Proprietatea unei case este un vis pentru mulți și o piatră de hotar semnificativă care marchează un nou capitol în viață. Pentru cei care cumpără pentru prima dată o casă, procesul poate părea descurajant, copleșitor și uneori confuz. Cumpărarea unei case implică multe decizii critice și investiții financiare care necesită o planificare și o atenție atentă. De la alegerea locației potrivite până la înțelegerea aspectelor legale și financiare ale proprietății de locuință, există câteva lucruri esențiale pe care fiecare proprietar ar trebui să le cunoască înainte de a cumpăra o casă. Acest articol va explora unele dintre cele mai importante elemente esențiale pentru proprietarii de case care vă pot ajuta să luați decizii în cunoștință de cauză și să vă transformați visul de proprietate într-o realitate.
Definiția dreptului de proprietate: Iată ce înseamnă să deții o casă
Proprietarii de case își dețin casele în două moduri diferite. Unii proprietari de locuințe își dețin case fără un credit ipotecar pentru că fie au plătit-o deja, fie au cumpărat o casă cu numerar. Încă ești proprietar, chiar dacă folosești un credit ipotecar pentru a-ți plăti casa. Desigur, lipsa de plată a unui credit ipotecar poate determina o bancă să execute silite casa dumneavoastră.
A deveni proprietar de casă
Pentru majoritatea, a deveni proprietar înseamnă a deveni un împrumutat. Asta pentru că o persoană obișnuită are nevoie de un credit ipotecar de la o bancă sau o instituție de creditare pentru a cumpăra o locuință. Împrumuturile comune folosite pentru cumpărarea de case în Statele Unite astăzi includ:
Împrumut convențional: O opțiune populară în rândul debitorilor cu un credit bun, un împrumut convențional oferă de obicei rate ale dobânzii mai bune decât împrumuturile garantate de guvern. Cu toate acestea, calificarea pentru acest împrumut este mai dificilă. Fiți pregătiți să vă prezentați cu un scor de credit de cel puțin 620. În timp ce puteți reduce până la 3% cu un împrumut convențional, majoritatea debitorilor pun 20% pentru a evita plata asigurării ipotecare private (PMI). PMI Payments va rămâne până când veți avea 20% capital într-o casă. Împrumut FHA: Susținut de Administrația Federală pentru Locuințe (FHA), acest împrumut este disponibil pentru debitorii cu un scor minim de credit de 500. În timp ce împrumutații cu scoruri de credit de 580 pot reduce doar 3%, împrumutații cu scoruri între 500 și 579 trebuie să pună scade cu cel putin 10%. PMI este obligatoriu cu împrumuturile FHA. Împrumut VA: Acest împrumut susținut de Departamentul Afacerilor Veteranilor din SUA (VA) este disponibil pentru membrii militari actuali, veterani și soții eligibili. Majoritatea împrumuturilor VA nu necesită plăți în avans. Nu este necesar un scor minim de credit. Împrumut USDA: Dacă cumpărați case în zone rurale desemnate, un împrumut de la Departamentul Agriculturii din SUA (USDA) poate ajuta cumpărătorii cu venituri mici și cu venituri moderate să cumpere case fără avans sau asigurare ipotecară. Ipoteca Jumbo: „Jumbo” se referă la acest împrumut care depășește toate limitele de împrumut conforme. Este folosit pentru a cumpăra case de lux și de mare valoare, care pot costa 1 milion de dolari sau mai mult. Cumpărătorii trebuie de obicei să pună jos cel puțin 20% pentru un avans fără compromisuri.
Atunci când iau decizii ipotecare, majoritatea cumpărătorilor aleg ceva numit credit ipotecar cu rată fixă. În cadrul unui credit ipotecar cu rată fixă, rata dobânzii unui împrumut pentru locuință rămâne aceeași pe durata împrumutului, cu excepția cazului în care proprietarul refinanță. Aceasta înseamnă că rata pe care o oferă împrumutătorul dvs. în documentul de dezvăluire de închidere este rata pe care o veți plăti pentru următorii 15 până la 30 de ani. Avantajul unui credit ipotecar cu rată fixă este că oferă predictibilitate pentru buget. În afară de taxele pe proprietate și tarifele de asigurare pentru proprietar, costul lunar de proprietate este fix!
