Bij de aankoop van een huis is het budgetteren voor de sluitingskosten essentieel. De gemiddelde sluitingskosten voor kopers bedragen tussen de 3% en 6% van een geleend bedrag.
Deze kosten omvatten contant geld dat de koper bovenop de aanbetaling naar de sluitingstafel moet brengen. In dit artikel bespreken we de typische sluitingskosten.
Waarom moeten kopers sluitingskosten betalen?
Afsluitingskosten zijn kosten die verband houden met de aankoop van een huis. Tijdens het proces van het aanmaken van uw woonlening bieden verschillende professionals en bedrijven diensten aan waarmee uw kredietverstrekker de hypotheek kan goedkeuren. Deze kosten kunnen taxaties, hypotheekverzekeraars, titelzoekopdrachten en meer omvatten.
Specifieke sluitingskosten variëren afhankelijk van de locatie, het type onroerend goed en het type lening.
Hoeveel zijn de sluitingskosten?
Omdat de gemiddelde afsluitkosten tussen de 3% en 6% van de hypotheekwaarde liggen, moet een koper zich voorbereiden om enkele duizenden dollars mee te nemen naar de slottafel. Iemand die een huis van $ 300.000 koopt, kan verwachten tussen de $ 9.000 en $ 18.000 aan sluitingskosten te betalen.
De afsluitkosten staan los van een aanbetaling.
Zijn de sluitingskosten alleen voor de koper?
Zowel kopers als verkopers moeten anticiperen op de sluitingskosten. De verantwoordelijkheid voor het dekken van de sluitingskosten ligt echter zwaarder bij de koper.
Eén manier om de sluitingskosten van een koper te verlagen, is door een verkoper te vragen een deel van de sluitingskosten tijdens de onderhandelingen te dekken. In ‘hete’ markten hebben kopers vaak weinig speelruimte om verkopers zover te krijgen dat ze de sluitingskosten dekken. Dit kan echter nog steeds mogelijk zijn voor een woning die veel werk vereist.
Wanneer een verkoper gemotiveerd is om een huis verkocht te krijgen, kan hij/zij ermee instemmen om bepaalde sluitingskosten te dekken als onderdeel van de concessies van de verkoper.
Vanwege overheidsregelgeving kunnen verkopers niet alle sluitingskosten namens de koper betalen – een regel die is ingevoerd om inflatie op de huizenmarkt te helpen voorkomen.
Het bedrag dat een verkoper legaal kan bijdragen aan het deel van de sluitingskosten van een koper, wordt bepaald door de lening-waardeverhouding van de verkoop. Het kan variëren van 3% tot 9% van de totale waarde van de verkoop. Als een koper een FHA- of USDA-lening gebruikt om een huis te kopen, beperken de regels de bijdragen van de verkoper tot 6%. Voor een VA-lening daalt dat naar 4%.
Bij een conventionele hypotheek wordt het ingewikkelder. Terwijl kopers met aanbetalingen van 10% of minder slechts 3% van de aankoopwaarde van verkopers kunnen accepteren, kunnen kopers met een aanbetaling tussen 10% en 25% tot 6% accepteren. Er geldt een limiet van 2% voor vastgoedbeleggingen, ongeacht de aanbetaling.
Een makelaar in onroerend goed kan een koper helpen bepalen of het slim is om concessies aan de verkoper te vragen of om over een lagere verkoopprijs te onderhandelen.
Hoe worden de sluitingskosten berekend?
Er bestaat geen enkele formule om de sluitingskosten te bepalen. Regels voor kredietverstrekkers, overheidsvereisten, type lening, locatie van het onroerend goed, onderhandelingen tussen koper en verkoper en andere factoren bepalen allemaal de uiteindelijke uitkomst.
Een koper moet echter een goed idee hebben van hoeveel hij moet inbrengen voor de afsluiting nadat hij van zijn kredietverstrekker iets heeft ontvangen dat een slotverklaring wordt genoemd. Een afsluitende openbaarmaking is een document dat kredietverstrekkers ten minste drie werkdagen vóór een geplande slotvergadering aan kopers verstrekken. Het document specificeert alle sluitingskosten die een koper moet dekken.
Wat is inbegrepen in de afsluitingskosten
Volgens de National Association of Realtors® zijn dit de typische items die zijn inbegrepen in de afsluitingskosten:
Het aanbetalingsbedrag dat uw kredietverstrekker heeft aanvaard. Dit kan zo laag zijn als 3,5% voor leners met FHA-leningen. Houd er rekening mee dat een kredietscore van 580 nodig is om in aanmerking te komen voor een aanbetaling van 3,5%. Alle andere FHA-leners moeten 10% neerleggen. Kosten voor het aangaan van leningen dekken de kosten van de kredietverstrekker voor het verwerken en afsluiten van een lening. De meeste kredietverstrekkers rekenen ongeveer 1% van de waarde van een lening. Eventuele punten of kortingskosten voor leningen die de koper betaalt om betere leenvoorwaarden en een lagere rente te ontvangen. Kosten huisinspectie. Hoewel het afzien van woninginspectie populair is, is het voor kopers slim om het recht op woninginspectie te behouden. Voor sommige soorten leningen zijn inspecties vereist. VA-leningen vereisen bijvoorbeeld in veel staten ongedierte-inspecties. Huisinspecties kosten maximaal $ 500. Taxatiekosten. Kredietverstrekkers hebben taxaties nodig om ervoor te zorgen dat het bedrag dat u leent redelijk is, gebaseerd op de werkelijke waarde van een huis. Als de taxatie te laag uitvalt, zal de koper de verkoop moeten verlaten, de verkoper moeten overtuigen om de prijs te verlagen of het contante verschil tussen de verkoopprijs en het taxatiebedrag moeten berekenen. De taxatiekosten variëren van $ 300 tot $ 800. Kredietrapport trekt. De kosten voor het controleren van het kredietrapport van een lener variëren van $ 10 tot $ 100 dollar. Premie particuliere hypotheekverzekering (PMI). Wanneer kopers minder dan 20% op een huis neerleggen, moeten ze betalen voor iets dat PMI wordt genoemd en dat jaarlijks ongeveer 0,5% tot 1,5% van het geleende bedrag bedraagt. In sommige gevallen kan PMI enkele honderden dollars per maand bedragen. Verzekeringswaarborg voor de verzekering van huiseigenaren. Onroerendezaakbelasting borg. In dit geval neemt de kredietverstrekker geld in beslag om belastingen en verzekeringen op een geblokkeerde rekening te dekken. De kredietverstrekker betaalt deze kosten namens de koper. De kosten voor akteregistratie dekken de kosten van het documenteren van een woningverkoop bij de lokale overheid. Deze zijn ongeveer $ 200 of minder. De premies voor titelverzekeringspolissen variëren van 0,5% tot 2% van de aankoopprijs. Kosten voor het zoeken naar titels kosten maximaal $ 400. Kosten voor landonderzoek variërend van $ 500 tot $ 1.000. Notariskosten.
