Mis on kodu omamise tegelik hind? Kuigi enamik inimesi on valmis sissemakseteks ja igakuisteks hüpoteeklaenukuludeks, moodustavad maja omamisega kaasnevad rutiinsed ja "hädaabi" arved maja omamise tegeliku maksumuse. Mõned lisakulud, mis on kantud tavalistesse hüpoteeklaenumaksetesse, põhjustavad ka igakuiste majaomanike kulude suurenemist sellest, mida näitavad kiirlaenuhinnangud.
Siin on ülevaade maja ostmisega kaasnevatest mitte nii ilmselgetest kuludest.
Kui suur peaks olema teie kodu omamise igakuine kogukulu?
"Laenuandjad nõuavad tavaliselt, et PITI (põhiosa, intressid, maksud ja kindlustus) või teie eluasemekulud oleksid 25–28% igakuisest brutosissetulekust või sellega võrdsed," teatab Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). . Rahalise otstarbekuse kaalumisel on olulisem vaadata kulusid seoses isikliku sissetuleku ja koduhinnaga. Siin on ülevaade tavalistest igakuistest kodu omamiskuludest.
Kinnisvaramaksud
Kuigi hüpoteegid võivad lõppeda 30 aasta pärast, kehtivad kinnisvaramaksud igaveseks. Kinnisvaramaksud on asukohati erinevad. Kui kinnisvaramaksu hinnatakse kodu väärtuse alusel, siis eri osariikide linnad kasutavad maksustamiseks erinevaid määrasid. Mõnes madala maksumääraga osariigis on kinnisvaramaks vaid mõnisada dollarit aastas. Kõrge maksumääraga osariikide elanikud näevad viiekohalisi maksuarveid.
Kinnisvara maksuajaloo vaatamine annab potentsiaalsele ostjale aimu, kui palju ta võlgneb. Enamik majaomanikke ühendab oma kinnisvaramaksud oma igakuiste hüpoteegi osamaksetega. Laenuandjad panevad maksuraha tingdeponeerimiskontosse, et tasuda kogu arve enne selle tähtpäeva.
Majaomaniku kindlustus
Hüpoteeklaenufirma või panga kaudu finantseerimisel on kodu sulgemiseks vaja tõendit majaomaniku poliisi kohta. Forbesi andmetel on 350 000 dollari suuruse poliisi keskmine maksumus 1582 dollarit aastas.
Majaomaniku kindlustus kaitseb katastroofiliste kahjude eest. Kuigi üleujutuskindlustus ei ole standardne, nõuavad laenuandjad üleujutusohtlike piirkondade majaomanikke spetsiaalse üleujutuskindlustuse hankimist. Majaomanikud saavad valida lisakatte kümnete esemete jaoks.
Majaomanike ühingu (HOA) tasud
Kui kinnisvara kuulub majaomanike ühingusse, peavad kinnisvaraomanikud maksma HOA tasusid, mis ulatuvad mõnest dollarist kuus kuni mitmesaja dollarini kuus. Need HOA tasud lähevad hooldus-, basseini hooldus-, hoonekindlustuse ja muude tavaliste kulude katmiseks.
Majaomanikud peavad tasuma HOA tasu kord kuus või kord aastas. Mõnel juhul võib ostja need tasuda sulgemisel. Erinevalt kuludest, mida majaomanikud saavad eelarvest kärpida või läbi rääkida, ei ole HOA tasudel loobumisvõimalust. Samuti kipuvad need igal aastal tõusma.
Rutiinne koduhooldus
Kuigi mõned kodud on "võtmed kätte" kinnisvara, mis võimaldab majaomanikul ilma renoveerimiseta sisse kolida, ei ole ükski kodu hooldusvaba. Majaomanikud peavad igapäevaselt tegelema nii esteetilise kui ka ohutu hooldusega.
