Erahüpoteeklaenukindlustus on üks neid vastuolulisi teemasid, mis on seotud kodu ostmisega. Kui mõned eksperdid soovitavad PMI-d iga hinna eest vältida, siis teised väidavad, et see on hind, mis on rohkem kui väärt selle eest, et saaksite varem koju pääseda. Mis on erahüpoteeklaenukindlustus? Seda tüüpi hüpoteeklaenukindlustust, mida tuntakse sagedamini kui PMI-d, on vaja kodu madala sissemakse tegemisel. Kas peaksite tegelikult võtma PMI? See artikkel hõlmab tavapäraste laenude PMI põhitõdesid.
Miks teil on vaja PMI-d?
Esiteks, mitte kõik, kes ostavad kodu, ei vaja PMI-d. Kui plaanite kodu ostmisel sissemaksena maksta 20% või rohkem, võite ERK-d täielikult ignoreerida, sest teie laenuandja ei pea selle eest maksma. ERK kulud on kulud, mida ostjad kannavad, kui nad soovivad koju pääseda, kuigi nad pole veel 20% sissemakse jaoks piisavalt säästnud.
Kui ostjad ostavad tavalist hüpoteeki kasutades kodu alla 20% allahindlusega, peavad nad laenu heakskiitmiseks tasuma PMI eest. PMI ei ole vabatahtlik kulu. Põhjus, miks laenuandjad nõuavad alla 20% sissemaksete puhul ERK-d, on see, et see kaitseb neid juhul, kui laenuvõtja lõpetab laenumaksete tegemise. Kui Federal Housing Administration (FHA) üheperekonna hüpoteeklaenu jaoks on vaja hüpoteeklaenukindlustust, nimetatakse seda selle asemel hüpoteegikindlustusmakseks (MIP).
Kuigi MIP sarnaneb PMI-ga, nõuab see sulgemisel makset. Veelgi enam, igakuised MIP maksed tuleb tasuda kogu laenu kehtivusaja jooksul, kui maksate sissemakseks alla 10%. Laenuvõtjate jaoks, kes annavad FHA laenudega 10% või rohkem, kaob MIP 11 aasta pärast.
Kui palju on hüpoteeklaenukindlustus?
"Kuigi ERK eest makstav summa võib varieeruda, võite eeldada, et maksate umbes 30–70 dollarit kuus iga laenatud 100 000 dollari eest," selgub Freddie Maci jagatud PMI-määra teabest. Kui palju on tavaliselt PMI? Nagu enamik kindlustusliike, võivad ERK kulud praeguste kindlustusmäärade alusel kõikuda. Enamik inimesi maksab aga aastas 0,1–2% oma laenusummast. Kui teil on 400 000 dollari suurune hüpoteek, võib see võrduda 8000 dollariga aastas.
Kas kõik maksavad hüpoteegi PMI eest sama summat?
Tavapärased laenu ERK intressimäärad võivad tegelikult laenuvõtjati üsna palju kõikuda. Teie laenuandja võtab teie ERK preemiate maksumuse määramisel arvesse mitmeid tegureid. Siin on ülevaade sellest, mis otsusele kaasa läheb:
Teie sissemakse summa: kuigi ERK on alla 20% sissemaksete jaoks, võib teie määratud täpne summa määrata, kui palju PMI eest maksate. Paljud laenuvõtjad teevad selle vea, et maksavad oma sissemaksetega nii madalale kui võimalik, kui nad teavad, et maksavad PMI eest. Madalamad sissemaksed on laenuandjate jaoks riskantsemad. Sissemakse summa suurendamine isegi siis, kui te ei jõua 20%ni, aitab teil siiski säästa raha, vähendades oma PMI määra. Teie krediidiajalugu: teie PMI summa määramisel vaatab teie laenuandja teie krediidiajalugu, et mõõta, kui vastutustundlik olete varem raha laenanud. Krediidiajalugu, mis näitab, et olete õigel ajal arveid maksnud, võlgu õigel ajal tagasi maksnud ja oma krediidilimiiti alla jäänud, võib aidata teil nautida madalamat ERK hinda kui kellelgi, kellel on kivine krediidiajalugu. Hüpoteeklaenu tüüp: PMI preemiad on fikseeritud intressimääraga hüpoteekide puhul üldiselt madalamad kui reguleeritava intressimääraga hüpoteekidega. Seetõttu on fikseeritud intressimäärade ERK preemiad üldiselt madalamad. Teie laenuandja: hüpoteeklaenu kindlustuse maksumust tuleks laenuandjatega arutada, kui ostate oma hüpoteeklaenu.
Nagu enamik hüpoteegi saamise aspekte, sõltuvad ERK kulud tugevalt teie kui laenuvõtja finantsajaloost. Lisaks on PMI kulu, mis võib kõikuda sõltuvalt sellest, kui palju panustate, isegi kui sissemakse jääb alla 20%. Võib olla kasulik paluda laenuandjal pakkuda teile erinevaid PMI hinnapakkumisi, kasutades erinevaid sissemakse summasid, et otsustada, kas natuke rohkem raha on pikas perspektiivis seda väärt.
Kas on laenutüüpi, mis ei nõua PMI-d, kui jätate alla 20%?
