Yksityinen asuntolainavakuutus on yksi niistä kiistanalaisista aiheista, jotka liittyvät kodin ostamiseen. Vaikka jotkut asiantuntijat suosittelevat PMI:n välttämistä hinnalla millä hyvänsä, toiset sanovat, että se on hinta, joka on enemmän kuin maksamisen arvoinen voidakseen päästä kotiin nopeammin. Mikä on yksityinen asuntolainavakuutus? Tunnetaan yleisemmin PMI:nä, tämän tyyppinen asuntolainavakuutus vaaditaan, kun asuntoon tehdään pieni käsiraha. Pitäisikö sinun todella ottaa PMI? Tämä artikkeli kattaa perinteisten lainojen PMI:n perusteet.
Miksi tarvitset PMI:tä?
Ensinnäkin kaikki kodin ostajat eivät tarvitse PMI:tä. Jos aiot laskea 20 % tai enemmän käsirahaksi asunnon ostamisen yhteydessä, voit jättää PMI:n kokonaan huomiotta, koska lainanantajasi ei vaadi sinua maksamaan siitä. PMI-kulut ovat kustannuksia, joita ostajat ottavat, kun he haluavat päästä kotiin, vaikka he eivät ole vielä säästäneet tarpeeksi 20 % käsirahaa varten.
Kun ostajat ostavat asuntoja alle 20 prosentin alennuksella tavanomaisella asuntolainalla, heidän on maksettava PMI saadakseen lainan. PMI ei ole valinnainen kulu. Syy siihen, miksi lainanantajat vaativat PMI:tä alle 20 prosentin käsirahasta, on se, että se suojaa heitä siltä varalta, että lainanottaja lopettaa lainan maksun. Kun asuntolainavakuutus tarvitaan Federal Housing Administrationin (FHA) yhden perheen asuntolainaan, sitä kutsutaan sen sijaan asuntolainavakuutusmaksuksi (MIP).
Vaikka MIP on samanlainen kuin PMI, se vaatii maksun sulkemisen yhteydessä. Lisäksi kuukausittaiset MIP-maksut erääntyvät lainan voimassaoloajan, jos maksat alle 10 % käsirahasta. Lainaajille, jotka ovat laskeneet 10 % tai enemmän FHA-lainoilla, MIP katoaa 11 vuoden kuluttua.
Kuinka paljon asuntolainavakuutus maksaa?
”Vaikka PMI:stä maksamasi summa voi vaihdella, voit odottaa maksavasi noin 30–70 dollaria kuukaudessa jokaisesta lainaamasta 100 000 dollarista”, Freddie Macin jakamien PMI-korkotietojen mukaan. Paljonko PMI yleensä on? Kuten useimmat vakuutustyypit, PMI-kustannukset voivat vaihdella nykyisten vakuutusmaksujen mukaan. Useimmat ihmiset maksavat kuitenkin 0,1–2 prosenttia lainasummistaan vuosittain. Jos sinulla on 400 000 dollarin asuntolaina, se voi olla 8 000 dollaria vuodessa.
Maksavatko kaikki saman summan asuntolainan PMI:stä?
Perinteiset lainan PMI-korot voivat itse asiassa vaihdella melko vähän lainanottajan mukaan. Lainanantajasi ottaa huomioon useita tekijöitä määrittäessään PMI-maksujesi kustannuksia. Tässä on katsaus siihen, mitä päätökseen sisältyy:
Käsirahasummasi: Vaikka PMI on alle 20 %:n käsiraha, määrittämäsi tarkka summa voi määrittää, kuinka paljon maksat PMI:stä. Monet lainanottajat tekevät sen virheen, että he maksavat käsirahansa mahdollisimman pieneksi, kun he tietävät maksavansa PMI:stä. Pienemmät käsirahat ovat riskialttiimpia lainanantajille. Käsirahasumman korottaminen, vaikka et saavuttaisi 20 %, voi silti auttaa sinua säästämään rahaa alentamalla PMI-korkoasi. Luottohistoriasi: Kun määrität PMI-summaasi, lainanantajasi tarkastelee luottohistoriaasi mitatakseen, kuinka vastuullinen olet ollut lainaessasi rahaa aiemmin. Luottohistoria, joka osoittaa, että olet maksanut laskut ajallaan, maksanut velkaa ajallaan ja pysynyt luottorajasi alapuolella, voi auttaa sinua nauttimaan alhaisemmasta PMI-hinnasta kuin henkilöllä, jolla on huono luottohistoria. Asuntolainatyyppi: PMI-maksut ovat yleensä alhaisemmat kiinteäkorkoisilla asuntolainoilla verrattuna säädettäväkorkoisiin kiinnityksiin. Tämän seurauksena kiinteiden korkojen PMI-maksut ovat yleensä alhaisemmat. Lainanantajasi: Asuntolainavakuutuksen kustannuksista on keskusteltava lainanantajien kanssa, kun ostat asuntolainaasi.
Kuten useimmat asuntolainaan liittyvät näkökohdat, PMI-kustannukset riippuvat voimakkaasti taloudellisesta historiastasi lainanottajana. Lisäksi PMI on hinta, joka voi vaihdella sen mukaan, kuinka paljon panostat, vaikka käsiraha jää alle 20 %:n. Saattaa olla hyödyllistä pyytää lainanantajaa tarjoamaan sinulle erilaisia PMI-tarjouksia käyttämällä erilaisia käsirahasummia, jotta voit päättää, onko vain vähän enemmän rahaa sen arvoista pitkällä aikavälillä.