Siin on ülevaade võimalikest varjatud ülalpidamiskuludest, millele paljud tähnasilmsed ostjad saadaolevaid omadusi sirvides ei mõtle:
Niitmine, rohimine, külvamine, kastmine, riisumine ja muud muruhooldustööd. Sise- või välisvärvi parandamine. Katkiste valgustite vahetamine. Kahjurite ennetamine/kõrvaldamine. Vihmaveerennide puhastamine. Rennekaitsete paigaldamine. Basseinide ja mullivannide puhastamine (vajadusel). Tekkide ja verandade viimistlemine ja tihendamine. Katkiste seadmete parandamine või asendamine. Kühveldamine. Üldhaljastus.
DIY lähenemine on viis koduhoolduse kulude vähendamiseks. Kuid isegi kokkuhoidvatel majaomanikel võib olla vaja rahastada oluliste tööriistade ja seadmete ostmist, mis võimaldavad neil ülesannetega iseseisvalt hakkama saada.
Kommunaalteenused
Milliseid arveid maja eest maksate? Maja omamisel tasumisele kuuluvate arvete nimekirjas on küte, jahutus, elekter, vesi, kanalisatsioon, internet ja telefon. Kuigi kaevud, septikud ja muud "sõltumatud" kommunaalteenuste allikad ei pruugi hõlmata kuutasusid, vastutavad majaomanikud nende süsteemide korrashoiu ja väljavahetamise eest.
Kodu jahtivatele korterielanikele ei ole kommunaalkulud võõrad. Küll aga ei pruugi nad oodata kulude hüppelist kasvu, mis tekib korterist majja kolimisel. Üürnike jaoks, kes juba üürivad kodusid või korterelamuid ilma kommunaalteenusteta, ei tohiks olla üllatusi. Kasv ühe magamistoaga korterist 1500–3000 ruutjalga majja võib aga olla märkimisväärne. Kui küsite enne sulgemist näha hiljutisi kommunaalteenuste väljavõtteid, võib see aidata ostjal konkreetseid arveid ette näha.
Suuremad kulutused ja remonditööd
Kuigi kodu omamisega kaasnevad rutiinsed kulud võivad tunduda suureks võitluseks, peavad majaomanikud valmistuma erakorraliseks remondiks, asendusteks ja muudeks suuremateks kulutusteks. Kui suur süsteem majas ebaõnnestub, on tõsiste pikaajaliste kahjustuste vältimiseks sageli vaja probleem kohe lahendada. Üldised suuremad kulutused, mida majaomanikud peaksid eelarvesse planeerima, on järgmised:
HVAC süsteemide vahetus. Sanitaartehniliste süsteemide rikked. Remont ja heastamine pärast veekahjustusi. Katuse vahetus. USA energeetikaministeeriumi andmetel on katuse vahetamise keskmine maksumus umbes 10 000 dollarit. Sillutise korrastamine. Uste või akende remont. Hallituse parandamine. Kaevu või veesüsteemi vahetus. Vigase vundamendi remont.
Kõik need remonditööd võivad maksta mitmesajast kuni mitme tuhande dollarini. Kuigi majaomanikud saavad rahastada mõningaid suuri kodukulusid isiklike laenude või kodukapitali krediidiliinide kaudu, peaksid majaomanikud ootamatute kulude katteks raha ära panema.
Erahüpoteegikindlustus (PMI)
Ostjate jaoks, kes hindavad sulgemisel alla 20%, nõuavad laenuandjad erahüpoteegikindlustust (PMI), mis lisatakse igakuisele hüpoteeklaenu maksele, kuni hüpoteek on tasutud kuni 80% laenu-väärtuse (LTV) suhteni. PMI võib kokku moodustada 0,5–5% hüpoteegi algsummast.
"Tõelised" igakuised hüpoteeklaenumaksed
"Kiire matemaatika", mida kasutatakse kodu omamise igakuise kogumaksumuse jaotamiseks ainult hüpoteeklaenu maksete põhjal, ei ole kogu lugu. Enamik inimesi vaatab pearaha vaid siis, kui saab ligikaudse ettekujutuse maja omamisest. Põhisumma viitab siiski ainult sellele osale hüpoteeklaenu maksest, mis läheb laenujäägi vähendamiseks kuni kodu tasumiseni.
