Власність житла є мрією багатьох і важливою віхою, яка знаменує новий розділ у житті. Для тих, хто вперше купує житло, процес може здатися складним, непосильним, а іноді і заплутаним. Купівля будинку передбачає прийняття багатьох важливих рішень і фінансових інвестицій, які вимагають ретельного планування та розгляду. Від вибору правильного місця розташування до розуміння юридичних і фінансових аспектів власності на житло, є кілька важливих речей, які кожен домовласник повинен знати, перш ніж купувати будинок. У цій статті ми розглянемо деякі з найважливіших речей власника житла, які можуть допомогти вам прийняти зважені рішення та перетворити вашу мрію про володіння будинком у реальність.
Визначення права власності на будинок: ось що означає мати будинок
Домовласники володіють своїми будинками двома різними способами. Деякі домовласники володіють своїми будинками без іпотеки, тому що вони або вже виплатили її, або купили будинок за готівку. Ви все ще є власником житла, навіть якщо використовуєте іпотеку для оплати свого житла. Звичайно, несплата іпотеки може призвести до того, що банк вилучить ваш будинок.
Стати домовласником
Для більшості стати власником житла означає стати позичальником. Це тому, що звичайній людині потрібна іпотека в банку чи кредитній установі для придбання житла. Поширені кредити, які використовуються сьогодні для купівлі будинків у Сполучених Штатах, включають:
Звичайна позика: популярний варіант серед позичальників із хорошою кредитною історією, звичайна позика зазвичай пропонує кращі процентні ставки, ніж державні позики. Однак отримати цю позику важче. Будьте готові з’явитися з кредитним рейтингом принаймні 620. Хоча ви можете вкласти лише 3% зі звичайною позикою, більшість позичальників ставлять 20%, щоб уникнути сплати приватного іпотечного страхування (PMI). Платежі PMI триватимуть, доки у вас не буде 20% власного капіталу в будинку. Позика FHA: за підтримки Федерального управління житлового будівництва (FHA), ця позика доступна для позичальників із мінімальним кредитним рейтингом 500. У той час як позичальники з кредитним рейтингом 580 можуть внести лише 3%, позичальники з балами від 500 до 579 повинні поставити впав мінімум на 10%. PMI є обов’язковим для позик FHA. Позика VA: ця позика за підтримки Міністерства у справах ветеранів США (VA) доступна нинішнім військовослужбовцям, ветеранам і подружжям, які мають на це право. Більшість позик VA не вимагають початкових внесків. Мінімальний кредитний бал не вимагається. Позика Міністерства сільського господарства США (USDA): якщо ви купуєте житло у визначених сільських районах, позика від Міністерства сільського господарства США (USDA) може допомогти покупцям із низьким і середнім доходом придбати житло без початкового внеску чи іпотечного страхування. Велика іпотека: «Джамбо» відноситься до цієї позики, яка перевищує всі відповідні ліміти позики. Він використовується для купівлі розкішних і дорогих будинків, які можуть коштувати 1 мільйон доларів або більше. Покупцям зазвичай потрібно внести принаймні 20% для першого внеску без компромісів.
Коли приймають рішення про іпотеку, більшість покупців обирають іпотеку з фіксованою ставкою. Відповідно до іпотечного кредиту з фіксованою процентною ставкою процентна ставка кредиту на житло залишається незмінною протягом усього терміну кредиту, якщо власник не рефінансує. Це означає, що ставка, зазначена вашим кредитором у заключному документі про розкриття інформації, є ставкою, яку ви будете платити протягом наступних 15-30 років. Перевага іпотеки з фіксованою ставкою полягає в тому, що вона пропонує передбачуваність для складання бюджету. Окрім податків на майно та ставок страхування власників житла, ваша місячна вартість володіння житлом фіксована!
Вам потрібно буде рефінансувати, щоб отримати нижчу ставку, якщо процентна ставка впаде після того, як вони заблокують іпотеку з фіксованою ставкою. Крім того, процентні ставки за іпотекою з фіксованою ставкою часто вищі, ніж за конкуруючою іпотекою з регульованою ставкою (ARM). Ось чому ви можете віддати перевагу взяттю позик із змінними процентними ставками залежно від ринкових умов.
ARM зазвичай має нижчі стартові процентні ставки, які змінюються разом з ринком. Ви навіть можете зафіксувати низьку ставку на кілька років, перш ніж кредит перейде на змінну ставку. Більшість ARM коригуються кожні шість місяців – 12 місяців після того, як починає діяти змінна ставка. Ризик полягає в тому, що неможливо знати, скільки ви будете платити щомісяця після того, як ваша початкова відсоткова ставка буде скасована. Хоча ви можете заощадити багато на початку вашої позики, завжди існує ймовірність, що позика стане недоступною, якщо ставки підвищаться.
Іпотечні кредити з фіксованою процентною ставкою — це стабільні, «безтурботні» позики, ідеальні для тих, хто планує залишитися в будинку принаймні п’ять років. Хоча ARM пов’язані з ризиками, вони можуть бути корисними для покупців, які на 100% планують переїхати протягом двох-п’яти років. Суть полягає в тому, що ви повинні знати про ризики, залучаючи процентні заощадження!
Переваги володіння житлом
Хтось, хто вперше збирається придбати будинок, може задатися питанням, чому так багато людей готові платити значні початкові внески та витрати на закриття, щоб мати будинок.