In sommige gevallen moet een koper de reeds door de verkoper betaalde woningkosten naar rato betalen. Een voorbeeld hiervan zijn de jaarlijkse onroerendgoedbelasting.
Als de verkoper het volledige jaar aan onroerendgoedbelasting voor een woning heeft betaald, ook al verhuist hij vóór het einde van het jaar, zal de koper een evenredig deel van de kosten op zich nemen. Dit betekent dat de koper belastingkosten aan de verkoper betaalt op basis van het aantal resterende maanden in het jaar vanaf de sluitingsdag. Proraties kunnen ook van toepassing zijn op energierekeningen, kosten van de vereniging van huiseigenaren (HOA), kosten voor appartementen en meer.
Advocaatkosten worden ook beschouwd als onderdeel van de afsluitingskosten. Een vastgoedadvocaat zorgt voor een goede juridische overdracht van een onroerend goed van de verkoper naar de koper. Hoewel het gebruik van een advocaat in sommige gevallen optioneel is, vereisen de staatswetten in Connecticut, Delaware, Georgia, Massachusetts, New York, North Carolina, South Carolina en West Virginia het gebruik van een erkende vastgoedadvocaat om ten minste sommige delen van een advocaat te behandelen. vastgoedtransactie.
Als u voor een rate-lock-vergoeding heeft gekozen, betaalt u deze bij sluiting. Met tariefvergrendelingen kunnen leners hun rentetarieven vergrendelen gedurende de periode tussen de voorafgaande goedkeuring en de sluiting. Over het algemeen kan een rate-lock-vergoeding oplopen tot 0,50% van de leningwaarde. Vraag altijd naar een gratis renteslot bij het winkelen voor hypotheken!
Kunt u de afsluitkosten onderdeel maken van de hypotheek?
Als de gemiddelde afsluitkosten voor kopers het moeilijk maken om een huis te betalen, is het in sommige gevallen mogelijk om de afsluitkosten in een woninglening te verwerken, afhankelijk van de regels van de kredietverstrekker.
Het voordeel van het doorberekenen van de kosten voor het afsluiten van onroerend goed in een hypotheek is dat de koper een huis kan kopen, zelfs als hij niet veel geld heeft om af te sluiten. Het nadeel is dat de koper in de loop van de tijd meer rente zal betalen, omdat de extra kosten de hypotheek groter zullen maken.
Is er een manier om de kosten voor het sluiten van huizen te verlagen?
De meeste sluitingskosten voor een huis zijn onvermijdelijk. Kopers hebben echter wel enige controle.
De beste manier om de afsluitkosten te verlagen, is door rond te kijken bij verschillende kredietverstrekkers. Sommige kredietverstrekkers adverteren concurrerende sluitingskosten. Bovendien zal een kredietverstrekker die een lagere rente aanbiedt, een deel van de onbeweeglijke sluitingskosten helpen compenseren.
Natuurlijk is het een andere optie om concessies aan de verkoper te vragen om de sluitingskosten te verlagen. Wanneer u deze route kiest, is het belangrijk om onderzoek te doen om te begrijpen hoeveel een verkoper legaal kan bijdragen op basis van het leningtype. Met die informatie in de hand kan de koper de verkoper benaderen met een concessieverzoek.
Houd er wel rekening mee dat het een verkoper vrij staat dit verzoek af te wijzen!
Laatste gedachten over de kosten voor het sluiten van huizen
Afsluitingskosten zijn onvermijdelijk. Het goede nieuws is dat de meeste sluitingskosten gaan naar vergoedingen en diensten die de koper beschermen tegen het nemen van een slechte beslissing.
Voeg bij het winkelen voor huizen nog eens 3% tot 6% toe bovenop de vraagprijs om een beter idee te krijgen van hoeveel elk huis zal kosten zodra de sluitingskosten in de mix zijn verwerkt.
Ten slotte: ga er niet mee akkoord om te sluiten voordat de kredietverstrekker een wettelijk verplichte afsluitingsverklaring verstrekt, wat een schatting is van hoeveel contant geld u nodig heeft om te sluiten. Zij moeten u dit document ten minste drie werkdagen vóór een geplande sluiting geven.
Als de kredietverstrekker niet reageert op het indienen van dit document, kunt u een klacht indienen bij het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Als je onze pagina leuk vindt, deel hem dan met je vrienden & Facebook