Va trebui să refinanțați pentru a obține o rată mai mică dacă rata dobânzii scade după ce au blocat un credit ipotecar cu rată fixă. Mai mult, ratele dobânzilor ipotecare cu rată fixă sunt adesea mai mari decât ipoteca cu rată ajustabilă (ARM) rivală. Acesta este motivul pentru care ați putea prefera să contractați împrumuturi cu rate ale dobânzii fluctuante în funcție de condițiile pieței.
Un ARM vine, în general, cu rate ale dobânzii de pornire mai scăzute, care se modifică odată cu piața. S-ar putea chiar să blochezi o rată scăzută timp de câțiva ani înainte ca împrumutul să treacă la o rată variabilă. Majoritatea ARM-urilor se ajustează la fiecare șase luni până la 12 luni odată ce rata variabilă a intrat în vigoare. Riscul cu aceasta este că este imposibil să știi cât veți plăti lunar odată ce rata dobânzii introductive dispare. Deși s-ar putea să economisiți mult la începutul împrumutului, există întotdeauna posibilitatea ca un împrumut să devină inaccesibil dacă ratele cresc.
Creditele ipotecare cu rată fixă sunt împrumuturi stabile, „fără griji”, ideale pentru oricine intenționează să rămână într-o casă timp de cel puțin cinci ani. Deși ARM-urile vin cu riscuri, acestea ar putea fi bune pentru cumpărătorii 100% care intenționează să se mute în termen de doi până la cinci ani. Concluzia este că trebuie să cunoașteți riscurile atunci când căutați economii de dobândă!
Avantajele dreptului de proprietate
Cineva care caută să cumpere o casă pentru prima dată se poate întreba de ce atât de mulți sunt dispuși să plătească avansuri mari și costuri de închidere pentru a deține o casă.
Adevărul este că o casă este un vehicul pentru construirea bogăției. În multe cazuri, o casă este cel mai mare bun pe care îl deține o persoană. Datele de la Rezerva Federală arată că proprietarii de case din Statele Unite au o avere de 40 de ori mai mare decât chiriașii! În timp ce valoarea netă medie pentru proprietarii de case este de 255.000 USD, valoarea netă medie pentru chiriași este de doar 6.300 USD. Iată o scufundare în avantajele dreptului de proprietate:
Capacitatea de a vă controla plata lunară în loc să vă faceți griji cu privire la creșterea chiriilor. Urmăriți cum crește capitalul propriu cu fiecare plată lunară, în loc să pierdeți pur și simplu bani pentru chirie. Bucură-te de apreciere dacă valoarea casei tale crește. Imobiliarul poate fi o investiție mai inteligentă în comparație cu acțiunile pentru cineva care nu vrea să se confrunte cu volatilitatea pieței. Taxele pe proprietate și costurile asigurării ipotecare pot fi incluse în deducerile fiscale detaliate. Este ca și cum ai primi două credite fiscale pentru că ești proprietar. Deținerea unei locuințe vă poate crește scorul de credit pentru a vă ajuta să obțineți împrumuturi și finanțare la rate mai bune.
S-ar putea să nu doriți să cumpărați o casă „azi”, deoarece credeți că nu puteți profita de bogăția pe care o construiește casa lor până când nu sunteți gata să o vindeți mai târziu în viață. Cu toate acestea, puteți profita de capitalul propriu al casei dvs. mult mai devreme decât ați putea crede! Atunci când debitorii folosesc capitalul propriu pentru a obține împrumuturi, ei tind să obțină rate mai bune, fără restricții cu privire la ce poate fi folosit numerarul. Aceasta înseamnă că capitalul propriu al unei locuințe poate ajuta la finanțarea planurilor de afaceri, plățile datoriilor, educația, vacanțele, îmbunătățirile casei și multe altele. Iată o privire la câteva modalități de a profita de valoarea unei case înainte ca un credit ipotecar să fie chiar plătit:
Refinanțare în numerar: Un proprietar de casă refinanță la un împrumut mai mare decât este necesar pentru a pune în buzunar numerarul suplimentar. Împrumuturi cu capitalul propriu: această opțiune comună vă permite să vă împrumutați cu capitalul propriu din casa dvs., în timp ce aveți în continuare creditul ipotecar existent. Împrumutul vine într-o sumă forfetară cu o rată fixă. Linia de credit pentru capital propriu (HELOC): HELOC-urile funcționează ca și cardurile de credit care sunt susținute de casa dvs. Împrumutații plătesc doar ceea ce folosesc. Aceeași linie de credit poate fi folosită în mod repetat, atâta timp cât plătiți integral ceea ce ați luat. Ipoteca inversă: Cunoscută și sub numele de Ipoteca de conversie a capitalului propriu (HECM), o ipotecă inversă este o opțiune care permite proprietarilor de case de 62 de ani și peste să transforme capitalul propriu în numerar.