Правда полягає в тому, що дім є засобом для створення багатства. У багатьох випадках дім є найбільшим активом, яким володіє людина. Дані Федеральної резервної системи показують, що власники будинків у Сполучених Штатах мають у 40 разів більше, ніж орендарі! У той час як середній чистий капітал для власників житла становить 255 000 доларів США, середній чистий капітал для орендарів становить лише 6300 доларів США. Ось коротко про переваги володіння будинком:
Можливість контролювати свій щомісячний платіж замість того, щоб турбуватися про зростання орендної плати. Спостерігайте, як власний капітал зростає з кожним місячним платежем, замість того, щоб просто втрачати орендну плату. Насолоджуйтеся вдячністю, якщо вартість вашого будинку зростає. Нерухомість може бути розумнішою інвестицією порівняно з акціями для тих, хто не хоче мати справу з нестабільністю ринку. Податки на майно та витрати на іпотечне страхування можуть бути включені у ваші детальні податкові відрахування. Це все одно, що отримати дві податкові пільги за те, що ти власник житла. Володіння будинком може підвищити ваш кредитний рейтинг, щоб допомогти вам отримати позики та фінансування за кращими ставками.
Можливо, ви не захочете купувати дім «сьогодні», тому що вважаєте, що не зможете скористатися багатством, створеним їхнім будинком, доки не будете готові продати його пізніше в житті. Однак ви можете скористатися капіталом свого будинку набагато раніше, ніж ви думаєте! Коли позичальники використовують капітал для отримання позик, вони, як правило, отримують кращі ставки без обмежень щодо того, на що можна використовувати готівку. Це означає, що власний капітал будинку може допомогти фінансувати бізнес-плани, виплати боргів, освіту, відпустку, покращення будинку тощо. Нижче наведено кілька способів підвищити вартість будинку ще до того, як іпотека буде виплачена:
Рефінансування готівкою: домовласник рефінансує кредит у розмірі, більшому, ніж потрібно, щоб отримати додаткові гроші. Позики під нерухомість: цей поширений варіант дозволяє позичати під заставу вашого будинку, не зберігаючи існуючу іпотеку. Кредит надається одноразово з фіксованою ставкою. Home Equity Line of Home (HELOC): HELOC функціонують як кредитні картки, які забезпечені вашим домом. Позичальники повертають лише те, що використали. Ту саму кредитну лінію можна навіть використовувати неодноразово, доки ви повністю повертаєте те, що взяли. Зворотна іпотека. Зворотна іпотека також відома як «Home Equity Conversion Mortgage» (HECM). Зворотна іпотека — це варіант, який дозволяє власникам будинків віком від 62 років перетворювати власні кошти на готівку.
Звичайно, вам не потрібно використовувати будь-які з цих «химерних» методів, щоб заробляти гроші у своєму домі. Більшість продавців житла просто використовують гроші, які вони заробили, продаючи свій перший будинок, щоб перейти до чогось більшого або дорожчого, коли вони купують свій другий будинок. У деяких випадках прибуток може легко покрити повний перший внесок у дорожчий будинок.
Вирішуйте, чи підходить вам володіння будинком
Отримання попереднього схвалення на позику є першим кроком для будь-кого, хто збирається стати власником житла. Більшість агентів з нерухомості не покажуть нерухомість покупцям, які з’являться без листів попереднього погодження. Хоча попереднє схвалення не встановлено в камені, воно дає вам гарне уявлення про суму та умови позики, на які вас схвалять, коли ви подаєте заявку на справжню позику після того, як знайдете будинок, який хочете купити. Ось що проситиме кредитор:
Підтвердження доходу у формі корінців, форм W2 або квитанцій Підтвердження активів із зазначенням розміру вашого доступного початкового внеску Кредитний рейтинг Підтвердження працевлаштування
Припустімо, що ваша спроможність запозичувати є нижчою, ніж очікувалося. У такому випадку ви можете вирішити, що настав час підвищити свій кредитний рейтинг і зменшити співвідношення боргу до доходу (DTI), заощаджуючи більше, оплачуючи рахунки, вирішуючи негативні пункти у своєму кредитному звіті або намагаючись підвищити рівень доходу .
Запитання, які варто поставити собі, перш ніж стати домовласником
По-перше, будьте чесними щодо своєї спроможності дозволити собі будинок. Покупці повинні бути готові заплатити за початковий внесок, витрати на закриття, що становлять від 3% до 6% кредиту, і всі витрати, пов’язані з переїздом.
Як тільки ви опинилися вдома, ремонт, заміна приладів або систем, проблеми з техобслуговуванням, озеленення та поліпшення будинку можуть вимагати великих інвестицій. Витрати, які раніше були «проблемами» вашого орендодавця, тепер повністю лежать на ваших плечах! Звичайно, додаткова відповідальність більш ніж варта того, якщо ви прагнете мати власне житло.
Далі подумайте, як довго ви плануєте залишатися в цьому районі. Якщо ваша кар’єра змусила вас переїжджати кожні три-чотири роки, придбання житла може не окупитися, оскільки ви не пробудете в ньому достатньо довго, щоб спостерігати за зростанням його вартості. Крім того, на ранніх стадіях виплати іпотеки значною мірою спрямовані на виплату відсотків замість виплати основної суми. Це означає, що ви не почнете будувати капітал відразу. Ви можете втратити гроші на витратах на закриття та витрати на переїзд, якщо вам потрібно продавати щоразу, коли ви переїжджаєте.
Нарешті, будьте чесними щодо своїх намірів. Коли вас охоплює божевілля щодо володіння будинком у соціальних мережах, у вашому колі спілкування чи новини, це може змусити вас кинутися до чогось, до чого ви ще не готові! Рішення стати власником житла має бути прийняте на основі вашого способу життя та фінансового стану.
Якщо вам подобається наша сторінка, поділіться нею з друзями & Facebook