Onko olemassa lainatyyppiä, joka ei vaadi PMI:tä, jos lasket alle 20 %?
Ainoa laina, johon ei liity jonkinlaista asuntolainavakuutusta, on Veterans Affairs (VA) -laina. Vaikka tämä lainatyyppi on vain kelpoisille veteraaneille, joilla on käytettävissä oleva asuntolainaoikeus, tämän vaihtoehdon avulla ostajat voivat ostaa kodin ilman käsirahaa tai kuukausittaista asuntolainavakuutusta. Kuitenkin kertaluonteinen VA-rahoitusmaksu, joka on yhteensä 1,25–3,3 % lainasummasta, voidaan vaatia joko sulkemishetkellä tai osana lainasummaa. Rahoitusmaksua ei peritä VA-vammaisille veteraaneille ja edellytykset täyttäville lesken puolisoille.
Kuinka kauan sinun on maksettava asuntolainavakuutusta?
PMI voi kadota, kun ostaja on rakentanut 20 %:n oman pääoman kotiin. Kun olet saavuttanut tämän virstanpylvään, sinun on anottava lainanantajaltasi, että kuukausittaiset PMI-kulut pyyhitään pois. PMI kuitenkin poistuu, vaikka et tekisi mitään. Asuntolainojen maksusuoritukset ajan tasalla pitävien asunnonomistajien PMI-tili päättyy automaattisesti, kun pääoman saldo saavuttaa 78 % kodin alkuperäisestä arvioidusta arvosta.
Onko parempi maksaa PMI vai odottaa, kunnes sinulla on varaa 20 % alennukseen?
Tämä on ostajan henkilökohtainen harkinta. Yleensä ihmiset pitävät PMI:tä keinona päästä kotiin nopeammin. PMI voi olla oikea valinta seuraavissa tilanteissa:
Olet huolissasi siitä, että sinut hinnoitellaan pois markkinoilta, jos odotat. Haluat pystyä hyppäämään kotiin, koska teet ostoksia alueella, jolla on vähän tavaraa. Haluat ostaa asunnon, kun korot ovat hyvällä paikalla. Haluat tutustua erilaisiin koteihin ja lähiöihin ilman, että tarvitset 20 % käsirahaa. Haluat päästä kotiin pian, koska alueellasi nousevat vuokrahinnat syövät kaikki säästöt, joita saat ohittamalla PMI. Luuletko, että kestää vuosia säästää täysi 20 % käsiraha. Maksat mieluummin hieman suurempia kuukausimaksuja, jos sen avulla voit pitää enemmän käteistä nyt. Haluat käyttää pienempää käsirahaa, koska säästät rahaa kodin peruskorjaukseen tai saneeraukseen.
Tietenkin ihmiset, jotka neuvovat PMI:tä vastaan, huomauttavat, että kestää vuosia saavuttaa kynnys, jolla PMI voidaan poistaa. He saattavat myös sanoa, että PMI on jotain, joka suojaa lainanantajaa ostajan sijaan. Maksat periaatteessa joka kuukausi vakuutuksesta, joka ei suojaa osuuttasi siitä, mitä olet jo maksanut kotiin.
Onko yksityinen asuntolainavakuutus sama kuin asuntovakuutus?
PMI ei liity kotivakuutukseen. Vaikka lainanantajat vaativat asuntovakuutusta asuntolainaa hakiessaan, se ei ole sidottu asuntolainaasi tai käsirahaasi. Asuntovakuutukset kattavat kotillesi, omaisuudellesi tai omaisuudellesi aiheutuvat vahingot sääilmiöistä, tulipalosta ja muista eri tekijöistä. Vakuutus ostetaan riippumattoman vakuutusyhtiön kautta, joka ei ole sidottu lainanantajaasi.
Onko PMI sama kuin Mortgage Protection Insurance (MPI)?
PMI ja MPI eivät liity toisiinsa. MPI on erillinen vakuutus, jonka voit ostaa saadaksesi asuntolainamaksusi katettua kuolemasi jälkeen. Henkivakuutuksen tavoin MPI varmistaa, että läheisesi saavat etua, joka voi auttaa heitä välttämään myynnin tai ulosmittauksen. Itse asiassa MPI:tä kutsutaan joskus "asuntolainan henkivakuutukseksi".
Viimeisiä ajatuksia yksityisestä asuntolainavakuutuksesta
PMI voi tarjota kipeästi kaivatun oikotien 20 %:n käsirahaan vastaamiseen lainanottajille, jotka eivät joko pysty säästämään tarpeeksi tai haluavat pitää enemmän käteistä kotonaan korjauksia varten. PMI voi kuitenkin olla huomattava suuremmalla asuntolainalla. Se on myös kustannus, joka ei teknisesti tarjoa lainanottajalle muuta etua tai suojaa pienemmän käsirahan lisäksi, koska PMI:n tarkoituksena on suojella lainanantajaa ostajan sijaan.
Vaikka PMI ei ole pysyvä, lainanottajien tulee seurata huolellisesti asuntolainansa etenemistä varmistaakseen, että PMI katoaa, kun sen pitäisi. Jotkut lainanantajat itse asiassa vaativat lainaajia pyytämään PMI:n poistamista, vaikka he ovat saavuttaneet kynnyksen sen poistamiseen.
Loppujen lopuksi PMI:n älykkyyden päättäminen edellyttää lukujen murskaamista muutamilla eri tavoilla punnita hieman suurempia kuukausimaksuja verrattuna alle 20 prosentin laskuun pitkällä aikavälillä.