Desigur, nu trebuie să folosiți niciuna dintre aceste tehnici „fanteziste” pentru a câștiga bani de acasă. Majoritatea vânzătorilor de case pur și simplu folosesc banii pe care îi câștigă atunci când își vând prima casă pentru a se muta la ceva mai mare sau mai scump atunci când își cumpără a doua casă. În unele cazuri, profitul poate acoperi cu ușurință avansul integral pentru o casă mai scumpă.
Decizi dacă proprietatea în proprietate este potrivită pentru tine
Obținerea preaprobării pentru un împrumut este primul pas pentru oricine se gândește să dețină o casă. Majoritatea agenților imobiliari nu vor arăta proprietăți cumpărătorilor care apar fără scrisori de preaprobare. Deși o pre-aprobare nu este scrisă în piatră, ea vă oferă o idee bună despre valoarea împrumutului și condițiile pentru care veți fi aprobat atunci când solicitați un împrumut real după ce găsiți casa pe care doriți să o cumpărați. Iată ce va cere un creditor:
Dovada venitului sub formă de taloane, formulare W2 sau chitanțe Dovada bunurilor care arată mărimea avansului disponibil Scorul creditului Verificarea angajării
Să presupunem că puterea dvs. de împrumut este mai mică decât era de așteptat. În acest caz, puteți decide că este timpul să vă creșteți scorul de credit și să vă reduceți raportul datorie-venit (DTI) economisind mai mult, plătind facturile, abordând elementele negative din raportul dvs. de credit sau încercând să vă creșteți nivelul veniturilor. .
Întrebări pe care să ți le pui înainte de a deveni proprietar
În primul rând, fii sincer cu privire la capacitatea ta de a-ți permite o casă. Cumpărătorii trebuie să fie pregătiți să plătească pentru un avans, costurile de închidere în valoare totală de 3% până la 6% din împrumut și toate costurile asociate cu mutarea.
Odată ce vă aflați într-o casă, reparațiile, înlocuirea aparatelor sau sistemelor, problemele de întreținere, amenajarea teritoriului și îmbunătățirea locuinței pot necesita investiții majore. Costurile care erau „problemele” proprietarului tău acum stau direct pe umerii tăi! Desigur, responsabilitatea suplimentară merită mai mult decât dacă ești dornic să deții un loc al tău.
Apoi, luați în considerare cât timp intenționați să rămâneți în zonă. Dacă istoricul carierei tale te-a determinat să te muți la fiecare trei până la patru ani, cumpărarea unei case s-ar putea să nu plătească, deoarece nu vei rămâne în ea suficient de mult pentru a vedea creșterea valorii acesteia. În plus, etapele incipiente ale plății ipotecare se înclină foarte mult către plățile dobânzilor în loc de plățile principalului. Asta înseamnă că nu veți începe să construiți capitaluri proprii imediat. Puteți pierde bani în costurile de închidere și de mutare dacă trebuie să vindeți de fiecare dată când vă mutați.
În cele din urmă, fii sincer cu privire la intențiile tale. Să fii cuprins de frenezia de a deține o casă pe rețelele de socializare, în cercul tău social sau știrile te pot face să sari în ceva pentru care încă nu ești pregătit cu adevărat! Decizia de a deveni proprietar ar trebui luată atât în funcție de stilul tău de viață, cât și de sănătatea financiară.
Dacă vă place pagina noastră, vă rugăm să distribuiți prietenilor tăi & Facebook
