат на обслуговування, утримання басейну, страхування будівлі та інші «загальні» витрати.
Власники будинків повинні сплачувати внески в житло щомісяця або щорічно. У деяких випадках вони можуть бути сплачені покупцем при закритті. На відміну від витрат, які домовласники можуть скоротити з бюджету або обговорити, комісії HOA не мають можливості відмовитися. Вони також мають тенденцію зростати щороку.
Регулярне технічне обслуговування будинку
У той час як деякі будинки є нерухомістю «під ключ», що дозволяє домовласнику переїхати без ремонту, жоден будинок не є об’єктом, який не вимагає обслуговування. Власники будинків повинні щодня піклуватися про естетичні та безпечні умови.
Ось погляд на потенційні приховані витрати на технічне обслуговування, про які багато байдужих покупців не замислюються, прокручуючи доступні властивості:
Косіння, прополка, посів, полив, згрібання та інші види догляду за газоном. Ремонт внутрішньої або зовнішньої фарби. Заміна зламаних світильників. Запобігання/знищення шкідників. Очищення жолобів. Встановлення водостоків. Очищення басейнів і гідромасажних ванн (за наявності). Оздоблення та повторне ущільнення палуб і ґанків. Ремонт або заміна зламаної техніки. Лопата. Загальне озеленення.
Підхід «зроби сам» — це спосіб скоротити витрати на утримання будинку. Однак навіть економним домовласникам може знадобитися придбати необхідні інструменти та обладнання, які дозволять їм справлятися із завданнями самостійно.
Комунальні послуги
Які рахунки ви платите за будинок? Перелік рахунків, які необхідно сплатити, коли є власником будинку, включає опалення, охолодження, електрику, воду, каналізацію, Інтернет і телефон. Хоча колодязі, септичні системи та інші «незалежні» джерела комунальних послуг можуть не передбачати щомісячної плати, власники будинків несуть відповідальність за технічне обслуговування та заміну цих систем.
Мешканцям квартир, які шукають будинки, не чужі витрати на комунальні послуги. Однак вони можуть не очікувати такого стрибка витрат, який відбувається при переїзді з квартири в будинок. Для орендарів, які вже орендують будинки чи квартири без комунальних послуг, не повинно бути жодних сюрпризів. Однак при переході від однокімнатної квартири до будинку площею від 1500 до 3000 квадратних футів збільшення може бути значним. Попросити перед закриттям переглянути останні звіти про комунальні послуги може допомогти покупцеві передбачити конкретні рахунки.
Основні витрати та ремонт
Хоча звичайні витрати, пов’язані з володінням будинком, можуть здатися важкими, власникам будинків потрібно підготуватися до екстреного ремонту, заміни та інших великих витрат. Коли основна система в будинку виходить з ладу, часто необхідно негайно усунути проблему, щоб уникнути серйозної довгострокової шкоди. Звичайні основні витрати, які домовласники повинні передбачити в бюджеті, включають:
Заміна систем ОВК. Збої в системі водопроводу. Ремонт та відновлення після пошкодження водою. Заміна даху. За даними Міністерства енергетики США, середня вартість заміни даху становить близько 10 000 доларів. Ремонт під'їзду. Ремонт вікон чи дверей. Усунення цвілі. Заміна свердловини або системи водопостачання. Ремонт несправного фундаменту.
Кожен із цих ремонтів може коштувати від кількох сотень до кількох тисяч доларів. Хоча власники будинків можуть фінансувати деякі великі витрати на житло за допомогою особистих позик або кредитних ліній, власникам будинків слід відкладати гроші на несподівані витрати.
Приватне іпотечне страхування (PMI)
Для покупців, які вносять менше 20% при закритті кредиту, кредитори вимагають так званого приватного іпотечного страхування (PMI), яке додається до кожного щомісячного іпотечного платежу, доки іпотека не буде виплачена до рівня кредиту до вартості (LTV) 80%. PMI може становити від 0,5% до 5% від початкової суми іпотеки.