Ainus laen, millel ei ole mingit tüüpi hüpoteeklaenukindlustust, on veteranide asjade (VA) laen. Kuigi see laenutüüp on saadaval ainult abikõlblikele veteranidele, kellel on olemas kodulaenuõigus, võimaldab see valik ostjatel osta kodu ilma sissemaksete või igakuise hüpoteeklaenu kindlustuseta. Sulgemisel või laenusumma osana võidakse nõuda aga ühekordset VA rahastamistasu, mille kogusumma on 1,25–3,3% laenusummast. Rahastamistasust vabastatakse veteranid, kes saavad VA puuet ja kvalifitseeruvad üleelanud abikaasad.
Kui kaua peate hüpoteeklaenu kindlustust maksma?
PMI võib kaduda, kui ostja on oma kodus ehitanud 20% omakapitali. Kui olete selle verstapostini jõudnud, peate esitama oma laenuandjale avalduse, et teie igakuised PMI-kulud kustutataks. PMI kaob aga isegi siis, kui te midagi ette ei võta. Majaomanikel, kes hoiavad end kursis oma hüpoteeklaenu maksetega, lõpeb nende PMI automaatselt, kui põhiosa saldo jõuab 78%ni kodu esialgsest hinnatud väärtusest.
Kas on parem maksta ERK-d või oodata, kuni saate endale lubada 20% allahindlust?
See on ostja isiklik hinnang. Üldiselt näevad inimesed PMI-d kui vahendit, mis võimaldab kiiremini koju pääseda. PMI võib olla õige valik järgmistel juhtudel:
Kui ootate, olete mures selle pärast, et teid hinnatakse turult välja. Soovite kodule hüpata, sest ostlete vähese kaubavaruga piirkonnas. Soovite osta kodu, kui intressimäärad on heas kohas. Soovite vaadata erinevaid kodusid ja linnaosasid, ilma et peaksite muretsema 20% sissemakse pärast. Soovite varsti koju asuda, sest teie piirkonnas kasvavad üürihinnad söövad ära kõik säästud, mida saate PMI vahelejätmisel. Arvate, et 20% sissemakse kogumiseks kulub aastaid. Parem teete veidi suuremaid kuumakse, kui see võimaldab teil praegu rohkem sularaha hoida. Soovite kasutada väiksemat sissemakset, kuna säästate raha kodu renoveerimiseks või ümberehitamiseks.
Loomulikult märgivad inimesed, kes ei soovita ERK-d, et kulub aastaid, et jõuda selle läveni, kus ERK saab eemaldada. Nad võivad ka öelda, et ERK on midagi, mis kaitseb laenuandjat, mitte ostjat. Põhimõtteliselt maksate iga kuu kindlustuspoliisi eest, mis ei kaitse teie osalust selles, mille olete juba kodu eest maksnud.
Kas erahüpoteeklaenukindlustus on sama mis majaomaniku kindlustus?
ERK ei ole seotud majaomaniku kindlustuspoliisiga. Kuigi laenuandjad nõuavad hüpoteeklaenu saamisel majaomaniku kindlustust, ei ole see seotud teie hüpoteegi või sissemaksega. Majaomaniku kindlustuspoliisid katavad teie kodule, varale või asjadele ilmastikunähtuste, tulekahju ja muude erinevate tegurite põhjustatud kahju. Poliis ostetakse sõltumatu kindlustusseltsi kaudu, mis ei ole teie laenuandjaga seotud.
Kas PMI on sama mis hüpoteegi kaitsekindlustus (MPI)?
PMI ja MPI ei ole omavahel seotud. MPI on eraldi poliitika, mille saate osta, et tagada oma hüpoteeklaenu maksed pärast teie surma. Sarnaselt elukindlustusega tagab MPI, et teie lähedased saavad hüvitist, mis aitab neil vältida müüki või sulgemist. Tegelikult nimetatakse MPI-d mõnikord "hüpoteeklaenu elukindlustuseks".
Viimased mõtted erahüpoteeklaenukindlustuse kohta
PMI võib pakkuda väga vajalikku otseteed 20% sissemakse täitmiseks laenuvõtjatele, kes kas ei suuda piisavalt säästa või eelistavad hoida kodus remondiks rohkem sularaha. Suurema hüpoteeklaenu puhul võib PMI aga olla märkimisväärne. See on ka kulu, mis ei paku laenuvõtjale tehniliselt mingit kasu ega kaitset peale väiksema sissemakse, kuna ERK eesmärk on kaitsta laenuandjat, mitte ostjat.
Kuigi ERK ei ole püsiv, peaksid laenuvõtjad hoolikalt jälgima oma hüpoteeklaenude edenemist, et tagada ERK-i kadumine, kui see peaks olema. Mõned laenuandjad nõuavad, et laenuvõtjad taotleksid ERK eemaldamist, isegi kui nad on jõudnud selle eemaldamiseks kvalifitseeruva läveni.
Lõppkokkuvõttes taandub otsustamine, kas PMI on nutikas, numbrite krõmpsutamiseks mitmel erineval viisil, et kaaluda veidi suuremaid kuumakse ja pikas perspektiivis alla 20% allahindlust.
Kui teile meeldib meie leht, jagage seda oma sõpradega & Facebook