Kodu omamise igakuine kogukulu enne hoolduse, kommunaalteenuste ja muude lisade arvestamist määratakse akronüümi PITI abil, mis tähistab põhisummat, intressi, makse ja kindlustust. Intress on intressimäär, mida laenuandja laenult küsib. Nagu ülalpool kirjeldatud, suurendavad maksud ja kindlustus majaomandi igakuised kulud, mis põhinevad konkreetse kinnisvara eest võetavatel määradel.
Kodu ostmise kulud
Mõned kodu omamise kulud tuleb tasuda enne, kui ostjad saavad isegi võtmed kätte saada. Sulgemiskulud ja sularaha sulgemiseks on kaks suurt ostueelset kodukulude tüüpi.
Kui sulgemiskulud viitavad kõikidele laenu lõpetamiseks vajalikele teenustasudele, siis sulgemiseks mõeldud sularaha viitab kogusummale, mille ostja peab sulgemiseks tooma. Sulgemisraha sisaldab sulgemiskulusid.
Freddie Maci sõnul on 250 000-dollarise maja sulgemiseks vajalik keskmine summa pärast 30-aastase hüpoteegi 20% langetamist 7625 dollarit. Freddie Mac soovitab ka, et ostjad arvestaksid need summad maja ostmise kuludesse:
Sissemakse: Sissemakse summa on 3–20% kodu ostuhinnast, mis aitab laenusummat vähendades kindlaks teha, millised igakuised maksed välja näevad. Rahaline sissemakse: Ostjad peavad pakkumist tehes tootma 1–2% kodu ostuhinnast. Tuntud ka kui heauskne tagatisraha, on selle makse eesmärk näidata müüjale tõsidust. Teenuse kogusummat saab kasutada sulgemiskulude või sissemakse katteks. Kodu ülevaatus: enamik kodu ülevaatusi maksab 300–600 dollarit. Hallituse või muude mittestandardsete probleemide kontrollimisel on hinnad kõrgemad. Sulgemiskulud: moodustades 2–5% kodu ostuhinnast, makstakse sulgemiskulud laenuandjale, kinnisvaramaaklerile, omanikufirmale ja teistele tehinguga seotud inimestele. Ühised sulgemiskulud hõlmavad valitsuse registritasusid, hindamistasusid, krediidiaruannete tasusid, laenuandja tasusid, omandiõiguse teenustasusid, maksuteenustasusid, uuringutasusid, advokaaditasusid ja kindlustustasusid. Kolimiskulud: kuigi sageli jäetakse kodu leidmise põnevuse ajal tähelepanuta, võivad kolimiskulud muutuda märkimisväärseks, kui teete pikamaa kolimist, mis hõlmab professionaalseid kolijaid või rendiautosid.
Kui palju majaomanikuks olemine maksab?
Vastus sõltub kodu suurusest, asukohast ja väärtusest. Kui ühekordsed maksed sulgemise ja sissemakse on lõpetatud, peavad majaomanikud keskenduma igakuise hüpoteeklaenu arve säilitamisele, mis sisaldab makse ja kindlustust.
Samuti tuleb prioriteediks seada korduvate kommunaal-, hooldus- ja remondikulude eelarve koostamine. Mõne majaomaniku jaoks on maksud suurimad iga-aastased kodukulud väljaspool tegelikku hüpoteegimakset.
Teiste jaoks nõuab kallite kommunaalteenustega piirkonnas elamine erilist eelarvet. Loomulikult peaksid vanemate kodudega majaomanikud iga kuu remondi ja suuremate uuenduste tegemiseks rohkem raha varuma.
Kui teile meeldib meie leht, jagage seda oma sõpradega & Facebook