«Справжні» щомісячні платежі по іпотеці
«Швидка математика», яка використовується для розподілу загальних місячних витрат на володіння житлом на основі лише іпотечних платежів, — це ще не вся історія. Більшість людей дивляться на довірителя лише тоді, коли отримують приблизне уявлення про те, скільки коштує володіння будинком. Однак основна сума стосується лише тієї частини іпотечного платежу, яка йде на зменшення залишку кредиту до тих пір, поки будинок не буде виплачено.
Загальна місячна вартість володіння будинком без урахування технічного обслуговування, комунальних послуг та інших додаткових витрат визначається за допомогою абревіатури PITI, яка означає основну суму, відсотки, податки та страхування. Відсотки – це ставка, яку кредитор стягує за позику. Як зазначено вище, податки та страхування збільшують щомісячні витрати на володіння житлом на основі ставок, що стягуються за конкретне майно.
Витрати на придбання житла
Деякі витрати, пов’язані з володінням будинком, потрібно оплатити ще до того, як покупці зможуть навіть отримати ключі. Витрати на закриття та готівка на закриття є двома великими типами витрат на житло перед покупкою.
У той час як витрати на закриття стосуються всіх комісій за обслуговування, необхідних для закриття кредиту, готівка на закриття стосується загальної суми, яку покупець повинен буде принести до закриття. Грошові кошти для закриття включають витрати на закриття.
За словами Фредді Мака, середня сума, необхідна для закриття будинку вартістю 250 000 доларів США після сплати 20% 30-річної іпотеки, становить 7 625 доларів США. Фредді Мак також пропонує покупцям врахувати ці суми у вартості придбання будинку:
Перший внесок: початковий внесок, що становить від 3% до 20% від вартості житла, допомагає визначити, як виглядають щомісячні платежі, скорочуючи суму кредиту. Серйозний грошовий депозит: покупці повинні пред'явити від 1% до 2% від вартості придбання будинку, коли роблять пропозицію. Метою цього платежу, також відомого як добросовісний депозит, є демонстрація серйозності продавця. Загальну суму зароблених грошей можна застосувати до витрат на закриття або початкового внеску. Перевірка житла: більшість перевірок будинків коштує від 300 до 600 доларів США. При перевірці на наявність плісняви та інших нестандартних проблем ціни вищі. Витрати на закриття: Витрати на закриття, що становлять від 2% до 5% від вартості придбання будинку, сплачуються кредитору, агенту з нерухомості, титульній компанії та іншим особам, які беруть участь в угоді. Звичайні витрати на закриття включають комісію за державні записи, комісію за оцінку, комісію за кредитний звіт, комісію за надання позикодавцю, комісію за надання прав власності, комісію за податкові послуги, комісію за обстеження, гонорар адвокату та комісію за андеррайтинг. Витрати на переїзд: хоча на них часто не звертають уваги під час хвилювань пошуку житла, витрати на переїзд можуть стати значними під час переїзду на далеку відстань із залученням професійних вантажників або орендованих вантажівок.
Скільки коштує бути домовласником?
Відповідь залежить від розміру, розташування та вартості будинку. Після завершення одноразових платежів за закриття та початкового внеску власники будинків повинні зосередитися на підтримці щомісячного іпотечного рахунку, який включає податки та страхування.
Бюджет для поточних витрат на комунальні послуги, обслуговування та ремонт також має бути пріоритетним. Для деяких домовласників податки є найбільшими річними витратами на житло, окрім фактичної виплати іпотеки.
Для інших проживання в районі з дорогими комунальними послугами вимагає особливого бюджету. Звичайно, домовласники старих будинків повинні щомісяця відкладати більше грошей на ремонт і капітальну модернізацію.
Якщо вам подобається наша сторінка, поділіться нею з друзями & Facebook
